究其实，理财与我们学习有异曲同工之妙：都需要用心积累，并在此基础上，实现对知识、财富的有效利用。没有积累，就没有可用知识（资本），于我们的人生，肯定是很大的缺憾；但如果不会有效利用，也不过当了一次知识和财富的搬运工——此处得到，送往彼处。最终，哪怕搬运的东西再好，都不真正属于自己。

　　理财积累可以分为两个大的方面：一是提升自身素质，增强挣钱能力。二是运用工具方法，逐步积累财富。

　　增强挣钱能力，在较短的时间内积累起可供利用的财富。这是理财的出发点，于大多数理财人士，都是不可逾越的第一步。文中所说的大多数，是指不包括富二代和偶然得到飞来财富的人，但也并非所有富二代都愿意（或者都能够）坐享父辈辛苦积攒的资产，至于一夜暴富、天外来财，更是不可求的极小概率事件。

　　那么，该如何增强我们的挣钱能力呢？

　　第一，有一定的专业知识，有持续的收入来源。无论从事哪个行业，都必须要具备一定的专业知识，无论是耕种、病虫害防治、现代数控机床使用、室内装修，还是经济金融、教育教学、市场营销......有了本专业的知识，才有基本的使用价值。在此基础上，可对自己的知识、能力、兴趣点进行分析评估，选择最适合自己做的挣钱行当，并通过自己的努力，得以进入这个行业，获得持续的收入来源。

　　第二，有把握与挣钱相关信息的能力，并通过合理利用，不断增加收入。与挣钱相关的信息，非常宽泛，既有职业招聘、职场晋升、工作变换等与职场生活（也就是与一份基础收入来源）相关的信息，也有可供自己选择的、发挥自己特长挣钱的信息，比如业余作者，可了解征文信息或者专栏文章信息；有教学、演出、市场营销、书法、绘画等、摄影等一技之长的人，在时间和单位规定允许的情况下，了解各类上课、表演、大赛、参加书画展售卖作品等的信息，多挣钱。

　　第三，有敏锐意识，抓住一些稍纵即逝的挣钱机会。比如，一些突击性的工作任务，课题研究，重大项目营销等等，这些一般有专项费用，专门奖励。需要发挥才干，加班加点多干，开动脑筋巧干，既能在实践中积累经验，增长见识，又能获取现实的奖励。

　　初入职场挣到钱后，第一步，主要是放在银行存款（活期、零存整取）和一分起购的货币基金里，逐步积累起可用于理财的资产。

　　“泰山不让土壤，故能成其大；河海不择细流，故能就其深。”无论知识、能力，还是经验、财富的积累，这句话对我们都有着重要的指导作用。

　　有了基本的理财资产，下一步，就可以进入利用程序了。

　　事实上，我们积累阶段的将工资及其他收入存进银行，就已经是最原始、最基础的财富管理和利用，是理财的第一步了。但要达到比较系统、全面、科学、理性、有效地利用好财富的境界，还需要长期的学习、思考和实践。

　　具体而言，财富的利用，至少包括如下方面：

　　学习理财知识，多方获取资讯。我们可以从如下途径来学习理财知识：一是理财专著和经济金融类的书籍；二是各种媒体，包括纸媒和网媒关于经济金融市场和理财的各类资讯；三是向专业人士（如银行理财经理、证券从业人员）和理财达人咨询相关知识和产品信息，与理财同道交流理财经验体会；四是将自己学习和实践的内容加以总结、提炼，可以通过纸质日志或者网络日记的方式将其记录下来，也可以通过列表的方式让自己可以快速、简明地了解。

　　根据自身情况，合理选择产品。每个人在不同的阶段、不同的财务背景下，都会有不同的理财需求，不同的风险偏好。在有了一定的积累后，可以根据自身情况，对不同类别、不同期限、不同风险系数、不同收益的产品进行选择搭配。一般而言，风险较高的产品收益率也相对要高，中长期产品的收益率要高于短期产品，固定期限的产品收益要高于灵活期限的产品，初入理财市场的人士可偏向于选择偏稳健、偏灵活的产品，以积累经验，规避风险，也便于调整。

　　适时分析总结，增强理财效果。用积累的资财进行理财选择后，接下来的事情，就是继续学习、思考，了解最新理财信息，分析总结自己前期理财的得与失，然后在此基础上，对自己的产品进行调整，也对今后的理财有一个指引，以此增强理财的针对性、灵活性，提高理财收益。

　　2002年，从大学毕业、考入一座三线城市同一家事业单位工作的刘先生和王先生，两人起点相同，刚开始收入一模一样，家庭背景也大致相当。不过两人兴趣点有所不同，对理财的认识也不尽一致。

　　自得到第一个月工资开始，刘先生就每月固定存入500元，业余时间给一家财经网站撰稿，每月有1000元左右的稿费收入，作为生活来源的补充。然后积累到一定金额后，他开始买理财产品，买基金，并且在2006年—2007年股市大热的时候，用部分积蓄投资股市，得到不菲的回报。2008年，房市还很冷的时候，刘先生通过按揭贷款，用较低成本，购买了一套位于主城较好地段的学区房。他工作后也没有放松学习，考取了职业资格证，评上了中级职称，工作8年后，提任了副科长，收入有了较大增长。刘先生2009年结婚，妻子是一所重点中学的老师，有不低的工资收入。2011年当上父亲后，为自己和妻子购买了年金型补充养老保险和意外伤害险，为孩子购买了教育基金和意外伤害险。毕业15年，不含房产，刘先生（加上婚后妻子）的工资收入和投资理财收入，总资产已达到200万元左右。

　　刘先生的同事王先生，则一直很认同超前消费、现世享受的生活主张，进入职场后，他时常感觉工资不够用，除了日常开支外，跟朋友外出吃饭、唱K、上酒吧等，也用去了收入的很大部分，至于年末发放的奖金、津贴等款项，他一般都集中用于购买高档像机、出境旅游等开支。王先生当了5年的月光族，不但没有存款，还时常透支信用卡，基本上每月都要还消费透支款，因为耽于喝酒、唱K、游玩等，王先生在职业资格考试，职场晋升方面，也不怎么用心，从业几年后，与刘先生的收入差距就显现出来了。

　　到了2009年，眼看就要跨入30岁门槛、谈下女朋友准备结婚的王先生，看到不多的一点儿存款（还是最近一年多才开始存的），不多的收入来源，开始为钱的事情伤脑筋、动心思了。他的首付、装修的钱，主要靠父母资助，但紧接着的还房贷、家庭（尤其有孩子后）的日常开支还是让他时常为钱所困。这个时候，他开始思考人生中关于生活规划、关于理财等一些不可或缺的内容。

　　有一次，谈及毕业后的人生，王先生深有感触地说：其实人还是不能以一时的任性、快乐、慵懒去透支未来的生活，每个人在不同阶段都有不同的事情要做，如果不去做，或者做不好，会影响到后面的人生。我大学毕业后的前几年，实际上是扮演着一个不想长大的孩子的角色。但生活迫使你要长大，看着越来越老的父母省吃俭用给我支付首付款和装修款，我其实心里也挺不是滋味的，他们已经供我大学毕业、找到工作了，却还要以牺牲晚年生活质量为代价，负担本该由我自己去负担的家庭责任。我到处去旅游的时候，他们在家节约每一分钱，每一度电，真是应了网上的那句话，父母还在苟且，你却在想诗和远方。以后，我还是要把自己的责任担起来，给父母和妻儿一份安宁、幸福的生活。

　　自2012年初起，王先生开始与工行理财经理深入交流，了解理财资讯和工行理财产品情况，通过银行办理自动扣转功能，每月转入1800元，分别办理了1000元的零存整取存款、500元的基金定投、300元的黄金积存。季末、年末等其它一次性收入则集中购买理财产品或用作别的专项投资，逐步积累资财。王先生表示：自己要象考大学时一样，认真学习，用心积累，逐步学会很好地利用有限的收入，让父母过上一个放心的、幸福的晚年，让家人和自己有一份富足安宁的生活。

　　与每个人都需要终身学习、不断提升自己一样，理财中的用心积累与有效利用，也适用于我们每个人。如果你也认同这一点，就让我们从现在开始，去学习，去积累，去有效利用，去创造属于我们自己的幸福生活。

　　（工行网站特约作者：小禾）