股票、基金、房产、保险、贵金属、存款、银行理财、P2P平台......林林总总、纷纷繁繁的投资理财市场，可供选择的诸多理财大类产品，你觉得哪种或哪几种最靠谱？你会选择哪几样？你会采用什么样的操作手法？

　　一方面，随着国人收入水平的普遍提高，金融创新步伐的不断加快，进入理财市场的资金相应增加；另一方面，随着楼市调控，股市下挫，P2P平台负责人的跑路，人们对投资理财的各种风险也有了更多的担忧和顾虑。

　　面对如此大背景，结合大多数人的资金情况和理财需求，笔者在此提供一些比较靠谱的理财思路、理财产品和理财操作策略，算是引一个思路，供希望通过长期的理财，使自己手中的钱保值增值，能够在变换的经济环境中收入状况、生活水平持续提高的人们思考和选取。

　　一、在理性科学的总体思想指导下，确定靠谱的理财思路。

　　1、以价值投资为主，持续理财为要。理财不是投机，不是捞一把就走的冒险游戏，不是拼爆发力的短跑，而是一场比智慧、比定力的竞技比赛，一场比耐力、比韧劲的马拉松长跑。所以，要在价值投资的观念主导下，确定正确的理财方向和长期持续的理财攻略。

　　2、根据自身情况，确立一个靠谱的理财目标，并以此作为操作的重要指导。这个目标肯定不能太高、太虚，远高于社会平均理财收益率，这样会助长过分的投机行为，很容易酿成风险，以至血本无归；但也不宜太低、太实，如果确定一个躺在银行存款或者余额宝上就有的收益率，那就是过分担忧风险，或者思想和行动都偏于慵懒，缺少为家人、为自己创造美好生活的激情、勇气和斗志，这样的做法显然也不可取。

　　3、在把握方向、了解市场的前提下，逐步培育起对市场信息的敏锐意识，抓准、抓好机遇，争取在以价值投资为主的大前提下，获取阶段性的、动态的、偶然的、稍纵即逝的较高回报。

　　二、按照上述理财思路，选定靠谱的理财产品和操作行为。

　　1、加大稳健类理财产品比重。面对扑朔迷离的市场，就大多数人来说，稳健类产品较之高风险产品，更靠谱，更可信。因而当前有必要加大稳健类理财产品的比重，在保住本金的基础上，寻求合理的收益率。重点放在银行存款、银行自有理财、货币基金，以及一些较为规范、收益率略高于银行理财但仍在合理区间的Ｐ2Ｐ理财产品上。

　　2、在市场环境不完全明朗的情况下，选择中期理财更靠谱。由于近期资金价格有隐性回升，这时候如果选择短期存款或者理财产品，收益率偏低；如果选择长期的，则又担心有什么新的变故，资金价格还会上涨。如果选择中期的，则算是在二者间找到了一个平衡，一个较为稳妥的方案。

　　3、以价值投资、长期投资的姿态参与股市。中国股市目前正进入一个分水岭，监管层正从多个维度深化改革，力求将股市引向更加健康、规范、更有利于支持实体经济的轨道。但是任何改革都不可能是一蹴而就的，走弯路、交学费的时候并不鲜见。在这个时期，将部分闲钱投入股市，选择一些符合国家产业政策、有较好市场前景的公司股票，进行价值投资，是靠谱之举。

　　4、坚持做好渐进式理财，尤其在市场起伏不定的情况下，渐进式理财是最为靠谱、最为放心的理财方式。所谓渐进式理财，泛指以长期的小额投入，获取未来较大额收益的一种理财方式。主要有零存整取存款、基金定投、黄金积存、期缴保险等，一些银行正在试点并陆续开通理财产品的定投业务，在不同时点、不同价格背景下坚持小额投入，摊平成本，在市场相对高位时取出或者赎回，就能得到高于其平均收益率的回报。不失为一项很靠谱的理财方式。

　　三、着眼当前，做好2017年下半年及今后靠谱的理财功课。

　　2017年开年以来，中国经济出现了较明显的回升势头：一季度中国经济同比增长6.9%。国家投资加快，消费平稳，出口恢复，居民收入与经济增长同步，经济增速略有回升。但是，经济发展中的结构性矛盾、资金脱实向虚问题，还在很大程度上困扰和阻碍着中国经济的复苏和发展。

　　那么，在当前形势下，在投资理财市场，我们应该如何取舍呢？

　　1、先说占绝大部分家庭资产最高比例的房产。这是一个特别敏感的话题，依笔者之见，按照管理层关于“房子是用来做的，不是用来炒的”的指导思想，只要是刚性需求，在调控阶段就可以出手了。其理由如下：

　　一是市场货币量偏大。据资料记载，截止2016年末，中国的经济总量仅为美国的59.89%，但广义货币量（Ｍ2）却是美国的1.73倍，存量货币全球第一。也就是说，超发的货币，与经济总量严重不对称，在房地产和虚拟经济领域，泡沫的产生是显而易见的了。很多资金为寻找出路，在房地产市场进行了多轮云集，管理层为此也推出了一系列对房产的限量、限购、限价政策。尤其是今年上半年以来，很多一线城市和热点二线城市都推出了限购措施。

　　但是我们也要清楚，越是重点调控的区域，越是值得购买和持有的地方。只要是刚性需求，每一次调控，每一次价格回落，或者即使不回落，暂时稳着，都是置房的机会。不要陷于越跌越观望等待，越高越焦躁抢购的惯性思维和从众操作怪圈。

　　二是作为不可再生的稀缺资源，土地的价格不可能有大的下跌，相反上涨的概率会更高，如此自然拉高房屋成本。

　　三是原材料、人力成本的总体趋势是上涨的，对于那些身处一线城市和热点二线城市，有刚需的人群来说，一味等待观望，不排除与机会一次次错过的可能性。

　　至于三、四线城市以及一些小城镇的房屋，就要视具体情况了。不过对于刚需人群来说，只要是自住，房价涨跌的影响，一般不会比居无定所对日常生活、对身心健康的影响更大。

　　2、次说存款和理财类产品。自春节之后，随着央行两次提高逆回购和MLF利率，实际利率水平有所上升，资金市场争夺更加激烈，与之紧密联系的货币基金、银行理财、Ｐ2Ｐ理财的预期收益率也有所上涨，其中一些产品收益率从“4时代”步入了“5时代”。相应的，各家银行也提高了房贷利率，利率优惠基本不再执行。因而，除了刚需购房之外，有闲置资金的，不妨利用这个机会，调整一下自己的存款和理财组合，提高收益水平。当然，前提是，调整要兼顾到收益性和流动性的平衡，不会加大理财风险，同时也不再对即将到期的产品进行无效调整。

　　3、再说贵金属理财。这是跟国际市场联系最为紧密，反应最为迅速的一款产品。起伏大，风险高，但如果能坚持价值投资，在贵金属的成本价周围购入（按照国际市场公认的计算方法，在正常的货币政策下，黄金的平均成本价为每盎司1200美元左右，白银的平均成本价为每克2.8元人民币左右），根据市场价格变动情况，适时操作，赢利是大概率事件。当然，对大多数没有太多资金投资这类贵金属专业知识的人来讲，笔者还是认为进行黄金积存（如购买工行积存金），持续小投资，换取大收益，是比较理想的选择。

　　4、找准阶段性机会，获取较好回报。如股票的一带一路、国企混改、大数据、医疗改革、农业产业化、资源环保等主题，也可以选择此类主题型基金，做这些需要有慧心，也要有耐心，靠谱的操作方法是在弄清公司投资价值的前提下，不追高，不弃低，中长期持有，但也适时跟踪调整，冀有良好回报。

　　上述笔者认为较为靠谱的理财思路和操作方法，尤其是针对当前经济形势的一些理财建议，或许对大多数人特别是工薪族比较靠谱，但对一些收入情况、理财需求、投资偏好，以及个人兴趣比较特殊的人群来说，就不一定靠谱。其实，绝对正确的投资理财方法是没有的。对于具体的家庭和个人来说，适应市场、适合自己的，就是最好的。

　　让我们以科学理性为宗旨，坚持价值投资理念，与时代同步伐，与市场同节拍，通过靠谱的理财操作，实现良好的理财收益。

　　（工行网站特约作者：小禾）