A先生，今年34岁，与28岁妻子，同在某500强企业单位工作，夫妻俩月收入尚好，准备拥有代步工具汽车、未来孕育自己的孩子、购买小三室住房。

　　一、财务分析

　　A先生家庭财务状况分析，目前家庭每月收支情况为：月税后总收入11400元，月各项总支出5800元，每年支出赡养费和旅游费3000元。家庭财务状况折合为年总收入136800元，年总支出72600元，年收支结余为64200元，家庭结余比率为46.93%，年收之余款作为家庭投资理财的本钱。

　　从资产负债表中分享流动性资产收入120000元，家庭经济现状有消费贷款25000元和借款50000元，负债资产合计75000元，采用流动收入资产归还资产负债还会有结余45000元，作为家庭准备金应为家庭支出3—6月支出费用，我们按照6个月家庭支出储备，家庭准备金为36300元。通过数据分析流动性资金归还负债结余45000元资金，也能充分保障家庭备用金，还会有8700元流动资金闲置。为了提高流动资金收益可以将45000元投入货币基金，一方面保障家庭6个月准备金，另一方面剩余资金提高投资回报和资金流动支取方便，每月货币基金收益转入本金，继续投资获取收益。

　　从家庭的保障分析，家庭有保险是A先生单位五险一金，方太太没有保险保障，需为方太太购买保险有意外、重疾、医疗和人身等所需保障保险，可为家庭成员增加一份安心。

　　二、 理财方案

　　A先生可以按照理财目标时间顺序逐项来完成，第一步购车15万元解决夫妻上下班及未来带孩子准备好出行交通工具。第二步夫妻孕育孩子需要前期各方面准备在两年内实现，第三步购房准备100万左右在三年之内安排完成。

　　一是，购车规划

　　购车15万元可以采取首付五万，用年收支结余资金支付。剩余十万分期付款在孩子出生前一到两年归还本息。

　　二是，宝贝生养教育规划

　　A先生夫妻孕育孩子需要准备很多诸如孩子孕期教育、母子营养、医疗费用，夫妻一方单位可以担负部分医疗费用报销，个人需要担负一定比例费用。准备三万元分摊两年之中，每月需积攒1500元，两年之后会有36000元本钱能满足孩子出生资金准备。

　　三是，购房规划

　　可采用将租赁收入那份不动产转换成一笔资金，作为新房首付款，按贷款规定A先生贷款年限为购房时实足年龄加上贷款期限合计不超过60岁，贷款期限为24-25年。按照贷款七成假设24年，贷款利率均衡为6.5%，贷70万，每月归还本息1014.13元，用现在每月租金1500元归还贷款很轻松实现。

　　友情提示：请您依据家庭成员所处的不同人生阶段，包括结婚、生儿育女、子女成长教育、退休或亲人离世等，来定期检视规划，并针对家庭最新的财务状况和需求做好相应的调整。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。

　　（工行网站特约作者：雅源）