在各种经济现象纷繁复杂，投资渠道更趋多元化的今天，对于绝大多数非专业人士，却又为了生活的安宁和幸福，非管理好资财不可的老百姓而言，理财其实是一项需要认真学习、思考并组织实施的系统工程，涉及到的方面很多。而在实施过程中，审时度势，优化理财组合，是经常需要做的，也是对增强理财针对性，提高理财安全性和效益性有着重要作用的、不可或缺的一项内容。

　　审时度势，就是要分析形势，估计其发展趋向。然后，在此基础上，再制定下一步的对策。就理财而言，审时度势，就是要在了解宏观经济政策和理财市场行情的基础上，对下一步的经济走势和理财市场进行研判，确定具有前瞻性、针对性、有效性的理财策略。

　　在对时势进行了认真的研究，对各类理财产品的特点、优势、收益率、流动性等加以深入了解并作出比较切实的判断后，就可以开展下一步的工作了——也就是对家庭现有资产，尤其是现有理财产品来一个分类排队，确定是去是留，留存比例，以及下一步的操作方向。具体而言，优化理财组合，需要注意的有如下几点：

　　——对不同产品，进行各自特点、投资方向、回收周期、变现难易、风险收益方面的比较，结合自己前期理财经验、理财操作的结果，进行选择。比如，对股票、债券、银行存款、贵金属、收藏品，以及占我们绝大多数家庭资产最大比重的房地产进行比较，股票风险高收益也高；债券风险低于股票，收益也偏低且购买受多种限制；银行存款灵活方便、收益稳定，但同样偏低；贵金属操作容易，起点低，但风险系数也不小；收藏品专业性强，变现不确定性多，不小心可能血本无归；房产占用资金大，变现难于股票、存款等，且受地段和经济形势影响很大……在分析了这些特点后，再根据自己的情况，对理财组合进行优化。

　　——对同类产品，进行存续时间、安全性、收益率等要素的比较，将同类的多款产品进行合并，既将主要精力和资金投到前景好、收益较高的产品，又能避免同类产品过多，便于管理。对股票，可以按照不同的题材，如农业类、环保类、一带一路等，从中选择自己最看好的题材股，同类题材的股票则看其基本面和发展前景进行取舍，总之，不宜过多过滥；基金，按照不同分类方法，可分为不同类别，依投资主题分，可分为货币型、债券型、混合型、股票型，而股票型基金，又分主动型、各类主题基金、被动型（指数）基金等，选择方法与股票相似；房产，可分为商业用房和住房两大类，前者有单独门面、铺面、写字楼等，后者也按地段、结构、土地性质等，分为不同类。房产所在城市和口岸特别重要，其次是开发商的综合管理能力；存款，不同银行、不同期限、不同品种也有区别，一般而言，城市商业银行、股份制银行略高于大型商业银行，但后者在管理制度、风险控制、科技手段、服务的综合性等方面有比较优势；理财产品，又按投资对象、存续时间、风险等级等的不同，分为很多种，我们可以在分析比较的基础上，合并同类项，管理好谨慎选择后保留下来的产品。

　　——既要合理分散投资，又要考虑必要的集中度。两者看起来，似乎自相矛盾。其实是有机联系的：前者考虑风险分散，资金安全，东方不亮西方亮；而后者，则考虑集中优势资源获取较高收益，也便于应对一些需要集中用钱的事情。在具体操作中，既要考虑不同产品的有机搭配，实现分散投资，尝试一些有增长潜力的产品；又要将主要精力和占较大比重的资金，放在自己熟悉的、较为稳健且收益率相对较高的产品上。在当前理财品种不多、各种经济现象很纷乱、市场走向不明的情况下，大多数家庭可以考虑将资金放在相对稳健、收益率高于同期存款的银行理财产品上。像工行的稳利、增利、尊利、灵通系列产品，都是工行发行多年，安全系数高，从无违约的产品。

　　——眼前利益与长期收益相结合，更倾向于长期稳健收益。在我们的人生中，眼前利益与长远利益的矛盾无处不在。而在理财中，这种矛盾更趋明显：是投资股性活跃，涨势较好的股票，还是投资那些目前相对沉寂的股票；是购买收益率略高、到期一次性支付本息的产品，还是购买实际收益率较低、每月支付利息的产品；是购买期限长，收益较高，还是购买期限短，收益低一些的产品......处理好眼前和长远的关系，就是要根据自身实际，对资金流动性的要求，合理摆布。如果流动性要求高，就多配置一些短期、超短期、灵活期限的理财产品，反之，则可配置一些中长期、收益较对高一些的理财产品。注重两者间的有机结合，从而达到收益性、流动性的兼顾。

　　笔者的朋友成女士和老公都在一家事业单位工作，收入不高但比较稳定，成女士不打麻将，也较少参加以吃喝玩乐为主要内容的交际活动，喜欢散散步，听听音乐，学习和研究一些理财知识，用心把小家庭经营好。

　　在经历了2007年以来股市的大起大落、惊心动魄后，成女士不止一次地在我面前发感慨：自己直接、间接的，也交了些学费，虽然总的没有亏，还小有赢利，但对财富的认识和期望改变了很多。自己也是过了不惑之年，奔知天命之年的人了，不能再因为不清醒、不理性、贪多求大、急于求成，而把家庭经济、自己家人拖入不安宁的境地。因此，自2013年开始，她对自己的资产进行了重新布局，优化调整。

　　成女士原本在我们所在的三线城市有三套房屋，自住一套、出租用旧房一套、2009年新买一套打算退休后搬过去居住。但成女士感觉，那套新房周边环境、居住人群、整体设计和舒适度，都有些不能满足自己日益更新的要求了，加上儿子生活和工作情况的变化，以及关于征收房产税信息的一再披露，成女士对现有房屋进行了优化调整。

　　成女士的做法是，陆续将三线城市的新房及出租旧房卖掉，两套房子总面积180平方米，然后在二线城市购买了两套小房子，一套88平方米，是以儿子名义买的小三居；一套50平方米，是紧邻轻轨和动车、商业价值较好的小户型房子。二线城市房产的增值潜力远大于前者，易租好售，价格远高于三线城市，而且面积缩小了近50平方米。如果继续保留两套大房子，不仅一套长期闲置，资金占压，一套租金很低，还不如理财产品收益，而且有缴纳房产税的担忧。较之前期房市过热、涨幅过大的二线城市，成女士投资的这座二线城市目前房价控制比较好，没有明显上涨，购买的成本也较低。事实上，在成女士购买3个月后，不少外地炒家开始盯上了这座城市。这座城市的房价也应声而有了10%左右的涨幅。

　　成女士这一优化房屋所在地、面积以及户型结构的做法，显然是具有前瞻性和可行性的明智之举。

　　面对经济下行，人民币贬值，影响股市上行的诸多因素仍然徘徊在中国经济上空，而所购房屋需要装修、配套的车位需要购买的实际，成女士将部分资金从股市抽出来，购买了工行步步为盈收入递增型理财产品，成女士购买的这款产品，按照存续期的不同，享受不同阶次的收益，存续期越长，收益率越高，灵活性和收益性都比较好，适合成女士家庭的情况。

　　其实，优化理财的做法还比较多，其关键点在于我们对经济形势的了解，对产品特点的把握，以及对自身情况的审视，还有操作的及时、理性、准确。

　　将这些理财的思路和做法用到我们的人生中，也不无裨益，我们人生道路的选择，求职、恋爱、婚姻中的取舍，无不有许多可优化之处。

　　理好了财，会助推我们打理好人生；同样的，有一份积极、豁达又不失理性的人生，我们的理财，也会少走很多弯路，避免很多损失，相辅相成，相得益彰。

　　（工行网站特约作者：小禾）