一、基本情况

　　江苏张家港徐女士，25岁，科员，大专学历，税后年收入30000元，只有单位保险。

　　徐女士丈夫，26岁，科员，大专学历，税后年收入25000元，只有单位保险。

家庭资产负债表
资产	17.6万元
现金及活期存款	3000元
定期存款	1.8万元
基金定投	3000元
股票	2万元
汽车	13万元
应收款	2000元
负债	2000元
信用卡贷款余额	2000元

家庭月度税后收支表
家庭月度收入	3500元
工资收入	3500元
家庭月度支出	3000元
生活开销	3000元

家庭其他年度收支表
家庭年度收入	5500元
存款、债券利息	500元
股利、股息	2000元
其它收入	3000元
家庭年度支出	0

　　二、理财目标

　　资产增值，5年内资产达到20万。

　　三、财务分析

　　徐女士现在属于高支出、低收入家庭，家庭结余率非常低。现有资产176000元，负债为2000元，负债率在合理范围。按照目前的收入和支出水平来看，每年可节余1.15万元，结余率为27.38%，偏低。因为徐女士的资产绝大部分来自汽车，假定汽车经过折旧后，5年后的净值为3万元，徐女士想要五年内资产达到20万的理财目标还是能够实现的，但若不含汽车资产，有些困难。

　　但综合考虑未来的实际情况，徐女士的资产状况还是存在需要改善的地方。徐女士每年的结余率偏低，考虑到以后买房及孩子的教育等一系列问题，家庭负担会日益加重，尽量开源节流，增加家庭积累速度。

　　徐女士的理财意识很强，投资主要有定期存款、企业债、基金及股票等四种方式，遵循了投资多样化的原则，这点应值得肯定。但是综合来看，其投资收益率只有6.1%，仅跑赢了目前的通胀水平，而资产增值的目的还没有实现。

　　另外徐女士现在已经有了孩子，但是却没有一个教育储蓄计划。乘着孩子目前还小，徐女士应提早做好计划，省得到时捉襟见肘，这点也是要考虑的地方。同时，应该给孩子购买一定的保险。

　　四、理财方案

　　目前徐女士和丈夫的收入不高，经济基础不牢固，但因为是公务员，工作还算相对稳定，因此更要合理安排各项支出，做好投资工作，完成要达到的理财目标，同时要注重各项保障规划，给家庭一个安全的未来。

　　1、现金规划

　　目前徐女士的现金资产只有3000元，活期存款为零，日常备用金稍显单薄，建议增加一定的备用现金。考虑到现在有了孩子，日常备用金需要大约9000元（月日常支出的三倍为宜）。备用现金应以现金和活期存款为主，这样能保证随取随用。现在徐女士夫妻俩事业属于初始阶段，两人的收入不算高，建议两人各持一张信用卡，以防不时之需。

　　2、保险规划与教育规划

　　由于徐女士的家庭经济基础相对薄弱，但他们夫妻二人工作属于公务员，比较稳定，有一些基本的保障，建议他们购买一些小额的养老保养。应给孩子上一些保险，如教育险、健康险，以保证孩子获得最基本的教育、医疗保障。保险金额支出每年4000元为宜，不宜太多。徐女士的孩子快要上幼儿园了，考虑到张家港的幼儿园费用，徐女士每年应提前准备好约5000元。

　　3、投资计划

　　徐女士夫妻还比较年轻，负担也不重，可以结合自己的风险偏好，多配置偏激进一些的理财产品，如股票型基金。

　　由于目前的存款利率较低，徐女士可以持有3000元现金，将银行定存转为6000元活期存款，另外的12000元用于投资基金，股票投资额不变。另外徐女士夫妻两人较年轻，可以承担一定的投资风险，可将结余的大部分资金用于基金定投，徐女士将定期存款转为活期后，存款利息收入500应扣除，再扣除保险以及教育费用，现可投资的资金为15000元（24500-500-4000-5000）。现建议徐女士每月定投1250元，以满足夫妻养老、子女高等教育、父母赡养等长期规划，假设年复合收益率10%，那么5年后这部分的基金定投收益为100734元，另12000元的基金投资收益为19326元。

　　现在来计算5年后徐女士的资产是否能达到20万元。5年后资产为100734（每月定投）+19326（9000元的基金投资收入）+20000（股票）+3000（原有的基金）+30000（汽车）+20000（保险）+12000（现金）-2000（负债）=203060元，综合以上分析，徐女士的理财目标是能够实现的，但若不考虑汽车，实现起来比较勉强。因此，建议徐女士夫妻在开源节流方面下工夫，除了投资增收以外，还可寻找兼职等增收方式。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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