张先生今年47岁是一位企业家，有一处厂房生产产品，又有十多处代理销售产品公司。张太太今年44岁与张先生共同创造经营这个企业和公司，家有一子今年19岁在攻读大学。双方父母各自居住，均有退休养老金衣食无忧。

　　家庭收支财务状况：

　　张先生作为企业和公司法人年薪金收入48万元、年终奖24万元，张太太作为企业和公司副总年薪金收入36万元，年终奖18万元。目前居住市区三室二厅房价320万元，有汽车二辆价值86万元，2015年年初账面是现金8万元、活期12万元、定期存款120万元、国债80万、理财200万元、股票100万元。

　　张先生一家三口每年生活支出12万元，双亲均与双方兄弟姐妹共同生活，张先生夫妻因忙碌企业经营陪伴尽孝时间少，除赡养费每年给双亲8万元，又增加给双方尽心兄弟姐妹补贴花销4万，儿子每年教育费用4万元、一家三口每年缴纳三份保费共12万元，家庭医疗备用金4万元，家庭旅游费用4万元，每年车位物业费4万元，。

　　家庭财务状况诊断

　　张先生家庭财务状况是属于低风险、无负债，家庭收支年结余资金占比58.73%家庭可投资的资金充裕，储备增值资产较好。张先生夫妻年收入是家庭年支出的两倍多，同时可看到支出资金52万四分法则，生活费用差一万占总支出四分之一，赡养费用、三人保费、均差一万占总支出四分之一，其他四个项目合计多四万占总支出四分之一多点，说明张先生支出资金安排均匀合理，资金使用还体现出中国人尽孝善行兄弟姐妹和睦，保险费占比充分体现对家庭责任与家人彼此关爱，重要一点生活费用支出看出节俭，是夫妻年收入十分之一，不因财源丰腴而奢侈，每年结余资金可充分再投资储备增值。

　　从张先生家庭资产负债表数据分析可知，房产和汽车自用性资产占比43.84%是总资产一半以下属于合理范围，流动性资产紧急备用现金8万还可以应对一些事情，活期存款12万是用于四位老人，一旦有事可以随时提取，定期存款120万是活期存款十倍，这笔款项是给家中老人住院治疗储备的，国债80万是为儿子大学费用和毕业后深造支付教育资金，理财产品200万是张先生夫妻共同储备养老资金，股票100万是博弈市场获利资金，股票100万资金是合理控制在夫妻一年收入126万之内，是目前家庭投资性资产合计五分之一，属于合理投资范围。

　　张先生再次调整安排好流动性资产

　　目前家庭流动性资产20万，维持基础上增加4万元资金是从家庭年收支结余74万中提取出来的，建议投资货币基金，现金8万元和这笔资金正好是一年家庭生活费用，未来逐渐增加4万存入货币基金，原因是物价上涨和应对通货膨胀，生活费用一定要留存充足。活期12万元建议维持不动，毕竟老年人身体状况不可预知，一旦遇事需要资金可以随用随取，专款专用是做好的理财方式。

　　张先生家庭保障类资金安排

　　首先关于理财保本这一词语理解观念，普遍认为资金安全即保本，这是从理财投资角度看待保本一词，从人生角度看保本一词应该理解为人才是最大的“本”，如果不先把人这个“本”保住保好，只是意味着保钱的本，这便是本末倒置了。我们知晓保险最大的作用是“保险可以防止生活被改变”，因此按照家庭年收支状况合理配置保险保障，避免过多的投保费用影响家庭正常生活费用支出。

　　盘点一下张先生目前家庭三人保险保障重大疾病险种情况，按照通常保险规律考虑一个人重大疾病额度大概推算出来在100-120万元，12万元期缴保费已满足这一需求提供足够保障。每年用不太多家庭资金来保障最大的风险出现，避免因病变贫影响正常生活。

　　鉴于目前三口人年期缴保险产品为重大疾病和意外保障，保险金额适合可不用再多投资这方面；鉴于目前银行机构的银保产品收益好于理财产品，三五年的银保产品有一个好处，一旦急需资金可做保单质押贷款，以解资金使用燃眉之急，体现出其灵活性，保险期限为中长期，同时兼有人身保障，也是属于以小博大投资方式，即存放三五年期间有较好于定期存款收益和高于投保费用一两倍人身保障，银保财险除了收益还保障家庭火灾险、地震险，张先生准备分别投入资金，财产保险因保额有封顶10万，故而此项投资每年不高于10万，以三年为一个周期循环，其他银保产品没有保额封顶，可以多投保，这两项资金留住是为张先生夫妻养老金做准备。每年50万元投入，10万元投财产保险，40万元分别为各自名下20万元，互为被保险人，受益人为对方和孩子。积累十年会有五百多万。

　　张先生做好家庭固定收益理财计划

　　从目前家庭资产中看到张先生定期存款120万元是给四位老人准备，国债80万元是儿子教育费用，这两项投资不需要再调整继续维持原状，鉴于现实银行理财产品收益逐步下行，两种布局途径，一是理财产品期限不再以三个月为一个周期运作，可以投资半年、一年理财产品，银行新的一年半或两年集合计划理财产品，这里产品有固定基准收益率，满期后收益高于目前银行理财产品收益，这样可稳健增值；二是选择银保一年保险产品收益与理财不分伯仲，优于理财产品是资金不存在闲置时间，因银行理财产品有时发行期限、募集期限、到期有到账时间均为资金闲置时间，使得资金充分投资收益最大化。

　　张先生思虑再三选择两个途径各做100万元，等待一年两年时间资金回笼后，依据市场行情来调整是继续做还是调整回到银行理财产品。

　　张先生做好投资黄金和外汇家庭储备

　　黄金一直是被世人公认的避险投资标的，实物黄金是看得见，摸得着。一旦急需现金可通过银行赎回变现，黄金作为家庭防御性储备资金投入，张先生从每年收支结余资金提出10万购买黄金。十年后家中会有100万实物黄金。外汇业务是依据家庭国外出游换汇，可从每年投资利息收入资金去应对换汇资金使用。

　　张先生做好权益类中股票投资

　　张先生家庭资产中股票投资100万元，因张先生以企业经营公司销售为每天工作主线，对于股票投资操作不会每天关注市场行情去操作，而是依据我国市场经常出现行情去关注，一年时间只会抓住两次操作时机，股票处于中长期持有运作方式。

　　2015年12月30日张先生不等待股市最后一天关门，把持有股票清盘出局，往年张先生也是如此，年底清账，等待春节十五、十六过后，企业人来送往人情交际完事之后，张先生会静下心来选择投资那个方向股票，等待九月底看到收益不错，会清空股票。其他时间段持有或关注，感觉适合情况下会进入股市。

　　因此2016年新年伊始出现市场大跌，对于张先生毫发未损，不仅这样还给张先生留出下跌20%市场低位入市空间。即使资金入市后，继续跌幅这笔100万资金会出现亏损，也影响不了张先生正常生活，只是获利早晚而已。张先生把家庭年结余资金10万元留在投资股票备用金，每年增资10万元，十年股票资金200万元，可用来市场低位增仓使用。张先生投资股市心得是进入股市资金如同酿造陈年美酒，不急于打开，即经常换手换股票，而是酝酿一段时间该到季节才打开品尝，即清空股票获利了结落袋为安守住赢利资金。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）