2017年的8月30日晚上，笔者的一位邻居，工商银行的优质客户牛女士打开电脑，进入工行网上银行，点击我的贷款，页面显示她于7月15日办理了4月期的5万元“融e借”业务。因为有一笔3万元的定期存款到期入账，牛女士通过工行网上银行办理提前还款业务，不到一分钟，一切搞定，仅剩2万元本金和不到500元的资金利息，牛女士只需每个月还款5000余元，就可以彻底还清了。

　　今年夏天，牛女士所在的长江上游这座城市特别的燠热，气温多次攀上摄氏40度。很多市民选择在附近的高山乡镇购买一套小户型的避暑房。几经考察和选择，牛女士也购买了一套价值15万元的房子。由于持有的现金不够，而部分存款未到期，如果提前支取，会损失不少利息。于是牛女士就凭借自己良好的信用，通过网上银行直接办理了“融e借”，借入差额部分5万元，资金瞬时到账，一套可以供家人和自己在酷暑时享受高山清凉与乡村野趣的小房子就到手了。牛女士感觉通过这样的方式向银行借钱，非常轻松方便，而且４月期“融e借”的年利率仅仅4.785%。先行借钱，而不是提前支取其即将到期的定期利息，可以帮助她提高理财效益率。

　　这已经是牛女士第三次向工行借款了。前两次分别在两年前和一年前，因为装修房子和购买汽车，牛女士先后在工行办理了个人综合消费贷款和汽车按揭贷款，两次总金额50万元，前者是以牛女士在工行的理财产品38万元作为质押，办理的一年期质押贷款30万元；后者则是与以自用车辆作抵押，办理的三年期汽车按揭贷款20万元，分36期偿还，极大缓解了一次性支付的压力。通过向银行借款，牛女士既满足了装修、购车的需要，也让资金安排更从容。而且多次借款，如期还款，加上其他个人金融业务大多在工行办理，牛女士在工行的信用度不断提高，工行对其个人的信用贷款（即不需要抵押和质押品，纯粹凭借个人信用的贷款）额度，也由最初的3万元，再到5万元，然后到现在的10万元。

　　其实，向银行借钱的途径远不止这一个，我们运用最多的，就是通过信用卡刷卡消费，享受最长56天，最短25天的免息还款期了。这也即是在自己的承受能力和信用额度内，向银行借款来消费，而且没有利息，只需在还款日期前，保证自己的还款账户有钱。这种借款方式，每月、每日都可以发生，是最方便的借钱消费。至于按期还款，对于忙碌一族，担心记不清还款日期和金额会导致逾期的人，以及所有图简单方便的人来说，最好的办法，就是在绑定还款账户后，设置自动还款，在弄清楚自己有多强的还款能力，还款账户有多少钱的前提下，明明白白通过刷卡向工行借款，用于适当、适用、适时的各种消费。

　　在购买大宗消费品，如家具、家电、电脑、高档手机、相机，以及其他金额较大的商品时，如果一时没有那么大额度的资金，还可以办理信用卡分期还款，缓解集中支付压力。这个有两种情况：一种情况是，购买部分商品要支付一定的手续费，需要了解费率和相关情况，看自己能否接受，可否选择分期还款方式；另一种情况是，免息免手续费，其分期支付额度加起来，完全等于一次性支付的额度，例如工行电商平台“融e购”上面，很多大宗商品，都可以享受这一优惠。笔者先后在工银“融e购”上为自己和家人购买了一部苹果手机、两部华为手机，都是享受的免息免手续费分期付款，减轻了一次性还款的压力。从大的方面说，这种方式，有助于刺激消费，拉动经济，促进资金的快速流转；从小的方面说，这种方式，可以帮助大家提前享受到喜欢的东西，给人生增添一些小快乐、小满足。

　　就个人而言，向银行借款的方式其实还有很多，打开工商银行网上银行，大家就可以浏览到工商银行个人贷款的种类，目前有网络质押贷款、存贷通、个人住房贷款、“融e借”等多种，先了解不同类别贷款的条件、期限、利率等等，然后根据自己的情况，有针对性地向工行借款。

　　理财，是一个很宽泛的概念。合理配置现有资产是理财，规划好预期资产的运用是理财，在自己信用额度和还贷能力范围内，巧向银行借钱，进行合理消费，提早实现自己和家人的生活目标，增强生活舒适度和幸福度，也是理财，而且是一种掌握信息，运用智慧，适时操作，回归理财本质的、最好的理财。

　　（工行网站特约作者：小禾）