有一种关于理财的别样解释，让有较长理财经历、见识过理财路上多种风云的理财人士颇为认同：“理财，就是理性管理财富。”

　　再推荐一金句：一位经济学人士，也是理财专家的话，让笔者记忆特别深刻：“钱是赚不完的，但是，是可以亏完的。”

　　以上，话很浅，道理也很朴实简单，但能够真正理解、认同并以此做好理财中的风险管控的人，并不很多。今年以来，P2P平台连续爆雷，此前高调做广告、奢华消费的平台高管接连跑路，让众多投资者的辛苦钱血本无归。截止2018年6月，全国累计停业及出问题的P2P平台达到4811家，涉案金额高达万亿元，受害者累计数以亿计。而7月份1个月，倒闭的中国P2P平台就多达218家。这些平台问题的集中暴露，甚至是突然死亡，将一些冀求高收益，把家庭大部分流动资产投资到问题平台的中产直接打回到起始点，财富又得从一分一厘开始积累。

　　其实，一些夸大收益、经营不规范、风险不断加大的P2P平台的问题，早已为部分监管机构和有识之士所觉察，并在多种场合表达了提示和担忧，以及强化金融监管、防范理财风险的建议。最为明显的是，监管层多次喊话，提示民众：年收益率到了6%以上，大多都不可信，不靠谱，就是忽悠人的。但还是有一些人抵御不住高收益的诱惑，将自己辛苦积攒的钱投入名为网贷实为非法集资的问题平台，有的甚至接下平台倒塌前的最后一棒。
痛定思痛，理性管理财富，我们至少需要做到如下方面：——了解主要的投资理财渠道，在此基础上，确定资金分布的主要领域。

　　首先，了解各家银行的存款、理财产品、净值型产品、创新产品、贵金属产品，以及代理的基金、保险等产品的情况，包括但不限于种类、期限、价格、流程、购买起点等内容，结合三方机构的综合评价、继往业绩等，得到较为客观准确的银行理财综合能力情况。

　　其次，如果有涉足互联网金融的，对平台背景、风险控制能力、既往管理业绩、收益合理性、安全回款等情况，也要进行深入的了解。

　　再次；对基金公司、保险公司以及其他投资领域的管理情况、产品特点、服务水平等也要进行深入的了解。

　　在掌握了上述情况的基础上，就可以确定我们资金的主要分布领域，从中选择一两家银行以及其他理财平台。如果选择太多，光是各种卡、各种密码、各种不一样的业务界面就会让你疲于应付、难于管理，更不用说因为太分散，在一家银行的信用额度提不上来，真正需要集中用钱时候的诸多不方便了。　

　　——了解市场平均收益水平，结合市场价格变动趋势，确定较为合理的理财收益率。收益水平与期限长短、风险大小、团队管理能力和市场变化等因素关系都密切相关，要尽量在可比范围内进行选择，比如，采取列表模式，将同样额度、同样期限、同类产品进行比较，然后确定较合理的收益水平。也需要针对变化了的情况，在了解产品特性、预期收益、风险等级的基础上，确定自己所能接受的范围和购买额度。
对于年收益超过6%以上的网贷平台，需要睁大眼睛，核实其担保情况、历史营运情况，即使目前营运还比较正常，也不可放松警惕，更不可对其收益寄望过高。如果实在想试一下，也尽量选择担保方式相对安全（如中国人保、平安保险等提供担保）、收益不离谱的产品。

　　在以上了解分析后，给自己的理财年化收益率确定一个合理区间，并随整个市场资金价格（主要是利率水平）的变动而适时调整。

　　——在确定了主要投资领域、大致收益水平后，就可以对自己的现金资产进行合理配置、理性操作了。要注意不同期限、不同风险系数、不同收益水平和购买起点产品的搭配。

　　笔者的建议是，资金配置可以采取金字塔式方案：需要支撑整个塔身、对自己和家人的生活影响重大的塔基，配置安全系数较高的品种（如国债、银行存款、货币基金）；而对生活质量有较大影响、且占了金字塔很大部分的塔腰，配置相对安全、收益高于塔基的品种（如银行理财产品、债券基金、风险较小的混合基金）；而主要为了造型好看的塔尖，则可以配置一些风险高、收益也高的产品，以及一些不确定的创新型产品（如股票、分级基金、P2P产品等），这部分产品主要是着眼于未来，锦上添花。

　　按照如此配置，基本可以做到，基础坚实稳定，中部饱满有力，尖端精巧可变。

　　笔者的朋友游女士，家里做着建筑装修业务，有几百万元的流动资金。为了两个孩子的未来，也为了自己和丈夫的养老打算，她一直在多方寻求财富增值的路径。2016年，她在朋友的竭力鼓吹下，参与了一家小贷公司的集资活动，并在该公司担任业务员，为揽入客户存款开展了了系列的营销。初始，公司能够按照年收益率12%如期付息，游女士及她的亲戚朋友尝到了甜头，进一步加大投入，游女士自己总投入150万元，她动员的亲戚、朋友共计投入近100万元，营销的其他客户共计投入80余万元。

　　正在她们憧憬着有更大收益回报的美好未来的时候，已经无力还本付息的小贷公司老总携带骗来的剩余款项跑路了。游女士及公司的其他业务员不仅损失了自己投入的大额本金，还被请到公安局，接受询问，面对索钱的亲戚朋友，痛苦、悔恨、懊恼不已。用她自己的话说，过了两年多十分凄惨的日子。加上她赔偿给部分亲友的款项，总计损失逾200万元。

　　现在，游女士将自己暂时不用的流动资金100余万元，办理了工行私人银行客户专享的一款3年期理财产品（购买起点为100万元），年收益可达5.6%。自己和家人开了一家家具店，专心来做售卖业务。她告诉我的是：有了上次的经历，自己对赚钱的认识清醒了许多，再也不奢望通过大额的投入在短时间内博取高回报了。只有理性认识和管理财富，我们才可望有更加稳健、踏实的理财收入，也才可望有更加安宁、美好的生活。

　　（工行网站特约作者：小禾）