投资理财目的是财富增值，自从理财产品下调利率之后，银行理财产品收益率也是一路下行。其原因一方面，在经济基本面低迷的背景下，央行制定多种宽松政策，市场整体流动性比较充裕。另一方面，资本市场出现资产配置荒问题突出，可投资的优质资产逐渐减少，优质资产的议价能力进一步提高，银行理财在资产再难找到高收益的产品。以上两方面原因形成了银行理财产品持续走低的势态。

　　回顾理财产品数据2016年理财产品平均收益率进入3%的时代。银行理财产品收益随着存款利率下行而持续下滑。数据显示，4月末人民币非结构性理财产品平均预期收益率为3.97%，较4月中旬下降0.05个百分点，收益率首次下跌破4%收益率。

　　理财产品收益率无论是国有银行还是股份制银行理财产品收益都是直线下降，说明近五年以来人民币非结构性理财产品的平均收益率首次跌破4%。对于未来一段时间银行理财产品的走势，稳中有降进入3%左右成为新的理财趋势。
当我们处于这样投资环境时，更要灵活运用和遵守好投资理财自律，目的更好的投资理财做好资产配置。

　　运用好七二定律：当准备投资理财时，都希望很快几年内实现翻本，如何能快速算出那年翻本实现本利相同，运用七二定律很快知晓。如准备投入银行存款10万元，银行挂牌利率是年利率2%，那么，经过多少年才能实现本利相同增值为20万元？计算方法是用72除以2等于36，可推算出投入银行存款需36年才能翻番20万元。

　　学会理财八十定律：准备进入股市投资股票占家庭总资产多少是合理，投资股票比重计算方法等于80减去年龄等于得数，再添上一个百分号(%)既是。比如，客户A某32岁时，准备资金投资股票，推算结果是80岁减去32岁等于48岁，显示投资股票可占总资产的48%，这说明36岁时可以用家庭总资产的48%资产投入股票，股市中出现风险在这个32岁年龄段是可以接受。如果客户B某52岁投资股票，可以用家庭总资产的30%资产投入股票为宜。

　　家庭成员准备投保时，需遵守保险双十定律：家庭保险设定的适宜投保额应为家庭年收入的十倍，所缴纳保费支出适当为家庭年收入的10%。如客户C某家庭年收入为29万，家庭成员投保总额不能超过290万，所缴纳全年的保费不能超过2.9万。

　　房贷三一定律：每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。超过这个比例有意外支出就会捉襟见肘。

　　家庭理财规划要全面分析家庭收支、资产财务情况后制定，根据家庭风险承担能力、不同阶段家庭需求要灵活运用，确定合理的家庭理财目标和投资理财方案。

　 　 （工行网站特约作者：雅源）