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春节长假理好资财更快乐
 

  这世界上,于我们每个人而言,最公平最坦然的,就是时间了。在我们的期盼、等待中,春节就那样翩然而来。

  关于长假理财,有不少业内人士在进行探讨、论证,并在各类媒体上广为宣传,因为这实在是一个资金来源相对集中、闲暇时间长、值得用心去打理好资财的重要时段。同为长假,如果说国庆更多是考虑出游的省钱与日常理财的可持续性的话,那么,春节则更多是考虑年终奖的运用、年货的购买、各种聚会开支,当然,也包括部分旅游达人的出行开支。

  春节理财,笔者以为主要步骤有三大项:

  一是盘点资财,明确可以用于理财的金额。这个需要细致、全面地将家庭春节期间可以得到的各种奖励、工资、分红、到期存款或理财产品及其收益,以及其他来源进行归并,同时,对节日期间走亲访友、外出旅游、孝敬长辈、发放压岁钱、添置生活用品尤其是大宗消费品,以及节后即将支付的孩子学费、全家人的生活费等支出项目进行较为准确的估算,两相品叠后,弄清楚可以用于理财的金额,以此作为下一步确定理财目标和方案的基础。

  二是了解市场,寻找适合自身的主要产品。2017年春节期间,随着美元加息,人民币贬值加剧,以黄金为代表的贵金属起伏不定,存款利率和理财产品预期收益偏低,股市低迷不振,与之紧密相联的基金也出现负收益,债市收益步入下行期,而邮市、币市、书画作品等收藏品市场,在节日期间肯定非常活跃,但因其专业性强,鱼龙混珠,也必须审慎进入。加上7天长假(少数企业还可能根据生产、经营的季节性及其他因素延长假期),妥善安排,合理开支,既过一个欢乐详和的传统佳节,又能给自己的年终奖及其他资金找到一个安稳、愉快的去处,是值得大家用心去思考、寻找,并认真做好的事情。

  三是合理搭配,实现各类产品间的有机结合。节假日期间,各种不期然的因素很多,比如外地朋友返家聚会,家人突然约定外出,亲朋婚礼或者别的突增的花钱事项,会让很多人感觉计划远没有变化快。因此,在理财搭配上,既要考虑收益率的高低,也要兼顾灵活性,从而保证有相对较高收益的同时,又避免急用钱时的窘迫。鉴于这种情况,在长假期间,笔者以为,银行活期存款、工行按客户支取时间计算客户实际存期并灵活分段计息的“节节高”存款、节假日也可即存即取的货币型基金,是理财配置中可以考虑的几样产品。

  除了上面所说的而外,家长自己在做好这些的同时,也要用心引导孩子把零用钱存起来,学会打理资财,享受资产增值的快乐,避免孩子有钱就大手大脚乱花,且花在超越自己年龄的乱消费上,甚至用到一些违法违规的游玩项目上,引至各种不安全事件的发生,而且会影响孩子的人生观、价值观、金钱观,影响到其今后的财富管理和家庭生活,影响孩子一生的幸福。因此,重视理财(尤其是重要节点的理财),对我们的生活,我们的未来,是至关重要的。

  张先生是重庆一家IT企业的中层管理人员,月工资收入(税后)在15000左右,年终奖50000元左右。其老婆牟女士是妇幼保健站的护士,月工资收入(税后)6000元左右,年终奖15000元左右。儿子13岁,读初二。张先生是山西人,哪怕再忙,每年也要抽出时间回家看望父母和亲人。牟女士是重庆本地人,亲戚朋友较多,平时来往也较为密切。

  2017的春节,张先生打算带一家子回山西老家。他们的初步财务计划是:春节期间总花费4万元左右,其中2万元为回家的各项费用(包括开车路途上的费用,孝敬父母,给亲戚购买礼物,给亲戚家孩子的压岁钱等等),2万元为回到重庆后,给女方父母的礼物,以及请一大家子吃饭等的各种开支。这样一来,两人的年终奖节余额在3.5万元左右,加上节前、节后分别有一笔8万元存款和10万元理财产品,两者到期后的收益在0.7万元左右,三项加起来,共有22.2万元,儿子春节期间的压岁钱有1万余元,总共23万余元。为此,张先生家庭拟对这些款项进行如下安排:

  一是继续购买一年期工行稳利型理财产品,金额15万元,这部分资金是张先生家庭较长时期不用的资金,可用于滚动增加收益,以备今后大的支出。

  二是增加购买工行“步步为赢”收益递增型理财产品5万元。其中1万元为儿子的压岁钱。这是一款收益率随存续时间的长短而相应增加的产品。赎回方便,T+1日到账,作为家庭资产的重要蓄水池。儿子压岁钱的部分,收益按比例进行分配。

  其实儿子前几年的压岁钱(一般都在1万元左右),都是购买的此款产品。张先生教他逐笔记了账,目前儿子名下连本带息有近10万元,而且他还经常清点自己的资产,并与张先生交流如何管理好资财,有时还半开玩笑半认真地提醒张先生,不要把他的钱挪用了。对此,张先生的回答是:一般情况下,不会挪用,如果实在要用,也会事先给他说好,而且支付资金利息。儿子对此表示满意。这笔钱,儿子目前的打算是,部分用于自己高考结束后的那一年游历欧洲和北美,剩下的及每年新增的,连带理财收益,今后再作打算。

  张先生相信,儿子财商意识的逐步形成,会对他今后的理财和生活产生积极有益的影响。

  三是存入工行“节节高”存款3万元,此款产品的特点是:按实际存期长短分段灵活计息,简化客户转存操作,避免利息损失,实现收益最大化。张先生这样做的目的:由于“步步为盈”产品只能工作日赎回,其购买的资金节假日不能动用。但放假期间不期然因素较多,张先生放3万元在“节节高”存款里面,可以视需要部分(或者全部)提前支取,当然,如果不用,也能保证较活期存款高不少的收益。灵活性和收益率兼顾,是一款适合绝大多数人的存款产品。

  如此一配备,张先生和家人都觉得非常省心、放心、舒心,节日绝对不会为资金闲置或者急用时拿不出钱而困扰,而担忧。

  我们大家也一样,处理好了上述理财事务,春节会更轻松,更快乐,节后的日子会更美好,更幸福。

  (工行网站特约作者:小禾)

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(中国工商银行重庆分行 2017-02-03)
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