生活中，我们遇到次标准体投保有能投保成功的，还有不能承保的，同时带病投保的情况在寿险公司并不少见，在填写健康状况告知书时，不少投保人存着侥幸心里选择隐瞒，是因为担心身体不健康的信息如实告知后，会导致保险公司不予承保。有时，保险业务员为了减少核保过程中的阻碍，也会引导投保人隐瞒健康状况。

　　其实这样做法是不可取的，为日后重疾发生索取理赔埋下隐患。如果投保人隐瞒的健康信息直接或间接导致被保险人死亡的，保险公司可能就会作出拒赔的决定；如果与被保险人死亡之间没有必然联系，那么公司本着以人为本的原则，还是会予以理赔的。不过这样理赔结果还是很少的。

　　人们没有必要这样隐瞒病情，坦然如实告知填写好投保单，保险公司的核保结果一般以标准费率承保、加费承保、约定除外责任承保、降低保额承保、延期承保和拒保。对带病投保来说，这几种情况均有可能发生，拒绝投保也是最坏的核保结果。

　　生活中，如果是次标准体不能承保，也不要灰心，要梳理好自己家庭财务，按照心理预期自己准备好投保额会享受重疾险待遇，何不自己为自己建立一个重疾险保障。

　　假设原本想投保重疾险为十万保额，缴费期十年、二十年。如果一旦出现重疾保险公司会理赔支付十万保额。为何不用银行理财方式，为自己做好重疾险理财计划，专款专用为其发生重大疾病时候提取出来支付使用呢？

　　按照传统银行储蓄方式积累十万元，用于重大疾病治疗费用支配。假定十年积累10万元，每年需要积累一万，折成每月存入零存整取833元，一年十二个月积累9996元加上到期利息可有一万元。

　　到第二年时，继续每月存入零存整取833元，一年十二个月积累9996元加上到期利息可有一万元。同时，一万元本钱存入定期一年。第三年时候继续这样，再次合并本钱为两万元存入定期一年，以此类推，十年可以积累好十万元，存入定期作为重大疾病治疗费用。如果生活中，能注意好好保养身体，一切平安留存十万元可以作为日后养老资金享受幸福生活。这是最为保守传统的理财方式。

　　如果是风险喜好者，同时也有能力承担风险，可以选择基金定投方式，每月积存800元，假设基金定投平均年收益率3%，通过十年时间达到11万多元，为积累重疾险保额充分能实现完成10万元的理财目标。
如果是现在有充足资金者，可以拿出来10万元钱直接存入国债或债券基金，用于支付未来重疾险发生使用。

　　通过分析上述几种投保方式化解次标准体不能承保自己为自己保障，撑起保护伞为生活增添幸福保障。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）