人们说起理财时，会联想到投资赚钱、再存钱、再投资，很少会考虑投资中风险，如投资收益是否能抵御通胀，即通货膨胀风险；如投资长期存款或国债后遇到存款利率逐年上行时，这就是所遇到利率风险，遇到工作不合意调动和婚姻解体都会影响到家庭收入风险，生活中发生人身意外事件造成不能持续工作的个人风险、家庭资金是否有足够的流动资金而不会出现急需无钱应急的流动性风险。

　　理财是通过明确当前的财务状况和未来的生活规划，在可以承受的风险范围内，实现个人资产的保值与增值，实现投资收益最大化，赚钱只是追求幸福和自由生活的工具，理财赚钱只是理财目标之一。

　　生活中如一味存钱投资，会成为不幸福生活的枷锁，那就需要调整储蓄和消费的结构比例。房子、车子、养老金、孩子出国上学的教育金，通过实现理财的阶段不同目标，能获得健康的家庭财务状况，也能家庭幸福的加分项。

　　理财不是简单的事，根据不同家庭财务状况和理财目标，制订合理的理财规划，实施针对性的资产配置、债务管理，提高收入，减少开支。其中涉及很多指标、公式、数字、常识，需要学会理清上面的家庭财务三张表来算笔账。与企业公司一样，家庭财务同样需要管理。资产负债表能明确家庭总资产、总负债，收入支出表显示出每月流水心中有数，现金流量表能反映家庭的赚钱能力和价值增长潜力，把握好家庭可支配资金，能在紧急状况发生时有充足资金应对。

　　理财首先要清楚个人家庭的财务状况，这需要通过记好家庭账目来实现。收入大于支出才“有财可理”入不敷出的家庭财务状况肯定是不健康且难以持续的。家庭总收入大于家庭总支出越多，理财空间越大。收入越来越多的家庭，其财务不一定健康，只有支出项目与收入不同步增长，并支出项目低于收入项目才能实现储蓄目标。

　　投资不是理财，投资只是理财的一部分。投资只是理财的一个手段，如在什么都不懂的情况下去炒股、炒金、炒期货，那不叫理财，那是冒险。家庭理财是对家庭资产和收入进行合理配置，投资只是实现理财目标的手段之一，如大多数投资品都亏钱的行情下，不投资也是理财好的选择方式。理财=存钱+投资+减少损失。

　　保险是对于家庭成员发生意外情况时的保障，是维持家庭正常开销的现金流，而不是通过保险保障赚抵御通货膨胀的钱。保障与投资难以兼得，要买保障，直接买适合家庭成员的保险。买保险是保障家庭的现金流，而非投资赚钱。
总之，理财是理好家庭财务风险因素，兼顾好投资与保障资金比例关系，做到财富有保值、风险有保障。

　 　 （工行网站特约作者：竹聖）