最近，一位客户咨询个人贷款业务，问哪种贷款方式最容易并且能够最快办妥。经过交流得知，这位客户属于工薪阶层，每月工资并不很高，但他们贷款购买了较大面积的房子，又贷款购买了家用轿车。一开始，他们很是高兴，但新鲜劲儿一过去才发现，每月要偿还两笔贷款，再加上各项生活支出，以及赡养老人的费用，生活压力很大。“超前”的消费方式不但没有给他们带来快乐，反而带来了不少烦恼。眼看这个月的还贷日又到了，可是资金来源却还没有着落，于是，他抱着试试看的想法到银行来看能否再贷到一些款以解燃眉之急。

　　我们周围这样的例子并不少见，许多家庭为了追求生活高品质，或者赶潮流、撵时尚，都背负了较大数额的贷款或者私人借款，结果使自己的正常生活受到了严重的影响。据某银行发布的2009年中国城市居民财富亚健康报告显示，接近30%的受访者家庭负债比率高于40%。显然，这些居民对家庭的负债管理存在着较大问题。

　　很多人都认为，规划负债不是理财。其实，理财不只是对资产的管理，也包括对负债的管理。合理规划好自己的负债，能够更好地提升家庭生活品质；如果规划不好，不但难以达到提升生活品质的目的，反而会影响生活质量，甚至影响家庭生活的稳定。那么，如何规划家庭负债呢？

　　1. 用负债方式实现一些理财目标

　　在目前情况下，高企的房价让许多普通百姓望而却步，拥有一套属于自己的房子一直是许多人的梦想。仅靠工薪族的个人收入，几十年的存款可能还不能支付一套房子的费用，因此贷款买房就成了许多家庭的唯一办法。与购买房产类似，人们在支付其他一些必需的大额资金时，也可以采取贷款方式来筹集资金。随着人们理财观念的发展，这种方式也确实被越来越多的人所采用。

　　2. 负债的数量要适度

　　怎样才算适度？每个家庭都有自己的不同情况，家庭结构、收入水平、个人偏好等都不一样，所以这个标准似乎很难界定。日常生活中，我们经常听到有人说，买房买车是为了提高生活质量。但是，如果因为买房买车而使自己的生活受到影响，显然事与愿违。由此，负债后不影响家庭的生活质量应作为合理负债的一个标准。

　　通常来说，家庭可负债额度还有一个标准，即总负债与总资产之比。当负债在家庭总资产中所占比例过高，那么每个月为此付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而会减少家庭的资产，特别是当家庭出现突发性事件时，将有可能面临经济危机。一般来说，一个家庭的资产负债率在30%左右为宜，但这个比例较难把握。因为许多家庭的资产都是以固定资产或者中长期的金融资产为主，而贷款的偿还则需要流动资金，是每月都必须偿还的，所以通常在贷款时要考虑个人或者家庭的月收入数额，以每月月供不超过家庭月收入的一定比例为佳。这也是一些银行在审批贷款时都对此比例做出明确规定的原因。调查显示，在国内贷款购房者中，有超过三成的房贷族月供占家庭月收入的50%以上，这使得不少家庭生活压力骤增，有的甚至因为贷款而使生活由富裕变为困难。

　　3. 负债的结构要合理

　　家庭负债有很多种，如信用卡贷款、住房贷款、汽车贷款、消费贷款、公积金贷款以及私人或者民间借贷等。这些负债的成本及其对家庭生活的影响是不一样的，如公积金贷款利率较低，商业贷款利率较高，而私人借款可能没有成本，但属于人们常说的“人情债”。因此，在需要负债时，要充分比较各种负债的优缺点，选择合适的方式。比如，如果能用公积金贷款就不要用商业贷款，或者在用足公积金贷款后，差额部分再用商业贷款，以降低利息支出。在偿还贷款时，应先还利率较高的商业住房贷款、汽车贷款和消费贷款，再还利率较低的公积金贷款等。另外，在借贷消费中，要尽量避免纯消费型的负债，降低纯消费型负债在总负债中的比例。

　　4. 实现收入与支出的良好匹配

　　除了购房、购车等大额支出外，日常的其他支出，也应该做好规划，做到量入为出。有的人缺乏强制储蓄的观念，对每月工资的支出缺乏计划性，花钱凭感觉和喜好，只要是自己喜欢的东西就买，往往是买回家以后才发现这个东西对自己可能一点用处也没有，但支出却已成现实，最终使得许多人都成了“月光族”。一些人虽然工资收入很高，但却经常需要靠借贷度日。根据前面提到的某银行的调查报告，在受访者中，有33%属于节余比例低于10%的“月光族”。此外，在规划贷款时，还要充分考虑自身的实际需求情况，并坚持节约、实用的原则。如购买住房时，有的人喜欢追求“大房子”的享受，本来按照家庭成员等实际情况，购买100平方米的房子就可以，却非要买150平方米的，结果使购房支出大大增加，最终加大了负债总额。因此，建议每个人、每个家庭都养成量入为出的习惯，如果没有特殊情况，不要过度扩张信用，从而将负债保持在合理的、可控的范围内。这样，既能较好地帮助自己实现理财目标，又不影响已有的生活水平，还可提升家庭生活品质。

　　（作者：高波）

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