“中国经济的高质量发展与科技创新的进步，不仅推动了中国保险业的发展，也推动了全球保险行业的发展。”北美精算师协会（SOA）国际部高级总监Andrew Peterson在接受21世纪经济报道记者采访时如是说。

　　“这几年来我们看到，一方面，中国保险行业正在不断地发展，银保监会印发的《偿二代二期工程建设方案》促进了保险行业增强风险管理意识及管理水平，同时第三支柱养老金融以及医疗健康的产品规划和市场规模也在不断优化。另一方面，消费者的风险保障意识和保险消费需求提高，对保险产品也更加了解和重视。中国保险行业将具有广阔的发展前景及潜力。”

　　精算的真正价值不仅是“算”

　　谈及“精算师”这一行业，在Andrew Peterson看来，精算师是通过分析风险并量化其对财务的影响，从而处理不确定性的金融风险的商业性职业，其最终目的是把未知事件带来的财务损失尽可能降到最低。在精算师的日常工作中，有诸如帮助企业达到监管要求、定价、风险评估、开发产品以及制定产品销售计划等事务。

　　Andrew Peterson表示，从北美精算师协会角度看，精算从业人员都有共同的愿景就是不断为精算行业提供全球化的视角和与时俱进的技能，应对未来复杂多变的行业难题，凭借精算师的专业判断与价值降低风险的不确定性。精算的真正价值不仅是“算” ，更是建立在此之上对某个行业或某家企业的保障及推动。

　　近年来，精算走进大众视野与保险行业密不可分。一方面，精算技术是保险业防范、化解重大金融风险的重要技术保障，是保险经营专业化和监管专业化的支持和基础；另一方面，保险行业直面终端消费者，这也让精算师这一职业为大众所认知。

　　Andrew Peterson指出，精算师不仅需要具备经济学、会计、金融以及计算机科学等知识，还需要掌握语言表达、商业写作等素养。因为精算不是抽离的、独立的——它其实与大众所熟知的各个领域皆息息相关，在养老、健康、社会保险、投资以及数据分析等领域都有精算师努力的身影。精算师以精细化的运作分析为高校、监管机构、互联网创业公司、证券基金、养老等领域提供发展策略。因此，在不同领域的精算从业者也需具备该特定领域的相关知识，如此才可提供切实合理的建议。

　　精算运用领域广泛，通行在生活的各条脉络之中。Andrew Peterson对此充满信心，随着社会经济及市场发展的需求从粗放型向管理精细化转变，高质量的发展之路已经成为共识，作为输送高质量金融人才的精算行业，也终将在社会各大相关行业中崭露头角、贡献力量。

　　精算对数字化转型起着重要作用

　　近年来，数字化发展方兴未艾。根据Willis Towers Watson的报告，2020年保险科技初创企业的全球资金就已经达到71亿美元，而交易数量增长更是超过700%。市场对保险科技的投资关注度和体量都有明显的增长。

　　对此，Andrew Peterson认为，随着数字化技术的发展，保险行业对自身的转型有了更明确的方向，精算在其中的作用亦是不可忽视的。保险行业在数字化转型过程中产生的需求千差万别，但其共性都在于如何大幅提升运营效率，而人工智能等新兴技术的发展，更为保险行业的数字化转型提供了新机遇和挑战。数字化改变的不仅仅是技术，而是包括了保险机构的经营管理、企业文化，乃至价值观。内部团队需要适应改革，承接改革的落地都需要适应过程。但与此同时，保险行业也能够利用数字化技术营造生态社区蓄客、培养客户粘性、维持客户活跃度、建设多触点全渠道的营销能力。

　　毫无疑问，精算对于保险机构数字化转型起着重要作用。大量的数据需要通过合理的建模与分析，而精算师恰恰具备出色的建模和分析能力。精算师对于数据价值的挖掘和变现，助力保险公司打造创新、个性化、差异化产品。如医疗、意外、人寿等全品类产品，多维度满足客户需求。此外，随着企业组织成为数字化的核心，保险机构亦需要重新定义自己的经营方式，研究和调整商业模式，评估经营风险，重新制定和更新竞争战略。精算师助力保险机构为消费者提供针对性、高性价比的保险规划。

　　保险行业的数字化转型离不开数据的积累。Andrew Peterson举例称，云通信领域的一家领先公司，通过原始数据、标注数据、算法、模型等海量数据预处理工具等精算技巧帮助保险机构创建和部署模型，实现数字化转型的价值。

　　养老金融在全球范围内都是热潮

　　对于中国的养老、健康保险市场，Andrew Peterson表示，随着互联网和金融科技的不断进步，养老服务金融也得到了快速的发展。养老金融不仅在中国，在全球范围内都是一个热潮。如美国401k退休计划以及个人退休计划（Individual Retirement Arrangement，IRA）、英国的个人投资养老金计划（Self-invested Personal Pension）都鼓励第三支柱发展。

　　每个市场都有自身特点，中国市场也不例外。中国目前很重视养老金融的发展，在扩大产品纬度开发差异化养老产品、提升服务质量、增加人才队伍专业性方面都投入了精力，以增强养老金资产规模及其保障能力。

　　中国大力支持养老和健康保险发展，不仅为中国保险市场带来了巨大潜力，也推动了全球保险业的发展。

　　对于颇受关注的车险里程保险，Andrew Peterson认为，不同国家、地区的行业发展都各不相同，与当地的经济、社会、环境等情况息息相关，里程保险亦是如此，因此没有可完全复制的经验，这也正是精算行业存在的价值之一，需要因地制宜、因时制宜、因事制宜的去评估每一个项目，做出符合需求的最低风险的判断和建议。

　　例如，美国一些车险公司在推出产品之前，会深入分析不同地区、目标群体的职业、通勤方式等，先进行试点再逐步扩大；还有一些车险公司会在成本效益可控的情况下，提供一些配套服务，比如泊车保费。此外，有一些保险公司有自己的定价模型、数据处理和管理系统，并可以使用App来收集汽车数据，在可控成本的情况下降低风险；另有一些公司通过线上直销模式以及品牌营销，不仅提高产品知名度还削减了大量人力销售成本，为客户提供性价比更高的保费。

　　（工行网站特约作者：李致鸿）

　　文章来源：21世纪经济报道