刚刚大学毕业进入职场，面对待遇上、生活上、情感上、人际关系上的诸多问题，脑子里都会进行着理想和现实的激烈冲撞，有失落，有困扰，有郁闷，有煎熬......这时候，大多数人在实际偏低的收入与原来理想的预期比较中，都不得不收拾起沮丧，清醒面对现实，做好未来的财务规划，打理好资财，为将来事业的发展和生活的日趋向好，练就基本功。如果处理得好，就会随工作上的融入职场、收入上的逐步增加，而步入财富上升渠道，生活越来越美好顺畅；相反，如果处理不好，则会因为心理上的转换不到位，工作上的不适应，收入的增加不如别人，没有心境也没有基础资金可以理财，陷入困惑、失落、沮丧的挫败感觉中。

　　因而，管好心境，管好钱袋，管好自己的日常行为，让自己的工作、生活更舒心，是非常必要，也是非常值得认真做好的。

　　下面，笔者试就新入职场人士的基本理财问题，跟大家进行一番交流。

　　理财，究其根本点，就是开源节流，并将日常工资性收入用于各种开支后的剩余、开源得来的收入、节流减少的支出部分，用于有目标、有计划、有步骤、有方法的理财，实现较好的保值增值。

　　我们先说开源。开源最重要的，是利用自身优势，合理合法合规地挣钱。开源的方式有多种：

　　一是努力学习，提高能力，认真工作，得到重用，求得职业晋升，增加职场收入，这是最基础、最重要的开源。

　　二是审时度势，通过换工作、换平台，到职业收入高的行业和单位，得到更多工资性收入，这是最明智、也最需要付出大量劳动的开源。

　　三是发挥所长，利用业余时间，赚取工作外的收入。比如码字赚稿费，写书法、画画赚取润笔费，帮人写策划案，运用表演艺术才华，参加一些商业演出等等，既运用到业余爱好又赚了钱，这是最快乐的开源。

　　四是充分利用信息，赚取合法收益，比如参加各种命名、征文、摄影、对联、竞技比赛，以及一些健康有益的游戏活动。主办单位为达到宣传目的，开展这些活动，其活动的作品和现场情况，都是间接的广告，因而参加这些活动，赚取的都是合法收入。关键还是要有心、有知识、有技能。这是让业余生活充实而有意义、一举数得的开源。

　　说了开源，再来说说节流，相较开源的需要综合运用多种技能，节流则相对容易一些。节流最重要的是增强计划性和自我管控能力。总体来讲，是该用才用，能省则省。具体而言，有如下要点：

　　一是制定计划，并认真实施。最好有一张收支预算表，列出主要收入来源，日常的、主要的、重大的开支，计算出每月、每季、每年的节余数额。一些初入职场的人，尤其是一些男生，即使没有明确的表格，也要有一个大致的轮廓，清楚自己一年下来大致可以节余多少，然后围绕这一目标开展财务活动，努力使每年可节余一部分资金，用于自身的职业发展及滚动理财。

　　二是分清轻重缓急，只要不影响到生活质量，不影响健康，一些非必要性的支出，如购买较贵重的衣物、首饰、包包、旅游什么的，可以省下来，作为理财基础资金，也可以待经济状况进一步改善后，分阶段或者部分实施。

　　三是改变生活娱乐方式，使之既有利于身体健康，又有利于省钱。比如，有时间尽量自己在家做饭，而少下馆子，少叫外卖。周末和晚上，经常一起玩、一起在外面吃饭的朋友，可以通过AA制、轮流做庄，或者打平伙（众筹）的方式，自己买菜来做，既增加了交流机会，融洽了气氛，学习了厨艺，且自己做的材料更安全，吃起来更卫生、更有益，价格更是比在餐馆要低一半以上。再如，改到酒吧、K厅娱乐为三五知己在家品茶、聊天，改花几千元办卡到健身房锻炼为自己到户外运动，在家里做操等等，也是不错的省钱方式。

　　这样，一个月收入在3000-5000元（这是大多数人的收入区间）的初入职场人士，每年可以节约下来的钱，在10000元左右。开源增加的收入不确定，但相信会随个人能力的提升而不断增加。

　　开源节流，只是理财这万里征程的第一步，更重要的，是用好用活难之不易的资财。

　　初入职场人士，理财大致可以从如下方面着手：

　　一、建立账簿，坚持记账。理财专家普遍认为，记账是最便于合理管好资财的方式。这账簿既可以是纸质的，也可以是电子的。年轻人，当然更倾向于使用电子的，表格简单明了，可以自动加总，使用起来更方便快捷。记账的重要作用是明白钱从哪些地方来，还可以采取哪些措施增收；钱往哪些地方去，还可以运用哪些方法节支。

　　二、制定财务计划。可将每月固定收入，预期的其他收入，将日常性支出（生活费、通讯费、交通费、日常用品添置费等），一些季节性支出（如换季衣物，重大节假日回老家或者旅游支出），预期的年内其他重要支出打进去，收支相抵后，算出大致可以用于理财的资金，摸清家底，同时有利于提高增收节支、科学理财的目的性和针对性。

　　三、了解产品，合理运用。在弄清家底后，接下来就要了解清楚各种可供理财的产品。主要可以从如下方面着手：

　　一是给自己一些硬约束，这样才能积累起基础资产。在此推荐工银薪金宝货币理财基金，每月发工资日，固定存入，既享受远高于活期的利息，又安全稳健。如果是在工行代发工资的客户，还可通过签订“薪金溢”产品协议，签约的薪金卡账户人民币活期存款资金满足一定日均余额标准后，季度结息时可享受定期利率水平。

　　二是登陆自己主要办理业务的银行的网上银行，查看其理财产品品种及风险系数、收益率等，然后再看其他银行的宣传资料或官网信息，就风险、收益、期限、投资方向等进行比较，然后选择性价比较高的产品进行投资。

　　三是选择1-2家实力优厚、信誉度高、风险控制较好、理财产品收益率比较可信且可投（既不过高有明显赚取眼球吸引人之嫌，又不过低让人比较之下觉得不如投银行）的互联网金融平台，根据自身情况，小步试水，然后再稳健投入。

　　四是注意风险和收益、长期和短期的合理搭配，这样既不至于长期放在活期存款账户影响收益，也不全都放在定期或不能灵活赎回的理财账户，以及高风险的股票、基金账户，影响到自己的生活。

　　四、发挥优势，提高理财效率。初入职场的年轻人，绝大多数对电脑，手机的运用十分纯熟，可以很好地运用网上银行、手机银行、互联网理财平台，进行财富管理，省时省力。工行网上银行、手机银行拥有全球最多的客户，屡获各项大奖，安全方便，而且通过手机向外转账，不收一分钱。网上银行、手机银行、互联网理财这些平台，没有时间的限制，年轻人完全可以运用早晚、路途和周末进行理财。前提是保证电脑、手机、个人信息、个人账户的安全。

　　笔者一个同事的孩子小汪，2013年大学毕业后，进入重庆一家IT企业。工作比较忙，晚上和周末都经常加班，但收入高，单位包午餐，经常发一些日用品，加上房子是其母亲原来买的单间配套过渡房，省了一大笔房租，因而用钱的地方并不多。他没有很多时间跑银行，理财主要是其在工行上班的母亲给一些提示和建议，另外就是通过互联网理财了。

　　在工行，小汪主要做了每月2000元的工银薪金宝货币基金定投、1000元的股票基金定投、300元的黄金积存。平时节余的小钱，则放在腾讯理财通，购买货币基金，这款产品的特点是：一分起购，购买和赎回都瞬间到账。到年末，加上年终奖、加班工资等，凑足5万元以后，购买了工行步步为盈收益递增型理财产品。另外购买了一款预期收益为4.8%的互联网金融灵活期限理财产品，购买起点为1元，随时可追加。白天没有太多时间，他的理财大多是在路途上、中午短暂的午休时，以及临睡前。他经常在睡前检查一遍自己的理财情况，根据收益率及其他变化因素进行一些调整。

　　两年多下来，到2016年3月，小汪已经积累了13万元个人资产。准备再积累一段时间，凑足首付，就去挑选一套85平米左右的房子，以后将现居住的房子出租出去，成为又一个收入增长源。

　　应该说，因为有母亲的引导和提示，加上个人的思考和理财知识、操作经验积累，小汪在理财路上迈出了重要的、可喜的一步。

　　如果我们把初入职场人理财的基本点，推而广之到我们人生的很多方面，也是很有价值，很有意义的：一是有目的，有计划，稳步推进，适时调整。二是既要努力实现，又要有一个正确的财富（权力、爱情、生活）观念，对自己所需要的东西和达成的目标，期望值不能太高，并且随内外部环境的变化而适时调整。三是将目标值进行细化，不贪多求大，在自己前进的每一步都能亲眼看到一个个小目标实现后的结果，享受努力后得到回报的快乐，从而增强信心，提升效率，直至达成更高的目标。四是务实认真，不冀望飞来横财，不奢求一夜暴富，摒弃虚妄和浮躁，脚踏实地做好每个阶段、每件计划中的、有意义的事情。这样坚持做好，即使成不了大富翁，也至少可以不为钱发愁，成为能够自主驾驭自己的人生、安排自己和家人生活的人。

　　这样的事情，让我们都用心去做，快乐去做，让事业更兴旺，生活更美好，心情更舒畅。

　　（工行网站特约作者：张春燕）