近一两年来的，无论是人民币存款利率降息，还是银行理财产品收益逐步下行，人们对于把资金投放银行存入定期大额存款还是银行理财产品，开始产生一种存入银行这两项产品不甘心，不存银行产品投放其他地方理财产品又不放心的矛盾心里。

　　我们看到最近受货币政策和宏观经济双方面因素，促使我国今年上半年银行理财产品收益率频频下行再下行。以往是银行到半年六月末银行考核存款时点，发行一些理财产品高于平日收益率多零点几个点的理财产品。许多精明的客户会把资金凑起来，等待6月中下旬推出高收益理财“揽储”产品来购买，但今年的银行理财产品收益率采取方式“涛声依旧”让这些精明的客户大失所望，不得不外出多方“询价”不同银行理财产品收益率多少之后是资金搬家转了再转。

　　下半年的银行理财产品未来发展趋势，银行理财产品收益率仍处于下行通道，跌幅会逐渐收窄，相较于其他投资渠道，理财产品依然是稳健投资者较好的选择。

　　回顾看一看过往一年变化，从去年6月份开始，银行理财产品年化收益率处于下行通道，尽管理财产品收益率逐步下降6%、5%、4%、3%，对于银行高端客户所购买流动性极强的银行无固定理财产品收益已下降3%以下，有多少投资银行理财产品客户抱怨银行理财产品收益率低，但资金闲置又不得不购买理财产品。经济现状就是理财产品收益率正处于近几年的历史低位，主要受到货币政策宽松和经济增速减缓的影响。

　　银行理财产品收益下行原因有诸多方面因素，2014年我国货币政策持续宽松。随着2015年的5次降息及今年3月再一次降低准备金率，银行的基准利率逐步下行。

　　我国经济环境处于货币流动性相对宽松情况下，人民币利率处于较低的经济状况下，银行理财产品收益率自然会走低，是难以避免。再有我国经济增速减缓也是人民币存款利率下降和理财产品收益率下行的重要原因。行业不景气导致银行投资端，在资源方面缺乏优质资产标的，直接影响到理财产品的收益。

　　鉴于诸多方面原因我们如何选择适合的银行理财产品，理财期限在完全能可控的情况下，尽量选择期限长的产品，避免下一期理财产品收益率再度下行，尽量减少产品转换等待期加长，减少获利天数，即相对减少理财产品获得收益。

　　建议在等待选择适合理财产品期间，可把理财资金投入流动性强的理财产品，一旦有意向购买的理财产品出现，T+0快速转入满意理财产品。如属于私人银行客户可以购买私行货架类7天或14天理财产品，在等待购买理财产品期间可获取相对较好收益。正可谓让资金不停歇处于不闲置获利状态便是最好理财选择方式。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）