今当我们谈及此话题，那个家庭和个人不稀冀生活变得愈显幸福。若如此：则须先有在有形的物质类层面上的如“学有所教、业有所就、病有所医、住有所居、老有所养”等基本权益能得保障上的渐愈增强和由此奠基再在高一级无形的精神类层面上的追求等望都能步步得实现。可现实中就连参加社保分享额的高低几乎所有项目均要与己缴费的多少存在有紧密的正比挂钩关系，且同所面临异常天灾人祸意外事故在渐越频发、不可阻挡物质文化的消费在不断扩容升级、为实现全面发展欲在让己聪明才智竞相迸发等诸趋势的真切存在，皆无可回避须我们要有并相应增长的金融货币资产等做准备和届时能履行支付清算职能的后盾才行。故而，我们当可通过理财规划在超越不单是经济规划也是在做人生规划的，主动结合把己通过劳动所得货币收入等做与时俱进的科学理财增值进程中，便可有益助我们的生活能愈显幸福的。
一、须贯穿始终首要做从广义投资上打理好，能助我们生活愈显幸福的身体和心智的“双健康”。
因身体和心智的“双健康”：既是能助多们生活能愈加幸福的神圣载体和智慧源泉、也是赖以承载做科学理财的物质基础和智力支持的，须贯穿始终首要做从广义投资上打理好。宜据我们年龄段、读书/工作/退休、居住和工作外围环境等不同，由监护人监护或自己，多检测依生理指标花时选购符合绿色食品标准要求的材料烹饪且做到膳食平衡、和花必要时间与精力乃至财力择经济适合的运动项目方式“野蛮体魄强筋骨”、及走出家庭寓所或借助网络媒体甚至服兵役当志愿者融入广阔天地社会大家庭，“吃”“炼”保持出一副安身立命的健康好身板和雕琢培养出积极向上热情乐观的好性格，换得总那么富有精气神。
并在心境愉悦、体力充沛、头脑清醒、思维敏捷中，斥怠惰既在青少年时抓好课业学习和参加适龄的社会实践、获握认识自然社会自我的基本能力和方法途径、并修行得有较好投资意识和理财知识启蒙、做好增强适应社会能力的综合素质奠基，又在进职场走入社会不仅要速转换角色将所学知识技能自觉运用到具体工作中、更要勤于用业余时间充电不断学习岗位专业知识增强提高职业生涯能力和理财知识技能、用智力体能通过总拥有的工作岗位持续创造工资收入等财富、习悟有长远理财规划并践行积累得经验启迪进而不断改进理财方式，恒以学积成就总能跟上知识繁荣、信息飞速发展变化时代步伐的健康心智，而将不辍投资于自己的能力提升以实现持续的自我增值。
二、用理财规律和系统理财知识与己投资感悟，做益助我们生活能愈显幸福的科学理财“三招数”。
首招：瞻前顾后订好计划。
须处理好巩固挣钱及日常花销与投资间的关系，要先定制份合实际的物质生活重要指导性财务计划文件，兼有明确眼前长远的重要财务项目及实现途径，将主要收支渠道和额度预算囊括在内。且，中有六点勿忽视：全面性的参加社保；强制提升职业技能的不断充电；有一定比例用于投资；留备日常月度开支3-6倍的货币资产；回馈奉献社会的成份；追求精神愉悦的消费等。
为使甭管是家庭不同发展阶段、还是人生不同生命周期阶段，有不同最重要紧迫特别是物质性方面的需要，则须调整相对应的投资策略点，在有所取舍侧重中定重点稳推进，步步为赢认真检视连接好让科学理财成为我们生活能愈显幸福的一个个重要源头，瞻前顾后衔接好前赴后继如由的：结婚租或买房买车的需求→孩子的入托学业需求→改善并拥有自己真正住房的需求→人到中年的健康保养需求→帮孩子成家立业的需求→退休前后的旅游观光舒缓身心需求→人生黄昏时节颐养天年的养老需求等。尤要驾驭好不可或缺贯穿家庭各阶段、人生旅途全过程的计划诸元素内容：如分别为“孝敬父母的专项、孩子的成长教育金以弥补国家义务教育负担内容和时段的不足、改善拥有产权住房以减少国家的负担和寻求更理想的居住环境、养老以备抵御物价上涨不降低生活水平和届时再把生活的品质能有所提高”的不同普通或基智的“基金定投”，和又如分别为“为孩子覆盖由成长到学业到结婚与退休后一条龙的终身型保险、家中经济支柱的重大事故险附加补充医疗津贴险、可依家庭财务状况行支付保险费和保险金给付金额能任意调整的万能分红险、后期再增的夫妇共享老年护理保险，及能补偿灾害等造成损失的家庭财产综合保险、务农者的种植养殖等农业保险或有车族的机动车辆保险”的异样“商业保险”等。来对未来不同时期同有的存量财富的保值增值、消费升级需求的能实现、社保养老险与医疗险等不足的补充和对意外灾害致财产损失的防范，把保障的计划份量加大且尽可能充分做实和对“闲钱”理财预算收益的考量期许获得，以应对家庭及人生进程中有碍生活能愈显幸福的“看病难贵、房价高企、学费不菲、CPI屡创新高”等生活成本的总攀升与不测事件的万一或发生。
第二招：合理组合怛获复利。
其要义就是分散风险，既不押大赌小“走钢丝”、也不“朝令夕改”缺少耐心瞎折腾，而是唯为掌握主动权，讲究组合不把鸡蛋放在同只篮子里，依对要实现家庭和人生不同阶段理财目标及对风险忍受度，按比例买入不同市场相关度较低的投资标的，期在不同市场的不同情况下，相加减、避风险、降成本、御通胀、获赢利及其持之以恒总不离场的得复利。
落实可做的，除前述必备日常月度开支额3-6倍的流动资金外，婚后至退休前人生黄金期：在未有完全正式的海外投资渠道环境下，结合风险承受力偏好，可做分别为“商业保险（含寿险和产险）占10%、15%、20%的，投资海外经济体证券市场的QDII基金占20%、15%、10%的，A股股票占20%、10%、10%的，A股市场的股票成长类或指数类基金占30%、股票价值类或混合型类基金占20%、股票平衡类或收益类基金占10%且均含定投的，债券占10%、30%、40%的，纸黄金皆占10%”所对应的“资金实力强积极型”、“资金实力居中稳健型”、“资金实力较弱保守型”的不同类型配置组合；亦可在期全球蓝筹、有核心竞争力及高成长性公司到A股国际板上市，兼有了海外投资渠道环境时，亦可将前述不同类型资产配置组合中的“QDII基金、A股股票”替换成对应的“国外新兴市场股票（如领跑世界经济的‘金砖四国’与有庞大年轻人口并经济多元且有活力的‘灵猫六国’的）、全球股票”即成，以在全球较为广域内将单一市场集中度和空间区位风险得化解，在互补中平滑投资风险与增加理财收益。
而当退休后则宜妥以安全保本为运筹前提，忌将辛苦积蓄的养老钱做高风险投资，应调整至从市场到产品的理性回归，可多关注──风险系数趋近于零的货币市场的产品、风险可控在存续期或保本期内能保本和约定基本收益甚至高于银行同档次存款收益的债券市场的品种、虽有一定风险但收益正增长属大概率事件且在资本市场向上期可获远高于上述理财品的增强型债券基金和混合型基金的基金市场的品种、风险较小在时间价值和抵御CPI高企有明显优势的黄金市场的产品；并可配置如为银行存款和超短期银行理财产品占20%、国债和纯债基金占50%、其它类理财产品和增强型债券基金占25%、纸黄金占5%的组合；同时，即便家境殷实财务状况宽许，又相当情愿直接参与股市或投资股票型基金的，也应放在辅助次要位置且定要掌控在20%的比例范围内，堪称为不二的上佳之策。以期能带来实现至少在四方面的很好统一：既避股市瞬息万变不测带来年老翻本无时的突然阴霾打击反致好心情打折降低生活幸福度、又得高于银行存款利息的综合收益、还在急需用钱时能及时兑现、亦待为子女留下一笔优质财产打基础且还不影响对收益的继续获得等。
由上如此的组合配置，则或就等于是在替代解决用“选市、挑时”而幻想“来回切换、高抛低吸”——古往今来国内海外无人能解的投资难题了，进而也就有了可待收获的基础奠定了。
第三招：灵活应对与时俱进。
第一，“随市调整、常学常新”。无论做前述的“组合配置（含定投）”等任何方式的投资，不仅风险与收益总相伴，且新的市场投资工具品种也总在创新面市中。我们虽忌短线频繁操作，但由于经济的运行总是有周期的、投资市场的波动也总是有周期的，则须我们要据经济周期、市场波动规律，坚持定期查视“定投”与“组合”中具体品种的收益情况：或当预测超前于经济周期和在如资本等市场有大幅与方向性变化信号出现的K线左端，结合对新投资产品工具的学习再选择，调整投资组合扩大随行情向上带来的收益增加；或当在市场趋势明朗K线的右端，做出货或调低对市场变化敏感的投资品种、工具、账户的仓位，且同将出货与压仓部分暂停泊于货币基金市场的“七日年化收益率高”的产品上，避市场或有深度下跌带来的风险损失，并相得益彰不误天天仍有红利可获。
第二，“适时消费、回馈社会”。同样，我们投资理财合理收益目标的实现是会随市场的波动周期而反映出阶段性周期的、我们的家庭或个人的生活情况需求新变化也一样是有阶段性周期的，在当我们的这两种“周期”发生在了“相遇共振”又逢市场处于较佳时段时，则宜适时将自己用于“上台阶”的正当物质和精神方面的消费与包括回报社会的慈善捐助方案等，可择机以实施的。这样，既可使我们经用制定的合理投资收益目标取得的合理理财收益，用在了最想干的合理阳光的正事上，而由经此途扩大和升级消费参与推动国家经济内生性向前良性循环持久健康发展做添砖加瓦贡献中，益将我们良好的生活和科学理财心态以保持；又使我们通过理财规划在超越不单是经济规划也是在做人生规划科学理财中，理顺和发展了家庭生活、圆满与实现了回馈社会之愿，而把一项项人生理想以实现和人生境界得升华，寓享国家经济发展成果不断增加保障和改善民生增进福祉中，则为科学理财助我们得有生活能愈显幸福的最大系统性满足之收获！
（工行网站特约 作者：任占元）
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