保险对于每一个家庭成员都是有投保必要与需求，对保险相关知识了解较少人员容易进入投保误区，追求保险公司现金价值及满期收益而忽视保险的根本是保障。

　　理智一：保险保障少的保单，要果断减掉。

　　对于已购买一些保障效果没有多少，保单现金价值比银行存款收益也不多的投保单，就要理智果断止损，剪断这样“四不像”的投保单，即使目前核算一下剪断会有一定比例的亏损，也要理智剪断止损。

　　其实“四不像”的投保产品，多半起到效果是约束人们长期储蓄，通过长时间复利效应达到一定收益，但因分红水平不确定因素，未来收益可能为零，也可能高于银行存款，一切都是未知的。其投保产品的保障功能基本上，没有人们预期的那样好。按照投保金额保障，出现规定的意外风险，也就理赔几万元。缓解不了损失程度起不到效果。

　　因此，这样保单采取方式便是长痛不如短痛，退保拿回来资金继续投资有稳定收益的理财产品，同样在未来长时间内，通过银行理财产品能够反败为胜追回亏损的资金，让手中资金充分使用到恰到好处，这才是聪明的投保人。

　　理智二：做好“适度”保险才是聪明的投保人。

　　我们每一个家庭需要保障的侧重点均有所不同，每一个家庭收入也是千差万别的。做到“适度”投保也是N种答案。目前，普及适用核算家庭总保费比例的简单易行的方法是双十法。假如家庭每年总收入为十万元，那么需要交纳的各投保单合计的保费限额不能超过一万元，如果超过家庭收入一万元，会影响家庭其他理财产品的配比，适度保额为家庭总收入的十倍，按照假设条件的收入水平需要投保的保额为一百万元。

　　为未成年人孩子投保要“适度”不超过当地保险公司规定的投保限额为宜；为刚满十八岁还未成家阶段的孩子投保，以纯保障意外保险为主，年轻人做事容易冲动，开车莽撞容易发生交通意外。为这个阶段年轻人投保重疾险最好不要过高，二三十万保障即可，选择缴费期限二、三十年为宜。家庭经济负担不会过重，也能兼顾家庭其他成员投保需求。作为家庭经济主要来源“顶梁柱”需要投保重疾险、意外险，保额已未来风险发生时，因“顶梁柱”失去而造成的家庭经济资金收入缺口损失数额为“适度”的保额。

　　如企业家需要为所经营的企业员工投雇主责任险，如果是合伙企业要为合作伙伴彼此入股金额为限进行投保，一旦其中合伙人因意外变故，所投保额会弥补企业入股金额，保护好企业正常经营发展。

　　总之，我们在选择投保时，一定要明确知晓投资保险，其真谛就是保障未来发生的风险。为家庭成员人身提供风险保障，让保险真正为每一个家庭幸福生活保驾护航。

　　（工行网站特约作者：竹聖）