在新步入上班族的人群中，不少人正享受着可独立支配工资带来的满足感，尚未养成合理安排收支、规划日常消费的良好习惯，总是“前半月紧吃，后半月吃紧”。因此，正确使用信用卡消费，科学、合理安排自己的财务收支显得非常重要。这样可以使持卡人在理性用卡、合理消费的前提下，避免盲目支出而负债，消除对信用卡透支功能的误解，进而享受到信用卡理财的快乐。

　　持卡人应将个人或家庭生活必需的费用（房租或房屋贷款月供、水电煤气费、电话费、上网费和基本生活费等）专门存储，保证随时可用；扣除这些必要费用后的其他支出要做到统筹规划，且对支出额度做一定限制，如随机支出控制在月收入的10%以内，防止其占比过高影响到生活的正常支付或后备计划。另外，对自己或家庭一定时期内较大金额的预期支出进行必要的储蓄，以备不时之需或突发性支出。其中需要注意的是：

　　第一，在做家庭或个人生活支出规划或做长期投资规划时，不得将预期收入确定为高于目前收入。要通盘考虑个人职业可能向弱势发展的一面，以及物价上涨、收入降低的可能性等，否则，规划落空会导致意外的资金损失。比如，房产投资的还贷、商业保险的续费等，如果不能履约还款或缴费，所产生的资金损失可能是前期投入的几倍。

　　如果准备购买房产、汽车等高价值商品，则要有更详细、具体的规划，且规划周期应长一些，如3-5年甚至更长些。这是对一个理性消费者的基本要求。

　　第二，对计划内的随机支出要心中有数，定期核对每笔消费支出。对信用卡的对账单以及一些付款凭证进行分析，看哪些消费是正常合理消费，哪些属于冲动性、非理性的消费，这样可以避免下次消费时再出现非理性行为。虽然我们不完全提倡量入为出的保守型消费观念，但合理规划仍是必要的。

　　第三，理财是对个人资产进行合理配置的一项活动，是一项长期的人生财务规划，而不是一时的心血来潮。持久、良好的消费习惯可以使人自信、充实，更不会出现囊中羞涩的窘态。

　　善于使用信用卡。持卡人一旦急需，如果向亲朋好友借钱，往往要向对方说明借钱的理由、还钱时间等，还要欠一份人情。而使用信用卡，这一切就不成问题了，只要用后及时偿还就行。这样，不仅不欠人情，还在发卡银行建立了自己的信用档案。此外，消费时使用联名信用卡，则可以享受购物折扣优惠，这种优惠不同于商家的阶段性、临时性促销，而是“见卡即优惠”的联名卡原则。这是使用现金消费无法享受到的。

　　因此，使用信用卡可以先消费后还款、避免现金丢失或出现假钞的风险，还能使自己享受信用卡的免息期，进而提高自有资金的流动性。至于媒体广泛报道的“卡奴”问题，这种现象从某种意义上说应属持卡人缺乏自制力、非理性消费的后果，而非信用卡本身的问题。重要的是持卡人应懂得合理规划、理性消费、正确理财。

　　（作者：沐之芳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。