本文主人公是一位企业成功人士赵先生，经历白手起家、经历家庭婚变与前妻分手、早已有新的温暖家，赵先生是一位尽职的好丈夫和孩子好父亲，一直以来照顾好与前妻共同养育可爱的女儿，同时，兼顾好现有家庭妻子和儿子。看一看赵先生理好前妻与现任妻子家庭财富规划。

　　走进赵先生个人生活，八十年代初，年轻的赵先生与前妻是同窗好友，高中毕业各自顶替家中父母到企业工作，两年后，他们可爱的女儿出生，好景不长，赵先生所在单位下岗成为家中白吃饭的男人，为照顾好女儿，赵先生选择留在家中未出去打拼。赵先生一边在家尽心做好丈夫和父亲责任，一边寻找研究适合国内市场发展的行业，并在家中认真学习与之相关的书籍，寻找这方面同路的朋友。

　　赵先生的前妻是一个好面子女人，自己感觉在姐妹中好似低人一等，加之来自亲朋好友各种言语，夫妻俩由小矛盾发展到分手离婚。赵先生尽管很爱女儿，考虑年幼女儿由母亲照顾会更好情况下，选择每月按时来看望女儿支付抚养费，赵先生离开这个家，南下打工走上创业之路。经历十年勤奋打拼赵先生终于拥有自己的企业，同时赢得一位志同道合精明能干共同创业现任妻子，夫唱妇随企业发展节节高。

　　赵先生今年56岁，现任妻子赵太太48岁，儿子22岁在国外留学，赵先生前妻刘女士55岁，女儿31岁，女婿34岁，刘女士自离婚后，为了照顾好女儿生活成长一直未嫁，现已退休，帮助女儿看4岁外孙子。同时，在家照顾好自己父母赡养义务。

　　赵先生父母已快八十了，与赵先生一家人一起生活。赵太太父母七十多岁，随赵太太兄长一家人生活，赵先生每年给岳父岳母10万元赡养生活费。

　　赵先生一家五口人居住三室二厅二卫住房，房价市值为320万。赵先生给儿子备好市内教育学区一套住房也是三室二厅二卫住房，目前房价市值400万。赵先生夫妻拥有企业资产3600万，每年净利润收入980万，除去给员工薪金和杂项费用，每年夫妻俩合计税后净收入420万元。

　　赵先生家中现金100万，银行卡活期账户有800万元，银行储蓄有货币基金200万元，大额存款500万元，国债300万，基金200万，股票投资市值400万元，实物黄金积存账户有价值100万折合黄金克数4000克，家中有两辆单双号代步汽车价值160万元方便出行。

　　注明：赵先生家庭无负债，流动性资产占比31.61%，占比高于标准20%比率，说明流动性资金充足可转入投资，投资性资产占比43.1%，没高于50%比率在合理范围内，自用性资产占比25.29%，占比高于30%以上，说明自用投资性资产在合理范围内，可投资一小部分房产。

　　客户赵先生家庭日常生活收支情况

　　赵先生现一家五人每年生活费用支出18万元，儿子留学今年最后一年教育费用10万元【到秋天儿子回国接父母手中企业】，每年给赵太太父母赡养费用10万元，每年预备医疗和保健费用9万元，每年全家旅游费用8万元，小区年物业费2万，雇佣保姆每年费用3万。

　　赵先生家庭年收支结余率为85.71%说明未来有很高储蓄投资能力

　　客户赵先生家庭财务诊断分析

　　1.家庭资产现状需调整

　　依据赵先生家庭资产负债表可知，固定房产占有20.69%属于合理范围，值得一提是家庭成员保险为零。

　　家庭中现金为100万元、活期存款800万元、货币基金200万元说明流动性资金富裕，按照家庭备用金30万元足矣，因此需要调整流动性资金。赵先生之所以留出这么多充足资金，顾虑是遇到节假日需要资金支取方便，建议调整为银行活期账户有50万、现金为50万元，货币基金100万元，日日型理财300万元。剩余600万，其中400万元投入保险产品，夫妻俩各自150万元，一双儿女各自50万元。保险产品最好选择具备可抵押贷款的险种。剩下200万元用于投资养老疗养住房使用。

　　大额存款500万元、国债300万元、基金200万元、股票400万元，黄金100万元，投资性资产需具体规划用途，应调整是4000克金条继续保留等待儿子时，做儿媳聘礼使用。大额存款500万作为双方父母四位老人紧急备用金每人100万元留存，多出100万元给前妻父母使用，毕竟是女儿的姥姥姥爷，亲情孝心不能因婚变而废弃。

　　再有调整国债300万元、基金300万元、股票300万元，采用平均投资比例，可以按照每年市场变化再进行调整，趋势牛市增加股票投资，债市看好转入中长期国债。

　　2.家庭年收支结余反应目标是否达成

　　赵先生夫妻俩年收入为420万元，家庭年支出60万元，年结余资金360万元，赵先生家庭年收支结余率为85.71%具备充足投资能力，可完成赵先生家庭理财目标。

　　客户赵先生垒好家庭财富防火墙实施步骤

　　一、儿子接班选择哪种退出方式有利于企业和家庭稳固

　　赵先生夫妻俩考虑儿子成人后，理应顺利接班。看一看有的事业伙伴选择这样方式，有成功的接班，有失败的。

　　赵先生夫妻选择退位参股、保留企业董事长顾问和理事会成员身份。这样好处是进退自由，儿子接班后，出现问题时，可以有名正言顺身份出现商场可以帮扶儿子；如果儿子能顺利承担起企业经营，工作能力、业务水平、商场朋友圈能认可地位存在，可以达成共识坐下来能做业务合作。

　　赵先生想用心帮扶三五年让儿子完全胜任后，挂职回家养老。为了不让儿子在商场孤军奋战，赵先生采取一边休养旅游，一边检查全国不同城市中有企业代理商，借助旅游走访相关城市检查，寻找更好解决方法，让企业处于正常顺畅状态。

　　二、女儿一家三代生活如何安排好

　　赵太太是一位内心善良聪慧能干的好女人，她深知赵先生尽管从内心不会原谅当初前妻没主见，离婚造成女儿不能同时享受父母爱护。但这几十年前妻能一心一意照顾好女儿，赵先生也是从内心感谢前妻为女儿而未再嫁。现在已步入中老年还要照顾三代人，每天穿行三处住房甚是辛苦。

　　赵先生听取赵太太的建议，安排好女儿一家三代生活。赵太太准备把流动性资金调整余下200万元资金来解决这个问题。

　　刘女士父母居住的偏单，因牵涉刘女士手足一起继承，建议这处住房用于出租，每月租金一分钱也不存，完全用于两位老人养老生活费用支付，这样可以减轻刘女士生活经济压力。

　　刘女士现在住房是赵先生离婚时，留给母女俩生活使用，因当时年轻气盛房本还是赵先生的名字，一旦赵先生出现意外也会给刘女士造成住房产权归属不便。

　　赵先生女儿当时结婚时，赵先生没购买太大住房给女儿结婚使用，也没考虑学区问题，现在外孙子再有两年很快入学。赵太太帮助看中一处学区房，并且周边购物商场、医院、公园、交通便利、设施周全。

　　建议把两处住房出售，再增加200万，购买三室二厅二卫住房，好处方便刘女士照顾三代人，女儿一家三代人每天能享受天伦之乐。刘女士父母房产保留避免手足情因房产问题生份，住房大了，也方便自己兄弟姐妹来看望父母。

　　女婿的工作，时常有出差安排，一出门就担心母子俩在家入睡是否安好，炉灶煤气是否关好。这样女婿再外出，不用担心家里。

　　最关键是赵先生安排好她们母女俩生活，也是归还这份亲情存在。刘女士也是很要强的人，如果赵先生拿出一笔资金感谢几十年照顾女儿那效果不如这样处理好。通过这样方式把三代人融合住在一起，也能满足三代人各自需求，相互依靠亲情更亲近。

　　三、赵先生夫妻愿望大家庭幸福和睦生活

　　赵太太建议在两个适合四季疗养风景环境较好的城市，在这两个城市分别购买两处住房，把家中年结余资金420万元用于两处房产投资，两处住房与其他巡查企业代理其他城市地方距离都不太远，算是居中地方同时也方便出行。在旅游最佳时节家里人，可以分批来两个城市两个住房场所即旅游又疗养。这样既能方便赵先生这边家庭亲属来这两处住房使用，也方便女儿那边亲属来这两处住房使用，同时，也方便未来儿子那边亲属来这两处住房使用。

　　未来两年企业收入资金用于儿子成家立业使用，两年后收入用于赵先生夫妻养老金储备。通过本案例我们看到赵先生把家庭财富与企业资产安置稳妥，家庭之间房产归属权平稳过渡，即不伤彼此亲情，也保住各自房产及资产合乎亲情归属问题，并且把亲属连带关系安排的妥妥的，整个大家庭成员均可享受幸福安逸温馨生活。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）