随着我国经济发展消费水平不断攀升，退休后的收入是否能维持原有的生活水平，这也是为什么要提前做一份商业养老保险的原因。我们知晓关于养老最为流行一个词语养老金替代率，其定义是养老金替代率是指劳动者退休时的养老金额领取水平与退休工资收入水平之间的比率。是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一，也是一个国家或地区养老保险制度体系的重要组成部分。

　　随着人老了退化，不再是年轻时，能打拼赚钱，年龄越老唯一的经济来源是社保工资和个人积攒的积蓄，因生活消费和日常医疗治疗等其他杂项费用，几乎是只出不进的状态，提前做好养老保险非常重要也是必须的。

　　第一：“生存年金”省心领取。投保后，自第5个保单周年日24时起至被保险人64周岁，每年将按当时主险基本保险金额所对应的已交保险费的3%，给予“生存年金”，补充家庭不时之需，省心又简单。若投保时，被保险人年龄在51周岁-60周岁（含），按当时基本保险金额所对应的已交保险费的2.5%给付金额。

　　第二：“关爱年金”安心领取。被保险人65至69周岁，每年可按当时主险基本保险金额对应已交保费的20%给予“关爱年金”，总金额相当于已交保费，坐享品质生活。这也是人们经常会衡量保险产品一个方面，总是担心投保费用到时，不能全部拿回来。

　　第三：“养老年金”舒心领取。被保险人70至105周岁，每年还可按当时主险基本保险金额的50%给予“养老年金”，作养老补充，拥有更多保障，这是该款养老保险产品选择的原因之一。

　　第四：附加养老保险，二次增值添惊喜，在上述年金全部投入附加养老保险享稳健增值，不受市场波动影响，且逐年稳步提升。同时安享人寿保障直至105岁。

　　第五：灵活减额领取，保障生存期间品质生活更美满，可申请减少基本保险金额，获得基本保险金额减少部分所对应的现金价值给付，以供家庭不时之需，如补充养老金。

　　这款保险产品投保人年龄规定为≥18周岁，被保险人年龄分为不同阶段：30天-60周岁，交费年期为趸交、3年期缴两种方式；30天-55周岁，交费年期为5年期缴；30天-50周岁，交费年期为10年期缴。这款保险产品被保险人年龄规定为：30天-17周岁（不含），投保人必须为被保险人父母。被保险人18周岁及以上，投保人和被保险人关系必须为本人。缴费主险最低保费：趸交，2万元；年交，5000元。保费以100元（1份）为单位递增。附加险保费：一次性交费100元。

　　养老保险属于长期终身保险，在投保时，一定要深思熟虑，绝对要避免中途助管行为退保事情发生，中途退保十多年时，必然拿不回来当初所缴纳的保费。这是投保养老保险必须清楚了解的一个方面。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）