孩子是家庭的未来。作为父母，都希望能够给自己的孩子以健康的身体和完善的教育。如何才能规避孩子在成长过程中的风险呢？无疑，为孩子购买合适的保险是一个比较好的选择。但是，面对各式各样的令人眼花缭乱的保险产品，如何购买才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？

　　四大主流儿童险种

　　要想全面了解儿童保险，首先要认识儿童保险的种类，以及各种儿童保险的功能。

　　我国的儿童保险有社会保险和商业保险两大类别。

　　目前，我国只有一些大中城市将儿童纳入到社会保障体系，可以享受医疗保险；而更多的中小城市和农村还未实现儿童社会保险的全覆盖。此外，社保的保障范围不够全面，还需补充一定的商业保险。

　　目前商业保险公司所经营的儿童商业保险有：儿童意外伤害保险、儿童健康医疗保险、儿童教育储蓄保险、儿童投资理财保险。

　　1.儿童意外伤害保险

　　儿童自制能力差，生性活泼好动，好奇心很强，而自我保护意识比较差，因此发生意外的可能性也就较大。据最新的统计资料显示，儿童意外死亡以每年7%～10%的速度增加，某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1：19。意外死亡已经成为我国0～14岁儿童的第一位死因。意外死亡的原因有意外窒息、溺水、车祸和中毒等，其中车祸死亡率的上升尤为显著。意外伤害的主要原因有跌落、烧(烫)伤、动物致伤等。目前意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。因此，给孩子购买意外伤害保险是很有必要的。一旦孩子发生意外，可以得到一定的经济赔偿。这一类保险一般为消费型，一年仅需要几百元。

　　儿童意外伤害险是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。

　　险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

　　2.儿童健康医疗保险

　　孩子的健康成长，是父母最大的愿望。随着人类生存环境的不断恶化，儿童患重大疾病的比例越来越高。一旦孩子不幸患上重大疾病，高额医疗费用将会给家庭带来沉重的经济负担。而按照我国目前的基本医疗保险制度，少年儿童的社会医疗保险还不够完善，所以合理地选择儿童健康医疗保险可以转移孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。

　　重大疾病险的投保年龄越小，保费越便宜，在孩子小的时候投保，父母的缴费压力会相对小一些。现在孩子感冒发烧，动辄就得输液甚至住院，一个小小的感冒也得花上几百元甚至上千元钱。因此在购买儿童健康医疗保险时，建议家长在购买主险的同时也购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得50～100元/天的住院补贴。

　　险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

　　3.儿童教育储蓄保险

　　每一个父母都希望自己的孩子接受最好的教育，常言道：“再穷不能穷孩子”。据权威调查机构的调查结果显示，一般普通三口之家，孩子的消费占家庭消费的比例为40%～50%。一个城市普通家庭，0～16岁的子女抚养的直接经济成本为25万元，青年接受高等教育的费用为48万元。儿童教育储蓄保险主要解决孩子未来上学的学费问题。越来越高的教育支出让很多父母深感压力沉重，提前为孩子做一个财务规划和安排就显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。很多险种有“保费豁免”的功能，一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。

　　险种特点：定期定额缴费，存的钱多返还多，储蓄外有保障。

　　4.儿童投资理财保险

　　投资连结型保险是一种融合了保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其他险种不同的是，投资连结型保险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。作为投资连结型保险，儿童投资理财保险可以同时解决孩子的教育、创业、养老等大宗费用的问题。目前各保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金；孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。

　　险种特点：保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益。

　　选择适合的保险组合

　　1.依据家庭收入选择一般收入家庭：儿童意外险和医疗险儿童意外险和医疗险是最基本，也是最经济的险种。

　　儿童如果发生摔伤、烫伤，甚至车祸等意外伤害时，可以得到一定的经济赔偿。花钱不多，但保障较好。

　　中等收入家庭：儿童意外险和医疗险＋儿童重大疾病保险因为重大疾病的高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而在家庭条件允许的情况下，为孩子购买儿童重大疾病保险，可以规避这方面的风险。

　　较高收入家庭：儿童意外险和医疗险＋儿童重大疾病保险＋教育储蓄险如果家庭收入较高，购买具有“强制储蓄”功能的教育险，可以解决孩子以后上高中、大学甚至出国留学的学费问题。它的收益比定期存款稍高一些，还可以避开利息税。

　　富裕家庭：儿童意外险和医疗险＋儿童重大疾病保险＋教育储蓄险＋理财型的险种如果家庭的经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

　　2.根据不同年龄段选择

　　幼儿时期(0～6岁)：由于新生儿死亡几率较高，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高，所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。

　　童年时期(7～12岁)：由于这一时期儿童的意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。

　　少年时期(12～18岁)：如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，适合选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。

　　投保注意事项

　　在购买儿童保险前，家长要综合考虑儿童保险在家庭整体保险中的地位，充分利用孩子已拥有的保障。因为孩子在上了幼儿园和小学后，会有价格较低廉的团体学生保险，在意外和住院医疗费用报销方面已有了一定的保障，所以在考虑给孩子购买保险之前，应该先了解孩子已经有了哪些保险，避免重复花钱。比如有的单位可以报销一部分子女的医疗费用，有北京市户口的儿童也可以购买50元的“一老一小”。

　　按照规定，国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在5万元（京沪穗等少数经济发达城市是10万元），但儿童的健康疾病险、医疗补偿等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。所以，如果家长在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费，家长也可以根据实际条件多份购买。另外，家庭的保费支出应该占家庭总收入的10%～20%，所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的8%～10%，但也要依家长的收入水平和收入来源而定。

　　购买儿童保险的10个窍门

　　窍门1注意儿童的“保险”年龄大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，0岁不是儿童的自然年龄，而是指儿童出生满28天。

　　窍门2遵守“先近后远，先急后缓”的原则

　　少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险可以后投保。没必要一次性购买齐全，因为保险也是一种消费，也会根据具体情况而发生变化。

　　窍门3缴费期不必太长

　　缴费期可以集中在孩子未成年之前，但是保障期可相对较长。

　　窍门4切忌重复购买

　　家长在为孩子投保商业保先前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

　　窍门5仔细阅读相关条款，保障权利，明晰义务

　　家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。

　　窍门6“白纸黑字”要看清

　　一定要留意保险公司在保险宣传单上刊登的重要注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”等。

　　窍门7对号入座自己算

　　对一些理财、投资类产品，预期收益往往是最理想的收益，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。

　　窍门8保险期限不宜太长

　　为孩子购买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜。

　　窍门9保额不要超限

　　为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)时，累计保额不要超过5万元（京沪穗地区不要超过10万元）。

　　窍门10购买豁免附加险

　　需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

　　（作者：张桂英 王建京）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。