写下这个题目，笔者不禁淡淡一笑：这样的大话套话谁都会说，似乎没有多少现实意义。不过，要是把笔者搜集整理的一些案例写下来，倒也不枉有此一说。

　　下面，就是笔者所了解到的一些理财故事：

　　——孩子事业未稳定家庭注重资金的灵活性。

　　成女士，儿子去年大学毕业后参加工作，在二线城市的一家事业单位任文员，收入不高，加上刚刚进入职场，会遇到不少一时难以排解的问题和烦恼。面对理想和现实的冲撞，儿子多次提出要辞职后重新去考国内或者国外的研究生，要再多学习点儿东西，也是换一种生活方式。

　　儿子有此想法，成女士内心还是有几分欣慰。但是她担心儿子对社会认识不足，盲目奔突。因为究其实，无论读到什么时候，博士后毕业，还是得去工作，得去面对工作中的矛盾和问题。因而，她想让儿子沉淀一下，认真分析自己的个性和优劣势，再进行选择。而她们家，暂时不可能像其他家庭一样，儿子一毕业工作后，就为儿子策划成家的事儿，买房购车，而是要依据儿子的情况，做一些理财打算。

　　经过近一年的工作，儿子情绪稍好点儿，但依然没有改变主意，还是想有机会重新读书择业。鉴于此种情况，在咨询了工行理财师，并进行了一番思考后，成女士将现有准备给孩子买房的首付款及买车的资金100余万元，作了如下配置：

　　一是保留基础资金38万元，放置在工行步步为盈收益递增型理财产品上。这款产品的特点是收益高于同期银行存款，购买赎回方便，在工作日操作，第二天到账。依照存续期限的不同，收益率不一样，越往上越高。目前购买起点10万元的产品收益率为2.2%-4%。成女士这样做的好处是：如果儿子适应了环境，安心工作了，就为其购买一套套内90平米左右的房子，在二线城市交首付，差不多够了，不够再用一家3个人的工资收入和平时节余凑一些；如果儿子还是坚持要考学，考上国内的研究生，那就多放置两年，同时，将节余再购买此产品，待其再次工作后，视情况为其交首付；如果儿子申请到国外的研究生，那就以这个为基础，再用一家三口从现在到其出国办手续前的收入凑一些，为其缴纳保证金。

　　二是将现金资产60万元，购买工行最短持有350天的财富稳利型产品，到期后，可以根据自己的需要，在开放日赎回，分期分批使用。如果几年后要出国读研究生，那么，这笔钱本金带收益，正好用于出国读书的前期费用。如果读国内研究生，或者不重新择业，那么钱就可以用于研究生期间的费用及家庭生活的其它方面，比如房屋装修，购买汽车等等。

　　上面两款，都既考虑了时间性，又考虑了收益性，前者更加灵活，可随时调度；后者及时跟上，作为较为稳定的保障。

　　三是家庭备用资产，成女士活期存款上有5000元，货币基金有2万元，此款货币基金为瞬间到账，与存款无实质性区别，年化收益率在2.7%左右。

　　四是当月自己和爱人的工资、绩效，支付了家庭生活中各项费用后，节余分别做了黄金积存和基金定投，然后设置了灵通快线超短期产品自动理财，超过5000元的部分，自动转入该账户，累积一定金额后，再购买一年期理财产品。

　　成女士这样配置，基本做到了短期与中长期，灵活性、效益性与安全性兼顾，为家庭现在的生活与儿子的将来都作了必要的打算，避免了经济上的远虑和近忧。

　　——年龄偏大收入稳定家庭偏重保值性。

　　黄先生是个再婚家庭，女儿在美国，已成家，经济条件不错。现任妻子是企业员工，已退休，收入不高，一个儿子刚刚参加工作，每月各种生活支出后，略有节余。黄先生退休后还在一家企业兼职。其家庭主要收入来源有三项：一是现有兼职收入，二是两个人的退休工资，三是女儿不时寄回的美元。经与工行理财师进行多次交流，黄先生根据自身情况，进行了理财规划，在以稳健为主，多渠道增加理财收益的总体原则下，其资金配置大致如下：

　　一是资金主要摆布在保本理财和流动性较高、具有比较优势的收益递增型理财产品上。家庭人民币的40%购买了工行不同期次保本理财产品，预期收益较银行存款高且安全性较好；30%购买了步步为盈收入递增型理财产品，随存续期限不同，享受不同的收益率，此款产品工作日赎回，T+1日到账，流动性较好，如有大额需要，也不至于着急。

　　二是保持15%的银行存款和类银行存款的货币型基金，其中，活期存款3万元（相当于半年的家庭日常支出），货币型基金10余万元，其主要点是分红再投资，享受复利，赎回瞬间到账。

　　三是5%的黄金产品。作为不可再生的稀缺资源，在连续多年盘整以后，黄金有所回暖。黄先生于去年偏低时，购买了工行品牌金，他和爱人将此作为保值的产品，如果几年以后，黄金升值到一定区间，就卖出套现；如果一直盘整，不到急需，就放在那儿，作为留给双方儿女的一份特殊礼物。

　　四是考虑到美元升值的情况，将女儿寄回的美元，直接购买工行美元理财产品。黄先生购买的是工行“安享回报”套利98天、189天两款美元理财产品，风险等级较低，收益高于同期银行存款，期限长短相结合、且多笔金额相配置，以便不影响正常使用。

　　——即将正式运行的小夫妻家庭，侧重成长性。

　　陈小姐，三年前大学毕业，在一家中学任教。其男朋友在一家IT公司任职，收入比陈小姐要高。两人准备于今年春节结婚。两个人在父母支持首付下，在二线城市购买了一套90平方米的三居室，现在每月还贷3250元。陈小姐和男友两人年收入在18万元左右，两人结婚后准备三年后再要孩子，这几年搞点儿家庭“基本建设”。其收入作如下分配：

　　一是陈小姐每月的基本工资和绩效工资（扣除应缴纳的五险一金后），用于归还银行贷款，剩余的几百元则用作交水、电、气费、物管费及其他零星支出。

　　二是充分发挥对互联网熟悉的优势，陈小姐每学期末（包括春节期间）的收入则与男友的年终奖合并到一起，购买某互联网金融平台的一款阶梯增长型现金管理产品，这款产品安全性相对较高，取现灵活，一个工作日内到账，届时养孩子及其他大宗支出，就从这里面提取。

　　三是从男友的基本工资中，拿出2000元做基金定投，定投了一款指数型基金，尽管因为股市走低，基金也未能独善其身，但是越是在低点，越值得投资，他们年轻，日子长，等得起。其基本工资剩余部分则用于男友日常的开支、朋友交往等。

　　男友的绩效，是一笔不确定且相对较高的收入。他们通过工行手机银行，设置了自动购买灵通快线理财产品的协议，每月超过3000元的部分，全部购买理财产品，积累到一定额度，则用于分散投资，如兑换美元、购买股票等。剩余的3000元，除每月办理500元的黄金积存外，其余的放在货币基金内，当日赎回到账，享受分红再投资，以备不时之需。

　　上面三个例子，代表了三个不同时期家庭的情况，其基本点都是立足当前情况，做好长远打算，以健康的心态和审慎的操作理好财，实现财富保值增值，并为实现家庭成员的人生梦想而注入财富能量。

　　理财不是一蹴而就、一劳永逸的事情，需要我们长期用心、持续用力。只要紧密结合实际，品种选择得当，操作理性稳健，就可以让我们的理财生活与快乐相伴，就可以让我们的人生与幸福同行。

　　（工行网站特约作者：小禾）