面对金融危机，一个家庭或个人（以下均称为“家庭”）对风险的承受能力如何，反映出这个家庭的理财观念的成熟程度。通俗地说，理财包括了三个方面：挣到钱，守住钱，钱生钱。对“挣到钱”和“钱生钱”都很好理解，一般情况下，一个家庭挣到的钱是相对稳定的和可预期的；“钱生钱”就是积极进行投资，力争资产增值。“守住钱”，看起来似乎太保守了，不做风险高的投资，例如存银行、买国债就好了。其实，“守住钱”还有一个重要的含义，就是一个家庭不能有事先没有预料到的大笔支出，尤其是因为外来风险和突发事件造成的大额资金流失。而这正是保险的本质所在——家庭风险的应急备用金。

　　无论外在大环境如何，一个家庭的应急金准备总是需要有一定规模，尤其是大额医疗开支的预备。当需要大额医疗费支出时，家庭其他的理财计划、出行计划、购房购车计划都可以暂缓，但医疗开支不能暂缓，而且开销多少也很难事先预测。通过储备现金的方式准备应急金是一种选择，但是这笔资金的流动性就会丧失，既不能投资也不能消费。而通过保险解决应急金，一方面可以通过保险的杠杆效应，用较少的资金获得风险来临时所需的大额资金支持；另一方面还能大大提高剩余资金的运用灵活度，起到盘活家庭资金、保证长期投资的作用。在所有金融工具中，只有保险能在风险状态下转换成大笔现金，这是其他金融工具所不能替代的，也是保险最基本的功能。

　　危机来临时，我们更应该积极弥补家庭财务漏洞，预防意外的大额财务支出，而不仅仅是捂紧钱袋子，缩减开支。毕竟，在收入减少、资产缩水的情况下，家庭应对风险的能力将更为脆弱。

　　另外，关注家庭理财就要关注家庭资产的合理配置，仅仅将理财目标设定为关注投资收益，尤其是短期收益的最大化，是不理性、不科学，也是不安全的。投资仅仅是整个理财体系中的一个分支。就如同经济危机的不可预知一样，每个人未来的潜在风险都是不可测的，这就要求我们必须提前并且积极地为将来做准备。只有这样，我们才能在风险来临时获得有尊严的救助。保险作为一个家庭长期风险规划的重要一环，是家庭资产配置的基础，必不可少。

　　购买保险前要考虑什么

　　如果把家庭理财比喻成盖房子，那么制定保险规划就相当于给这个房子打地基。打地基前，我们要看看自己已经有了多少砖瓦等材料，还需要购买多少材料。

　　首先要梳理家庭或个人财务现状，了解家庭资产负债情况，比如家庭年收入、固定资产（包括自用类和投资类）、金融资产、家庭负债等，从而判断整个家庭已有的资金缺口（例如房贷、车贷、借款余额等），以及每个人在家庭中的经济贡献度。

　　其次要盘点未来几年的刚性开支，比如子女教育费、父母赡养费等，判断家庭未来几年的刚性资金缺口。

　　再次要理清个人的单位福利待遇，例如，有没有公费医疗，有没有社会医疗保险，以及有没有单位提供的团体医疗保险？在报销范围上有没有自费用药和自费检查项目的报销？额度分别是多少？有没有大病医疗互助或者重大疾病医疗保障？有没有单位提供的意外保障？

　　值得一提的是，在社会医疗保险待遇上，不同城市、不同单位的个体差异是很大的，这需要每个人事先到单位的人力资源或财务部门了解清楚。例如北京医保，每年每人可享受19万元的社保内医疗费用报销额度，但享受报销的前提是，需要自负73189元；上海医保根据户口、居住证以及公司注册地等分为城保、镇保、居保、个保和外来人员综合保险，每类医保所享受的报销项目和额度又有所不同。需要强调的是，社保报销中均不含自费用药和检查项目的报销，而且享受医保的前提是要和用人单位保持着雇佣关系。因此，投保前要了解清楚自己在单位享有的保障类型、额度和享受的条件。

　　最后还要了解自己已经拥有哪些商业保险利益，保障了哪些方面，额度分别是多少。

　　怎样选择保险产品

　　为了让读者能更清晰地了解保险的全貌、各类保险的特色及重点解决的风险，本文将六大类保险归纳成一个综合图表，可以供读者在投保时做一个参考。当理清了自己已经拥有哪些保险利益后，对照寿险投保指南，读者就可以看出自己还存在哪些保险空缺，进而分析这些空缺可不可以通过其他金融工具解决。

　　从保险类别的重要程度上看，考虑家庭保险规划的正确顺序应为：

　　首先，考虑保障类险种，重要程度依次为寿险、意外险、健康险。这三大类险种中实际包含了五类具体的险种（寿险、意外险、住院医疗费用报销、重大疾病、住院医疗津贴），虽然保障上略有交叉，但各有侧重，彼此间不可替代。例如寿险和意外险均有身故和残疾保障，但寿险覆盖的不仅有意外身故赔付，还有疾病身故赔付（意外险不覆盖），意外险覆盖了7级伤残，而寿险只覆盖了1～2级伤残。因此，只有全面规划，才能构建一个完整的潜在风险保障体系，全面应对风险。

　　其次，在风险保障体系构建完善的基础上，可以考虑收益类险种，例如养老险、子女教育险和投资险。选择具体险种的差异点和考虑要点都在投保指南上有标注，可以作为参考。

　　从家庭成员的保障顺序上看，首先要保家庭经济支柱，也就是先保家庭中经济贡献度大的成员。因为，一旦家庭经济支柱出现风险，在急于应对风险的同时，整个家庭的收入体系将首先受到波及。保障额度应该和家庭已有资金缺口和未来几年刚性支出的资金缺口相匹配。其次先保大人，后保孩子。现在，大部分家庭均为双职工家庭，家庭经济支柱的保险规划好后，就应考虑配偶的保险。很多家长爱子心切，着急给孩子买保险。其实，父母才是孩子最大的保障，只有父母潜在的风险防范体系完善了，孩子的未来才有保障。针对孩子的保险也应本着先保障，后收益的原则，首先考虑重大疾病、医疗费用报销，再考虑教育类及投资类的保险，或者同时兼顾（因为小孩年龄小，保费低，兼顾重疾保障的投资类产品也是不错的选择）。

　　保险规划不是一成不变的，要随着收入变化和家庭结构变化进行适时调整和完善。初期考虑保险时，首要的是建立一个基本完善的保障体系，也就是解决保障类险种的搭配，解决有没有的问题，再根据收入的变化强化某一方面的保障，解决够不够的问题。

　　总之，保险规划的前提是摸清自己的需求和保障缺口，再适当了解些险种类别及其特色，带着问题去和专业人士做多次、深入的沟通，以确保对险种信息的了解是准确的，是能够满足自己的需求的。做到了这些，购买保险应该不是一件复杂和困难的事。

　　保险是一种生活态度

　　其实，保险离我们的生活并不远。“不怕一万，就怕万一”，“饥了给一口，强如饱时给一斗”，都是前人生活经验的总结，也揭示了未雨绸缪、做好规划在生活中的重要作用。

　　虽然风险的发生是概率事件，但风险毕竟不是彩票，无需预定也有可能“中奖”。因为，风险无处不在，风险面前人人平等。

　　保险是一种生活态度，我们应该爱惜自己、管好自己，有规律地作息、饮食和锻炼，让自己拥有一个健康的生活方式。

　　保险是一种生活态度，珍惜自己的家人、朋友和拥有的爱，不要等失去了才去唏嘘生命的无常、健康的可贵，那样只能徒增悔意。

　　保险是一种生活态度，对父母、爱人、儿女的责任绝不是一句空话，它需要依托物质基础来实现。为未来做好安排，这是每个家庭需要长期考虑的课题。

　　（作者：韩立平）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。