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一、基本情况
杨女士，家住北京市，本科毕业，今年26岁，工作稳定，身体状况良好，单位给缴纳三险，税后年收入48000元。
杨女士想进修研究生课程，预计需要41000元。此外，想在3年内买一辆15万左右的车。
二、财务情况
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家庭资产负债表 单位：元 |
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现金及活期存款 |
5000 |
信用卡未付款 |
810 |
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定期存款 |
90000 |
其他 |
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企业债、基金及股票 |
16000 |
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资产合计 |
111000 |
负债合计 |
810 |
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净资产 |
110190 |
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月度收支情况（单位：元） |
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工资收入 |
4000 |
基本生活开销 |
800 |
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合计 |
4000 |
合计 |
800 |
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每月结余 |
3200 |
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年度其他收支项（单位：元） |
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存款、债券利息 |
2500 |
父母赡养费 |
7200 |
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其它（旅游等） |
4000 |
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合计 |
2500 |
合计 |
11200 |
在总资产中，定期存款占81.68%，比例过大。虽然其收益有保障，风险较低。但过多定期存款会使资金的使用效率降低，并且其流动性欠佳，较低的收益率也难抵通货膨胀的增速。若要使资金有效保值增值，需要盘活这笔资金，可投资适当比例到收益风险效用更大的理财品种上。
您每月结余3200元，结余比率达到80%，远高于40%的合理水平。希望您能继续保持节流作风，坚持每月做预算并记账，这些理财好习惯是实现任何理财目标的重要的基础性的工作。您每月的结余也是理财资金的好来源，充分利用其也是财富积累的关键。
三、理财规划
1. 投资基金积累研究生进修费用
除了5000元的活期存款作为应急准备金外，您有106000元的可投资资金。投资基金是一个不错的选择，它被公认为收益与风险配比最好的理财品种。特别是在2010年，市场宽幅震荡，个人投资者更难把握出入场时点，单枪匹马进场很容易坐过山车或高买低卖造成亏损。股指期货的推出，更加大了散户操作的难度。债券市场始终在对经济增长、通胀预期和货币政策的探寻中不断定位平衡点，对于普通投资者而言，审时度势，抓住阶段性的交易机会和局部热点难度较大。因此，在这种局势下，就更加凸显了基金在未来几年的投资价值。建议您配置60%的主动管理型基金，40%配置为债券型基金。在主动管理型基金中，用50%以上的资金投资于能够灵活控制仓位的平衡型基金。
目前，市场上有五百多只基金。由于基金公司和基金经理投研能力的差异，导致基金业绩产生巨大分化的现象越加明显。能否在基金投资上取得持续稳定的回报，关键在于基金品种的选择。因此，在择基时，要结合自己的财务状况和风险偏好，综合考量后再做投资。基金讲究长期投资，但在持有过程中要定期对基金组合做诊断，原则是每三个月根据市场形势，适当地调仓换基。
一般而言，若能较好配置基金组合，每年可获得30%-50%的投资收益。也就是说，将这10万元资金配置基金组合，一年后至少可获得137800元，二年后可获得179140元，三年后可获得232882，该笔投资收益可以随时支取满足您的研究生进修计划。如果您考取的是公费资格研究生，不需要交学费，只需要准备日常生活支出。如果自费，一般学校学费2万元以下。无论公费自费，如果您成绩优异，还可以获得奖学金。具体费用和奖学金额度不同学校有不同规定。
2. 买车规划
您想买15万左右的车，可先从基金组合投资资金中支取。若第一年就进修研究生课程，从第一年投资资金中支取费用后，剩余96800元。以此为基数，继续做投资，按照30%的投资收益计算，两年后恰能获得约16万元的投资收益，可用此笔资金购买车辆。
3. 开始坚持基金定投
您目前每月结余3200元，充分利用月度结余也很重要。基金定投的方式与每月进账的现金流恰好合拍，并且今年的震荡市和中国经济长期向好的趋势下，做基金定投比较合适。可选择一只平衡型基金，每月从结余资金中抽取一定比例做定投。长期坚持下去，收益会很客观。每月定投3000元，按6%的收益率计算，三年后可获得本金收益和约为135000元。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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