理财界有一种说法，一个普通家庭的年收入应该这样分配：10%用于保障、20%用于积累（储蓄、投资等）、70%用于消费。这便是著名的“一二七理财法则”。

　　对于一个普通家庭来说，当期（即以一年为一个周期）的消费支出低于年收入的70%，可能会对家庭的生活，特别是健康生活、文化生活等造成一定的负面影响。据调查，我国城乡居民多数家庭的当期消费支出水平低于年收入的70%，而用于积累的比例大都高于年收入的20%，一般为40%-60%。

　　造成我国城乡居民消费不足或不敢消费的原因，除了传统的节俭习惯外，一方面出于城乡居民普遍对预期收入的担心，另一方面出于对未来保障不足的担心。为应付今后可能出现的失业、养老、医疗、教育、住房等问题，只得压缩当期消费，增加储蓄比率，以备不测。

　　党的十六大以来，中央高度关注民生、改善民生的一系列方针政策已经取得了初步成效，阻碍我国国民消费不足和不敢消费的失业、养老、医疗、教育、住房等问题均已在解决之中，国民提高消费水平的外部条件已经具备。

　　养老是我国城乡居民普遍关心的问题。由于当前城乡居民家庭子女数量不多，养儿防老已成为历史，担心晚年保障不足，只有抑制当前的消费来提高储蓄率。因此，存钱防老早已成为城乡居民的首选。养老金不足的问题虽然不能说已经完全解决，但是，过分担心养老金不足也是没有必要的。一是政府出台了国有股划转社会保障基金的政策，这将会让社保基金的实力大增，且不用增加中央财政支出；二是政府扩大了养老金覆盖范围，将城乡居民“一网打尽”，农村居民领取养老金已变成现实；三是社保基金的投资增值能力增强，投资收益率不断提高；四是开办企业补充养老金（即企业年金）的单位越来越多，这将大大减轻个人的养老负担。以上四点为家庭提高消费比率、减少储蓄比率提供了保障。

　　看病贵、住院费高，早已成为城乡居民所面临的一个现实问题。即便是一个殷实的家庭，一场小病也会花去一个多月的收入，一次住院的费用少则花去几年、十几年的收入，多则会倾家荡产。因病返贫、因病致贫的家庭在城乡早已屡不见鲜。正是因为这个原因，造成很多家庭不敢消费。为防患于未然，老百姓只好尽可能地多储蓄。但是，随着国家医疗保障水平的提高和医疗体制改革步伐的加快以及单位补充医疗保险的推广，医药费和住院医疗费报销金额的比重将有望提高到90%以上。这样一来， 多数家庭就不必担心因病返贫、因病致贫了。

　　城市的楼价过高，农村的房子越盖越大、越盖越高，这都造成了我国居民的住房负担过重，使不少家庭畸形消费。许多家庭为购买或建造住房，不得不压缩其他方面的消费，以支付数额越来越高的首付和月供，支付数额越来越高的建材费用和人工费用。让我们感到宽慰的是，中央已察觉到这一问题的严重性，明确提出采取一系列调控措施抑制房价的上涨。温家宝总理曾在回答中外记者提问时，强调让老百姓买得起房将是本届政府的使命。

　　综上所述，抑制城乡居民消费的诸多因素均得到不同程度的解决，特别是养老、医疗和住房这“三座大山”都已显现出削平的趋势，那么，我国普通家庭不敢消费的后顾之忧自然也就基本解除了。从长远来看，我国城乡居民适度提高消费比例、降低储蓄比例，还有利于提高家庭收入。

　　美国国民由于过度消费，家庭负债过多，从而酿成了百年不遇的金融危机。而我国国民过度储蓄，不敢消费，又造成了我国国民经济运行质量不高，形成经济增长过度依赖投资等的结构性问题。因此有专家学者呼吁中美两个大国的国民在消费观念和行为上应该中和一下，改变当前的生活习惯。我国城乡居民提高消费比率，能促进国民经济的良性运行，从而会增加就业机会，提高城乡居民收入, 让老百姓更有钱花，并为进一步提高消费水平创造条件。有学者指出，2010年将成为我国国民的“ 消费元年”，提高家庭的生活水平，充分享受生活的时代大幕已经拉开。我们可以根据自己家庭的实际情况，适度降低储蓄比率、提高消费比率，从而达到提高家庭生活水平的目的。

　　（作者：祁洪民）

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