让我们看看一份来自央行的报告！

　　2005年11月，中国人民银行在北京、上海、天津、重庆、广州、成都、南京、杭州、深圳、青岛等10个大城市开展了抽样调查。

　　中国人向来耻于负债，上辈人碌碌半生，谨小慎微，把钱统统存起来，要买房、要消费、要治病、要养小孩，有坚强后盾在，心理异常踏实。寅吃卯粮？NO WAY！负债？应收帐款还差不多！只几年，时代忽然倒过来了，所有人开始向找一个大个头借钱，此人叫作银行。 一百多万的房子买不起，有房贷！

　　十多万的车还缺点钱，有车贷！

　　看上一套组合音响，月供之！

　　这套丝织套装很漂亮，刷卡没感觉。

　　提起“破产”，读者头脑里闪现的是哪些词呢？我们收集了一些，如下：恐怖、一无所有、债务缠身、钟镇涛、收不抵支。

　　就上面这些词概括一下，虽然破产这件事儿离我们老百姓还挺远—竟法制上尚未建立详尽的规则，但我们大多本能的知道财务崩塌的后果，而导致这个“恐怖”的“一无所有”的原因无外乎两种：“收不抵支”（花得太多）、“债务缠身”（规划太差），就像“钟镇涛”那次著名的破产一样，因为花销过大盲目负债而栽在香港的楼市上。本来耻于负债的国人在面对现代社会的种种诱惑时，不得不把房贷、刷卡支出重重得记在“负债”那一栏中，如果规划不当，就像下文中出现的这些人物一样，你随时可能破产。

　　破了产的理财顾问自白书

　　破产！上银行黑名单！被银行追债！

　　这件事发生在我身上有点滑稽—，自以为是称职而优秀的理财顾问， 每天帮客户规划钱财，几无疏漏，而我对自己的财务也从来都是精打细算。老实说，我手头基本没存款，但和我的那些超有钱的客户比起来， 我过的一点都不比他们差：旅行、健身、吃饭， 我始终坚信在什么圈子里就变成什么人。既然我入了理财这行， 那就需要能和我那些客户匹配的生活。 ；

　　职业是每个人最重要的投资，虽然我还没有看到效果，但这并不影响我前期几乎把所有的钱都投进去—请客户吃饭、花钱考CFP，这个朝阳行当的投资回报率将会超乎我的想象！就着对未来的无限预期，就着现在不多的收入，我小心翼翼的平衡收入和生活方式的差距，这点让我非常自豪，没有一点专业怎么能在这根细丝上稳当的走下去？

　　可就在这样的自我认知下，平时看似固若金汤无懈可击的财政大厦在周遭不时出现的“打击”下开始出现裂痕，终于在一次超力度的爆发中，大厦塌了。

　　事情源于婚礼的“份子钱”。周遭的朋友仿佛商量好了一样选择在不同的好日子结婚，收到请帖的同时我就准备好要去商场刷卡准备礼物，这年头收到请帖就像收到催命符一样，尤其又是我这种需要联络感情的职业。从年初到现在，年历上每个说得过去的日子我都奔波在大大小小的婚礼上，有时一天还可能出现在不同的地方。为了迎接明年降生的小金猪们，今年我就眼看着自己的金猪越来越瘦，事情到现在还不算糟糕，理财顾问嘛，钱的周转应该还是比较方便的，带着这样的心理，我毫不犹豫地刷着手中那小小的信用卡。

　　直到还款期限前发工资的日子。酝酿已久的部门整合正式启动！整合之中的忙乱尚在情理之中，但工资的延迟发放却着实在我意料之外！直到这时候我才感觉到危机，因为没有工资就还不上贷款！熟谙此道的我不得已使出另外一招：再申请一张信用卡，先用新卡的贷款还上旧卡的，等工资发下来再把新卡的钱还上。此法应该是一举两得，即还上了贷款，又解了我的燃眉之急。但事情远没有我想的那么简单。在国内某知名银行申请新的信用卡时，因为有了贷款未还记录，我的贷款额度竟然从20，000元降到了5000元。

　　就在我焦头烂额的为贷款的事情伤脑筋的时候，一位刚刚结婚的女友又跑来向我大吐苦水。“你说这结婚就要买房，可这房价就像坐着电梯一样往上跑，照这样下去，谁还扛得住啊？”看着女友为6.2%的房贷烦恼，我只能在心里一声叹息。都说房贷高，可谁知道一张小小的信用卡卡贷竟然高达18.25%？3倍！我只能是哑巴吃黄连，有苦说不出。

　　又一个意外发生了，我的预期一万的佣金因为一个银行系统升级迟迟没有到账。在工作中我通常会建议客户留出3-5个月的日常生活开销，以备不时之需。可这次即使我拿出用在不时之需的花销也还是凑不足银行还款的最低还款额。眼看着最后的日期越来越近，这下算是把路给封死了。跟家里要？作为一个走上社会的人应该向家里交钱，怎么好开口向家里要。向朋友借？作为一个现代人，这又是大家极力避免的。还得上还不上不说，借钱时的那种尴尬劲谁都不愿意面对。就这样，台风一样席卷而来的“婚潮”、银行系统的升级、佣金发放的困难接踵而来，彻底打乱了我的计划，我隔三差五地接到银行的催款电话，不停地收到盖着红戳的账单，到后来银行忍无可忍，把我的卡停了。

　　因为相信自己的还贷能力，而在贷款信用上栽跟头，就好比溺水的人往往就是那些水性比较好的人。因为过分相信反而马失前蹄，栽在了自己最熟悉的领域上。其实现在回过头来想想，问题的关键不在于婚礼或者别的什么外界因素上，根源在于我对自己未来收入过于自信，反而忽略了一些最基本的问题。收入的高低不能提前预期，因为有太多的突发事件是你不能预料的，而如果你在此之前预支了你的收入，回报给你的往往就是你不能承受的。就像诚信，提前消耗掉了，等到再想弥补的时候就要困难得多。不光要从头开始培养自己的信誉，而在失去“诚信”的这段时间，你在精神和工作上的损失是无法用钱来衡量的。

　　破产边缘纪事一：

　　房奴生活

　　以下是小金买房后的第13个月的月度记账。为了供这所不到90平米的房子，小金已经尽可能的改掉自己以前奢侈的习惯。

　　小金的支出表中房子占了最大的一块，几乎瓜分了他一半的收入，买房之前小金的生活是相当逍遥了，自从背起沉重的月供，小金唯一保留的爱好就是户外探险，这一奢侈的消闲也占了他二成以上的收入。

　　最让小金心烦的事无疑是工作，小金一直有自己出来创业的打算，技术人脉都到位，但是实在割舍不下所在单位的福利。一如支出表中，小金几乎没有一分钱花在交通上，因为单位可以全额报销，而其他的保险待遇都颇有吸引力。

　　背负着这么大额的月供，万一没有了公司的福利，肯定会收不抵支，小金无数次地后悔：为什么买了个负担！

　　真实的房奴

　　他们是有房一族；
　　他们生活质量低下；
　　他们不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业；
　　他们焦虑未来，不知道何时是尽头。

　　月供收入比

　　我们最好先认识一个公式。它将帮助我们更加明智的规划，不管是买房或者贷款。

　　如果税后月收入是1万，而房贷月供、车贷、信用卡最低还款额度是5500，那么你的信贷收入比则是55%。

　　正确规划，远离破产——规划三步曲

　　如何规划个人的负债比例，可根据三个方面的具体情况而定。

　　首先要分析自己的年龄段。

　　个人负债比例可以看作一个抛物线。30岁以前和40岁以后，分别处在抛物线的上升和下降部分，个人负债比例均应设定在50%以下，30-40岁之间是抛物线的顶峰部分，负债比例可以设定在50-60%之间。道理很简单，30岁以前，上班时间短，资金和业务经验积累均较少，职业稳定性较差，同时该年龄段结婚生子的花销也不可小视。40岁以后，升迁机会降低，换岗难度增加，抗风险能力降低。30-40岁，则是一个职业生涯的黄金期，因而35岁左右是一般人偿债能力的高峰期。

　　其次，应考虑自身的技能状况。 如果你有一技傍身，并且所掌握的技能属行情看涨、社会短缺型，你的个人负债比例可适当上调，但最好也不要超过70%。如果你所具有的技能属一般性社会技能，负债比例最好低于50%。

　　第三，应根据当期和预期消费情况而定。

　　当期消费是指每月的刚性支出，比如水电费、吃穿用行等，预期消费是指长远消费，比如买房、买车或投资生意等。一般来讲，你的当期消费在月收入中所占的比例越大，你的负债能力也就越小，反之则越大。比如你的月收入是1万元，当期消费约2000元，8000元用于预期消费，你的负债比例可设定得略高些，如果8000元是当期消费，2000元用于预期消费，显然你的还贷能力已经有限了，负债比例则应略低。

　　50%

　　保持个人资产负债比例在50％以下！50%是业务人员最熟悉的数字：倘若贷款占业主家庭资产超过50%，那么你被拒的理由相当充分。

　　30%

　　信贷比保持在30%-35%之间是那些借贷者（比如，银行）乐于见到的比例，这说明你在偿付债务方面没有多少困难。这个比例在北京的平均数大约是42%、在上海是45%。千万别以为这是场负债的潮流，当然，如果你愿意穿这窄小的高跟鞋跳舞的话。

　　更关键一点在于，你可以很轻松的保持资产的流动性，这会让你的财务呼吸更自由，你可以不必考虑为了一个巨额的债务而忍受老板的脸色。

　　0.27%

　　有人算过一笔账：以当前利息平均增加0.27个百分点计算，如果一套120平米的房子，按均价6000元左右计算，贷款60万，贷款期限20年，用等额本息法计算月供，加息后平均月供增加90元。加息意味着你要支出的利息更多，对于这个讨人嫌的因素，你万万不能忽略。

　　破产边缘纪事二：

　　永远都超出预算

　　Lisa匆匆收拾了一下东西就开车去赴一个对她非常重要的约会。

　　她要见的是一位资深理财专家，lisa的苦恼来自于自己的财务状况，她是一个月入过万的现代版“大负翁”。几个月前，当她第一次见理财专家的时候，虽然内心痛苦，但直逼金领的生活及工作状态还是让她傲视周遭；直到一个简单的统计表格将她几个月的财务状况真实再现之后，她终于再一次主动约见了专家，并冲口而出：原来单身“贵”族真的这么贵啊？生活处处是陷阱！

　　我们先来借阅lisa某月的消费总额了解一下她到底是何出此言的吧。

　　解剖“负翁”的支出表

　　首先加核所有的消费，再用每一项除以总消费。这能使我们清晰的了解到每个分项的占比。如果你仔细观察表格会发现，在个人消费方面，表格内容基本按照需求程度的不同由高到低排列。举例来说，在大的分项上，住房大于公用事业；小的分项上，基础还贷先于优质的装修。Lisa的情况是怎么样的呢？我们一眼就可以看到记账月的lisa居然是负节余！月收入不菲的她为什么会花这么多钱呢？

　　Lisa的支出分析

　　表格中住房抵押贷款还款、水/电/气、食品杂货等几项日常生活中不可避免的花销只占了Lisa工资的五分之一强，衣/鞋/包/饰、化妆品/美容美发两项却占了三分之一，而从买来第一天开始就注定是“负债”的车（牌照/养路/停车费、汽油/保养/维修费等花费）占到19%，另外仅外出就餐和礼物两项竟然也占据了相当份量。

　　根据上面的饼图，我们自然要排除一些不经常发生的项目，比如：车在这个月坏掉花了三千银子换一个涡轮增压；而瑜伽卡刚好在这个月到期，而恰好朋友们的生日又很多，所以礼物就花了不少钱（红字部分为非日常支出）。但是刨除这些应该算在年度支出的项目，这张支出表合理与否不言而喻。这就是为什么用lisa自己的话说，钱总是还没在自己的兜里呆多久就跑到了别人的包里！

　　另外从表格中不难发现，单月表格并不能反映整体信息，如有线电视、人身保险、旅游等集中消费项目，这些都不在月月交纳的范围内。但如果没有安排妥当，极有可能成为“突发事件”，就像常说的“按下了葫芦起了瓢”，总让人感到措手不及。

　　你们也会破产！

　　理财专家提醒lisa一族：别以为现在的财务状况好就毫不警惕，破产极有可能发生在你们身上！当人已经习惯一种消费的状态时，她是很难改变的，但收入并非刚性变量，在人生最灿烂的一段时间里高收入可以维系这样的生活，但如果丝毫不为以后规划、甚至毫无储蓄的，lisa很有可能在收入没有那么高的时候遭受最严苛的打击。

　　为什么钱总是不够花？

　　按lisa自己的说法：我总是在超前买下一些东西。当时不觉得有什么，只当是提前把钱交好了，可钱交了东西却不一定用的上。

　　从表中不难看出，衣物、个人护理、其他支出，这些原本可以精简的支出或者说本不应占主体的支出却在lisa的记账单上占据了相当的份量。这或许就是超出预算的元凶。

　　就拿化妆品/美容美发之类的东西来说，女人爱美，化妆品是最能让女人心动的东西。在导购小姐的一番引导下，lisa毫不犹豫的就买下了各种疗程和产品，但在理财专家的督促下，仔细算过之后才发现，那些产品几乎十年都用不完！而当代科技的发展日新月异，于是当新一批极富吸引力的产品上市的时候，lisa就又像上次一样心动了……

　　当lisa找到理财专家，希望找到解决办法的时候，前面的那个消费表格居然成为讨价还价的基础， 这种讨论放在lisa身上也许你会觉得很好笑，但是这种“争夺”的受益人正是未来的lisa自己。他们就必“需”花销与非必“须”花销进行了激烈的讨论。

　　哪些必须？哪些非必须？

　　谈话中理财专家提出了一些可以减少这方面花销的建议，但每一次lisa总是有更多的理由证明这些花费为什么不能减少。作为单身女人，买化妆品、做美容，等等等等，这一切不过是为了迎接随时可能出现的MR.Right.出去吃一顿饭要做好精心的准备，当然好的餐厅好的气氛也才能衬托出金领的品味。于是这一切形成一个连锁反应，一个起点连到终点，中间不可能有中转站让你换种方式去思索。但如果可以减少上跑道的次数，是不是就可以节省不少呢？换句话说，如果能适当减少应酬的次数，有没有可能同时减少停车费、油费、外出就餐费、衣物鞋帽费、化妆品费等等等等呢？

　　当然最终lisa也承认她陷入了欲望的陷阱。仅凭眼下的高收入并不能满足她持久性的“高级欲望”，活在生活的表面也并非她真正想要的。因此他们达成统一：按照她和理财专家商定的消费配额来约束自己。比如，礼物加衣物开销是否能降至25%以下，也就是说，如果你当月给别人买了很多礼物，那你只能对不起自己了。当然，如果你完成的够好，也会得到适当的嘉奖。

　　理财顾问在lisa离开的时候告诉她，“虽然找一种方法，或是一个人，来帮助、提醒、甚至约束自己很重要，但是更加重要的还是自己真的开始为自己的未来筹谋，并负起责任。” 如果非要讨教一个改变现状的方法的话，那无疑是—预算。

　　房子，俨然是负债的最好理由，抽丝剥茧，金融的创新之举才是罪魁祸首。50%高企的债务率绝对是受银行房贷车贷信用卡的纵容。索性现在还有绝大多数人不知道信用卡为何物，但是根据一位留美理财专家的说法：虚荣，人皆有之，金融创新只是把人类的这一特性扩大了。

　　问：但是中国人的传统美德是多储蓄、少负债。文化上的力量至少能抵御外来文化的入侵吧？

　　答：简单来说，那些小年轻看到周围同龄人都拿着一部vaio，而自己达到vaio的距离只是一张塑胶卡片，那他还会考虑古老文化的叮嘱吗？ 问：那以后会是什么景象？ 答：与美国无异。人们可以零成本地消费到自己心仪很久的东西，这种诱惑无可比拟。而债务危机将会像伴随社会的顽疾一样难以根治。

　　问：。。。。。。

　　于是有人疾呼中国已经进入负债消费时代，事实尚未如此严重，根据一位基金经理自制的计算养老缺口的小软件，大部分三十五岁以上的中国人测试的结果都非常乐观，因为他们的储蓄习惯良好、量入为出，养老是他们早就规划的一项问题。但是那些更容易接触新鲜思潮的年轻人可能就困难得多，比如这个破了产的理财规划师。

　　12个理由：预算改变生活

　　 为什么需要预算? 这里有些很好的理由：

　　预算在引导你在前进的方向上。写下那些目标和梦想，但如果你不规划实现这些目标的措施，你将步履维艰，也有可能会在错误的方向一去不回。想象一下政府或大企业没有预算? 不，决不可能！

　　让预算帮助你控制金钱，而不是让这些该死的钱左右你的思想。

　　预算会告诉你量入为出的涵义. 在泛滥的信用卡之外，预算会告诉你：如果量入为出，你的钱会在支付所有账单之后还有所节余. 使用信用卡最大的坏处是：很多人不知道他们的生活远远超出他们力所能及，直到债台高筑.

　　预算可以帮助你满足节余的目标，它会时刻在你耳边唠叨：预留资金用于储蓄和投资。

　　制定一个相当实际的预算，你可以将节省的钱用于你真正需要的东西，而不是浪费在那些你买完就忘的物事上。

　　预算会帮助全家人集中在共同目标上，而不是个人的愿望。

　　帮助你准备意外紧急费用，抵御冲击的资金必不可少！ ； 预算会提高婚姻的质量.一个好的预算不仅是个完美的支出计划也是一项重要的沟通的工具. 如此这般，为你和你们确定的目标共同的努力，减少有关于金钱的争论. 甚至比性生活更和谐!

　　看看你的预算，如果某个领域花费了你太多的金钱，比如每周的休闲生活，那么重新调整你的目标，因为可能你的原来的目标并不太适合你。

　　预算让你随时远离债务。

　　预算让你随时都有足够的钱购买那些为你带来实际用途的东西。

　　预算帮助你更好的睡眠，因为晚上不必担心以后如何维持生计。

　　6步让你财务自由

　　相信我们很多人小的时候都接受过一份礼物——储蓄罐，那么有几个人真的将这个好习惯保持至今呢？事实上，我们真正需要的是一个行为，每个人一生的“工作”的开始——积累。

　　增大资金流入

　　正如“1”是我们能拥有的所有财富的开始一样，“增大现金流”无疑是理财的第一步。

　　那么如何增加现金流呢？我们有两点可做：第一是赚取额外收入，第二就是控制费用支出，简而言之就是开源节流。如果你有额外的精力、时间，以及能力开拓出除现有收入来源的其他收入，那当然是最好不过，因为这就像是鸡蛋不要放在同一个篮子里一样。然而，当你不能开拓出更多的收入，或者收入减少时，适当的控制开支几乎是必须的，否则就极有可能引出另一个对财富造成致命威胁的问题——负债。

　　控制债务

　　如果把“增加现金流”比作是在攀爬财富山峰的话，负债就是在滑坡。向上运动往往很慢很难，但是掉下来却会非常之快！那么如果你已身陷其中，管理债务刻不容缓。在这里我们有两点可以做：巩固债务和减少债务。巩固债务就是要把自己的债务控制在一个额度或水平内，使整体财务状况不会继续恶化。减少债务自不必说。这里我们尤其要提到的就是信用卡的使用。

　　西方国家很早就已经开始使用信用卡，而且远比我们额度高，使用范围广。或者我们可以反过来想一想：为什么作为一个需要赢利的企业，银行这么大力推行信用卡的使用呢？难道仅仅是为了了解大家的诚信度？统计表明信用卡是现代银行运营中发展最快，最为安全有效的营利点。那么银行拿走的又是谁的钱呢？

　　因此现在的西方国家有很多人将自己的房子抵押出去一定的额度，已尽快还清信用卡欠费。为什么？以目前国内的数字为例，中行和工行的政策都是对于购买第一套住房的贷款人将按“央行基准利率6.12%的0.9倍”，即5.508%执行，而各家银行过了免息期的利息都是每天万分之五，也就是年化利率18.25%，如果信用卡取现金还要另外加收手续费，且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。如此一来信用卡的利率将远远高于房贷。也就是说，信用卡真真正正就是一颗糖衣炮弹，免息只是饵，高息才是钩！

　　当然，需要补充的是，并不是完全没有负债就是最好，“适度”并且得到了充分重视的负债可以增加我们的信用额度，我们有可能在真正的需求中得到更多的优惠。

　　建立你的应急基金

　　如果以上两步你都做得很好，第三步，建立应急基金。其实这里所说的每一步几乎都可以说是环环相扣的，比如这第三步和第二步之间就很有关系。通常一个好的计划里应包括相当于3到6个月收入的应急基金。笔者的不少朋友买房子都会一口气全款付清一套，100多万的房子，加上装修等费用，全款在他们的资产所占比例也并不是小数目，之所以坚持要付清，原因无它：偶然事件总会在生活中发生。有这么个故事：一位朋友买下房子不久，他的母亲因为身体不适住进了医院，手术费、护理费、药费……生意人，钱都在公司的运作中，无奈之下只好卖掉了刚刚装修好的房子，但是由于急于出手损失可想而知，最终只拿回了80万。再高的房贷都到不了这么高的利息吧？假如换种方式，他只拿出一半的现金来支付房款，然后留下大概30万作为应急基金。余下部分资金放在金融市场进行合理运作，也许会因为还贷产生一定的费用，但当出现类似情况的时候就不至于如此措手不及，以至损失更重了。如此看来有债务未必不好，但是没应急金却是万万不行。

　　保障抵御风险

　　当然有人可能会说，要是这么大的花费，3到6个月的收入也不可能解决得了啊？事实确实如此。但是，实际在我们的人生中，除非发生重大风险我们也不会突然需要这么多的“现”钱，这就引出了我们的第四步规划，要确保有适当的保护措施。其实这点可以理解为对第三点的补充，也就是对大的，甚至也许是我们自身能力所不及的风险如何防御。现代社会对个人及家庭风险管控的最优方式无非是保险。简单来说，保险就是一种人人为我，我为人人的资金运作，把一部分人暂时不需要用的钱，交到另一部分急需的人手中。

　　如果将人生比作一条路，保险就是填平沟坎的土，有了它车子才能速度更快，更加平稳地到达目的地。

　　保护你的家庭资产

　　之所以笔者在前几步中不断的提及风险，却没有提到收益，是因为：如果希望得到收益，首先要考虑的就是你能够面对多大的风险。而大家普遍认为的理财=投资，投资=赚钱，都是不正确的。

　　那么到底真正的财富是什么？财富=金钱+时间+/-回报-通货膨胀率-税 通过这个图我们也可以明确，到手的金钱，或者更准确的说可以拿来做投资的钱还会被盘剥一气之后才能沉淀成真正属于我们的财富。如果我们在这个过程中没有留意到这么多的陷阱，金钱依然会离我们而去，这也就是我们要注意的理财第五步，保护你的家庭资产。从公式中很明显的可以看到，只有时间是唯一有利于我们的因素，因此如能提早开始，给钱一个成长的时间，建立一个长期的资产积累肯定是你非常好的选择。

　　建立长期的资产积累

　　最后一步，也来自于同一个公式，如果时间对大家都是公平的，回报多少我们不能预知，通货膨胀不可避免，那么我们主观唯一能做到的就是尽量合理避税。保护了任何一份损失的钱，实际上就相当于我们又多赚回了一份。

　　有人说：钱是天使。也有人说：钱是恶魔。这正说明金钱本身就具备着一定的力量，对于尊重它的人，它可以帮助人们实现很多梦想；而对于无视其存在的人来说，它也会还以颜色。只有远离金钱带来的贪婪与恐惧，才能靠近财务自由。

　　（作者：老财、Deborah fowles、张恩纳）