目前，我国高净值客户的财富观念，随着理财知识深入普及发生改变，越来越多的高净值客户考虑个人家庭财富保全、财富传承问题。我们深知保险产品在家庭财富保全、财富传承方面发挥着不可替代的作用，如身价保障、资债隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，为高净值人群所关注选择投保。

　　近年来，财富的保全与传承已成为高净值客户真正首先想要的，通过合法、合规、合理的理财规划安排，为高净值客户规避各种风险“夫妻不分”、“公私不分”、“代际不分”、“分家争产”、“债务风险”、“移民风险”等潜在财富安排问题，通过保险产品解决其中家庭一部分财富安排问题。利用定期寿险和终身寿险完成身价保障、资产与债务隔离、定向传承功能满足高净值客户的财富保全需求，从规避高净值客户生命风险的角度看，定期寿险和终身寿险是非常必要的。定期寿险在一定时间内解决生命风险带来的损失并能提供传承资产倍数。终身寿险可起到合理避税或延税、顺利富过三代的作用。定期寿险作用是小额投保获取高额保障，终身寿险起到富过三代效果，运用好这两个保险产品，才能有效地做好高净值客户家庭财富中资产分割、财富保全、现金流安排等作用。

　　重大疾病保险是高净值客户一定要对应其健康价值投保。重大疾病保险不在于它承保的是发生重大疾病时的风险，而是要对应其身价的健康价值。各家保险公司能做到的最大免体检保额只有几十万，对于高净值客户是没有实在意义，几十万的花费能承担不会给家庭经济带来过大压力。通过多家保险产品组合做到高额免体检，才会让其感觉重大疾病保险值得投保。

　　高净值客户比较关心是全球高端医疗保险让其尽享坐拥财富的尊严。高净值客户更需要的是一个不需排队挂号、没有拥挤嘈杂、国际一流、倍受尊重、尽显尊贵的全球高端医疗环境。对于高净值客户来说，配置高端医疗保险才是最为适合的保险品种。

　　如今，很多保险公司纷纷投资建设或收购专业的高端养老机构，设施与服务都与国际接轨，高净值客户通过投保额度达标VIP客户，方可获得未来入住资格，解决未来高净值客户养老的问题，满足高净值客户的刚性需求。

　　高净值客户在选择保险产品功能与家庭成员需求的定位准确是合理安排财富成功的第一步，为高净值客户做好统筹安排，把隐藏、隔离、节税、避债、保全与传承利用保险产品去实现完成，让高净值客户重新认识到保险产品是家庭财富规划必须金融工具，是财富管理的必要手段，充分发挥保险产品最大效用。

　　（工行网站特约作者：雅源）