人生中有很多事情都是“站在巨人的肩膀上”才更容易成功，理财也是如此。理财没有标准答案，靠的往往是前人经验的总结与积累。在成功者的经验中，有一些数字是人们必须了解并烂熟于心的。

　　复利的魔力——“七二法则”

　　理财最大的奥妙之处在于，可以利用货币的时间价值，形成复利效应。爱因斯坦曾经这样形容复利：“数学有史以来最伟大的发现。”复利听起来很复杂，简单地说就是：除了用本金赚利息，累积的利息也可以再用来赚利息。

　　关于复利，还有一则关于美国前总统富兰克林·罗斯福的轶事。1791年，富兰克林过世时，捐赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市各5000美元。这项捐赠规定了提领日：100年后，两个城市分别可以提领50万美元，用于公共计划；200年后，才可以提领余额。1991年，200年期满时，两个城市分别得到将近2000万美元。富兰克林以这个与众不同的方式，向我们证明了复利的神奇效应。

　　所谓“七二法则”，是指进行一笔投资而不拿回利息，利滚利以后，本金增值一倍所需的时间为72除以该投资年均回报率的商数。例如投资30万元在一支年平均收益率为12%的基金上，约需6年（72/12）的时间本金就可以增值一倍，变成60万元；如果基金的年均回报率为8%，则本金翻番需要9年时间。

　　掌握了复利的奥秘，就能够快速计算出财富积累的时间与收益率的关系，有利于投资者在不同时期进行理财规划时选择不同的投资工具。比如王女士现在有一笔10万元的初始投资资金，希望12年后用作女儿的大学教育金。综合考虑各种因素，估算出王女士的女儿12年后需要的大学教育金为20万元。为了顺利实现这一理财目标，王女士应该选择长期年均收益率在6%（72/12）左右的投资工具，比如平衡型基金等。

　　高风险产品投资比重=100－年龄

　　有人说过，家庭理财的综合收益率90%取决于如何进行投资资产配置，所以，进行合理的资产配置至关重要。投资工具的风险往往与收益率呈正相关的关系，那么，我们该如何进行不同风险的投资品种的资产配置呢？

　　理论上来说，如何进行资产配置，要看每个人、每个家庭不同的情况和风险偏好度。但是，对于普通人群而言，有一个简单的公式：高风险产品投资比例=100－自身年龄。

　　比如，对于一个30岁的年轻人而言，追求的是高成长和高收益产品，可以接受的股票类产品投资比重可以占所有资产配置的70%（100－30）；一位70岁的退休老人，追求的是稳健投资和安全收益，股票等风险较大的投资产品不应超过总资产的三成。

　　当然，特别偏好稳健型投资的人群也可以将上述公式改为80甚至60减去自己的年龄，来作为投资高风险金融工具的比重。基本上而言，每个人随着年龄的增长、家庭责任的增多、退休养老的日渐临近等，都应该逐渐减少高风险投资，转而寻求收益比较稳定的投资品种。

　　家庭保险规划的“双十定律”

　　保险是家庭不可或缺的理财工具。但是选择多少保额合适？负担多少保费才恰当呢？综合理财专家的意见，“双十定律”是很好的参考原则。所谓“双十定律”指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍，家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜。

　　比如一位年收入10万元的一家之主，他的保险总额度可定在100万元以下。在经济条件允许的情况下可以买足100万元的保险额度，如果条件不允许可以酌情减少。而一个年收入15万元的家庭，所有家庭成员每年用于保费的支出，应控制在1.5万元左右为宜，过多则经济压力太大，影响家庭其他的消费和投资，过少则无法达到足够的保障需求。

　　家庭理财中形形色色的“3”

　　家庭理财生活中，人们还经常会碰到很多“3”。比如，对于普通家庭或个人而言，手中日常持有的紧急备用金（包括现金和活期存款、货币市场基金等）应至少为家庭平均月支出的3倍，以应对家庭突如其来的大宗支出需要。通常来讲，人们对短暂失业的期限考虑为3个月左右，依靠日常备好的紧急备用金，应足以支撑找到下一个工作。

　　专家建议，家庭每月的房屋贷款月供不应超过家庭月收入的1/3。银行在开展房贷业务时，除了考虑房产的价格外，通常也会以每月还款额不超过家庭收入的1/3作为重要的考量指标。对于个人而言，也应该运用这个数据来作为自己每月现金流出的安全警戒线。

　　此外，投资者在购买股票时，专业人士都会提醒其要记住所购股票不要超过30支。虽说“不能把鸡蛋放在一个篮子里”，但篮子太多也不利于财富的积累。超过30支的股票组合，其平均收益与大盘平均收益基本没有区别，还不如去买成本更低、风险更低、操作简单的指数基金。

　　当然，用理财专家的话讲，无论怎样的法则，都要因人而异。但是当投资者刚刚涉足理财、尚无方向和自己的主意时，不如先遵循这些简单的法则，直接吸取前人的经验，以求达到基本的财务安全，使投资理财更加趋于稳健。

　　（作者：陈蓉）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。