目前，房价居高不下、银行首套房贷七折利率优惠政策逐渐取消，都市“房奴”背负的包袱越来越沉重。在这种情况下，贷款人要善于运用“风险转嫁”策略，借助保险产品的保障功能来平衡房贷风险。

　　保险为房贷保驾护航

　　28岁的罗楠是一家私营企业的部门主管，和妻子的月收入共计一万多元。他们去年按揭购买了一套总价60多万元的小户型商品房，向银行贷款30万元。因为罗楠打算今年要一个宝宝，他担心届时由于家庭负担的加重，万一他和妻子发生什么意外，家庭的经济状况会陷入困境。

　　像罗楠这样心存忧虑的贷款者相当普遍，这些房贷“负翁”大多工作稳定，且处于事业的上升期，未来收入看涨。虽然眼下他们每月两三千元的房贷负担并不算重，但都是建立在平安无事的基础之上，一旦发生意外，这类家庭的财务风险就会暴露出来。

　　对负债家庭而言，应该怎样运用“风险转嫁”策略来规避家庭财务风险呢？股票、基金、银行理财产品等理财工具的收益比较高，但相对来说投资风险也较大。对于像罗楠这样的工薪家庭来说，这些理财产品并不是首选，只能作为一种辅助的理财手段。贷款人首先应该考虑的，是他们所购买产品的安全和保障功能。

　　寿险保额应与贷款额匹配

　　对房贷“负翁”来说，首先应该考虑寿险，做好房贷主要还款人的身故和生存保障。这样，一旦还款人身故或残疾，便能够得到保险公司的赔偿，房贷不至于断供。目前市场上的寿险主要有两种：一种是返还型寿险，一种是纯消费型定期寿险。前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还。房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。

　　对于夫妻双方共同承担贷款的家庭来说，最好双方都选择投保寿险，两人的寿险保额应不低于两人剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少为10年。以罗楠为例，他的贷款数额是30万元，期限为20年，那么他的寿险保额应该在20万～30万元之间，保险期最好在10年以上。如果罗楠和妻子对家庭经济的贡献相同，那么双方应各自投保15万元的寿险（即房贷的50%），假设两人的收入比例为3:2，那么罗楠的保费就可以提高至18万元，他的妻子则降至12万元。总之，投保寿险的原则就是要保障家庭经济支柱不发生风险，不影响正常还贷。

　　大病健康保险应与当地医疗费用水平挂钩

　　在房贷“负翁”们的保险规划中，重大疾病险等健康保障也是必不可少的，而保额最好与当地的医疗费用水平挂钩。比如有些地区重大疾病的医疗费用在20 万～ 30 万元之间，因此重疾险的保额就不应该少于20 万元。目前，由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出，投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高，因此，罗楠夫妻不妨考虑缴费灵活的万能险。前一两年缴足保费后，在投保人经济紧张的情况下，可以缓缴或不缴保费，保单利益不受影响。待经济允许时再补缴保费。

　　意外险必不可少

　　由于现代人搭车、乘船、坐飞机出行的机会大大增加，因此意外伤害的几率也比较高，所以，建议和罗楠类似的贷款者在投保寿险和重疾险后，不妨考虑附加意外险，为自己的出行安全提供保障。一般情况下，购买主险后再购买附加意外险，和单独购买意外险相比，保额相同的情况下保费会便宜很多，所以意外险应该和主险一起购买。而保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。

　　房贷险亦可确保安全还贷

　　除此之外，对于正在购房的人来说，还可以考虑房贷险。一般情况下，在办理贷款手续时，银行也会要求贷款人投保房贷险。目前市场上的房贷险主要有两类：一类是只保房屋本身，另一类既保房屋又保贷款人。后者一旦贷款人发生意外伤残或死亡，还贷责任将全部由保险公司承担。

　　（作者：一凡）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。