我们知晓最早的银保产品是保险公司提供一系列产品，通过银行渠道进行代销，而发展到现在保险公司为了获得更多的保费，会为渠道量身定制保险产品。

　　银保理财产品由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。银保产品是客户通过银行柜台、自助机具、网上银行可以购买到的保险。银保产品是“保障+收益”，最早银行代理销售保险品种为储蓄分红险。同时银保产品已成为保险业主要增长源。

　　保险本身具有保障功能，保险产品是由专业的精算师、法务人员进行测算与合同的制定，合规保险产品。现在，所有的在银行渠道销售的产品，通过越来越多的风控手段来回避销售人员的误导违规行为。保险销售必须在拥有兼业代理证的支行才能销售，保险销售必须录音录像，充分向客户揭示相关条款，保险公司电话回访机制，延长犹豫期由10天延长到15天。

　　回顾早期的银保产品主要为趸交储蓄型的分红保险，产品特点为[保障＋分红]当客户拿到年度分红单以及保险满期单时，发现分红并不尽如人意，再仔细看看保险保障的条款，基本是意外事故发生有两三倍保障，并没什么特别保障功能。该产品因不受欢迎而退出市场。2007年大牛市，银保产品中投连险出现，类似于公募基金，一般收取高于公募基金认购费的手续费，提供三到四类的子账户，供不同类型的客户进行选择，如进取型账户对应公募的股票型基金，平衡型账户对应公募的混合型基金，稳健型账户对应公募的债券基金，灵活型账户对应公募的货币基金。每年保险公司可提供三次免费账户直接的转换。因2007年10月股市大幅下跌后进入长期熊市而逐渐消失。

　　再如最近几年银保代理财险，在合同中明确责任和约定收益，对该产品客户投保还是相对放心。近期的万能险免去一些手续费，一至五年期限退保时，现金价值收益明确在保险单中，相对银行理财产品收益的持续下滑，该产品收益比价效应显现。现如今银保产品已开始回归保障本质，意外、健康、养老三个保障主题。

　　我们准备购买保险正确理念一是保险回归保障本质，保险是用来对抗风险的，不是用来盈利的。消费型的保险优于返还型的，投保消费型保险注意是不出险所缴保费并不退回，保障额会好于其他类型保险。如返还型保险所缴纳的保费以及返还的周期，未必是返还型的保障额高。投保顺序正确理念二是先保大人再保小孩，大人是小孩长大过程中的依靠。正确理念三是理财型保险，在资产配置中归入低风险理财，不算入保险。

　　总之，保险是对父母、配偶、子女的承诺。年轻人先买定寿、意外、重疾，有充裕资金再考虑住院、养老、子女教育等其他险种。愿保险保障为您生活保驾护航。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）