网友资料：

　　刀先生，男，30岁，家住东莞，有一个一岁小孩。本人月收入8000元，配偶月收入6500元，家庭年终奖金收入30000元，总体年收入11-20万元，家庭日常月支出5000元，其他月支出2000元,旅游年支出10000元，其他年支出20000元。现有活期储蓄10000元，定期存款200000元，基金30000元，股票160000元，自用房产400000元，黄金及收藏品10000元，合计810000元。

　　理财目标：

　　1.资产增值

　　2.小孩的教育金准备

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　　财务分析：

　　刀先生家庭正处于事业的成熟期，财务状况较好，没有负债，生活压力不大。每年的收入保守估计也在15万元左右，年开支11.4万元，结余约3万元，结余比率20%，偏低。投资方面，刀先生持有活期、定期存款、基金、股票、黄金等，投资品种较为全面，符合家庭资产配置的要求。需要注重的是在家庭资产配置中，依据个人自身的投资风险偏好来确定各项资产的配置比例，从而达到最佳的理财效应。

　　理财建议：

　　1、现金规划

　　家庭现有活期存款1万元，建议再拿出1万元存入作为日常开支的应急金，同时拿出2万元投资货币市场基金，以备家庭生活的不时之需。另可办张信用卡，可做急用。

　　2、保险规划

　　刀先生给出的财务信息里没有涉及社保和商业保险，估计夫妻二人社保是有购买。但商业保险作为社保的补充，起到社会稳定器的作用，也是不可忽略的理财环节。因此，刀先生的整个家庭成员需增加商业保险来完善家庭保障计划。建议刀先生夫妇分别投保20年交的定期寿险（保额20万元）、定期重大疾病保险（保额20万元）和卡式意外险，小孩购买一份少儿综合险，年缴保费1-2万元。既起到家庭保障的作用，也达到退休后养老等资金筹划。

　　3、小孩教育规划

　　孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支，应尽早规划。以现有一般生活标准和教育费。

　　小孩中学前期的费用可从日常开支中提取。按每年5%的学费上涨率，3%的通胀计算，中学和大学期间费用开支约需53万元。建议：1）第1—11年的支出，从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。2）第12—18年的支出，从上年结余中取出10万元作为启动资金，现在起每月2000元定投年回报率6%的债券型基金，那么在宝宝上中学前可累计约53万元。至于出国留学可依据实际情况考虑筹划。

　　4、投资规划

　　如果刀先生的定期存款没指定用途，目前可只保留10万元，其余的资金根据自身的风险偏好投资于股市、基市、银行理财产品等，其比率可调整为5:3:2。当前的股票市场大盘处于相对底部，可乘机建仓吸收相中的股票。最近黄金走势较好，至于手上持有的黄金可继续持有。