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投保须看财力再投保
 

  我们懂得保险的本质就是保障。在选保险品种时,一定要谨记这个原则,投保目的就是拥有一份安全保障,按照家庭经济能力,先把个人和家庭的保险保障做高、做全。

  投保时,应重点考虑保额还是保费:先满足保额需求,后考虑保费支出。人们在投保时,比较在意的是付出了多少保费,很少关心所投保的保险产品是否能提供什么样的保障范围和保障程度。事实上,保额比保费更重要,足额保险才是保险设计的根本原则之一。

  注意的是保费支出太少显得保额不够、保障无力。当然,保费支出太多,也会影响家庭财务结构收支平衡,要在满足保额需求的基础上,综合平衡后考虑缴纳的保费。

  期缴保费注意事项:目前保险公司大多采取授权转账方式,投保人在收到保单同时会有保险公司签发的保费收据。续期保费交纳时,保险公司会有后续服务人员打电话提醒客户或者短信、邮件通知。续期保费划转成功后,一般会收到保险公司的通知短信或邮件,可作为缴费凭证保留。

  期缴保单切莫失效:保单失效是指保单生效后,投保人未按规定及时交纳分期保费且超过了2个月宽限期,导致保单效力暂时停止。期缴保单暂时失效期为2年,2年内可随时进行保单复效唤醒沉睡保单,则保单保障仍有效力。若超过2年则保单永远失效,不再提供任何保障只能退保。

  首先为家中经济支柱投保不少家庭都重视孩子,投保先给孩子投一份,这样做其实是不对的。如果家庭资金有限的情况下,应先考虑给家庭中经济支柱投一份保险。孩子最大的保障是父母,家中支柱若不存在的话,长期缴纳的保费还有可能成为家庭经济负担。

  其次考虑家庭收入能承受多少保费根据个人家庭经济情况来确定,不要盲目追求高保额,给家庭生活造成太大经济负担。因未来一旦负担不了保费,无奈选择退保时会丢失一份保险保障,也会造成较大的经济损失。保险行业中经典双十法则,保费以个人年收入的10%,保额为家庭年收入的10倍来计算。尽管双十法则一直为人们所推崇共识,但也不能完全硬性照本宣科,家庭收入如若不是很稳定的,应考虑家中积蓄是否充足,按十年或二十年,每年期缴金额累计额合并为一次性支付时,其金额只占目前家中积蓄三分之一或五分之一,这样的每年期缴保费可以考虑投保,如超过积蓄一半以上,即使符合双十法则,也应调减一下投保额度,避免未来无能力续期缴纳保费。

  再有投保时,对保险产品要了解避免盲目投保:分红保险未来红利分配水平是不确定的;投资连结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损;万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;投资连结保险和万能保险要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,每款保险品种以合同约定为准。

  因此,当我们选择投保时,一定按照上述考虑因素做好,切莫因无力缴纳保费而失去保险保障。

  (工行网站特约作者:竹聖)

  注:本信息代表个人观点仅供参考,据此投资风险自负。
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(2017-04-01)
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