财务规划并不是只有中高收入家庭才需要做的，低收入家庭同样需要通过合理的财务规划来达到目标。“无财可理”的说法其实是不存在的，也是一个误区。很多案例都说明即便一个家庭的收入不足5000元，仍然可以实现养老和育子的目标。

　　小黄今年30岁，妻子28岁，有个两岁大的儿子，双方父母健在。虽然工作很多年了，但由于经常换工作，月收入不到3000元，妻子的工作也不是很好，月收入一千多元，两人月收入一共4000元多点。单位都有社保，双方父母收入基本可以自给自足，无需小黄夫妻另外补贴。小黄现在每月的生活支出有2000多元，外加1000元的房贷，基本上剩不下什么钱，目前只有很少的存款。这样的情况该如何为孩子准备足够的教育基金并且准备一定的养老资金呢？

　　理财专家表示，小黄的家庭收入较低，支出却不少，因此如果不好好规划生活会显得比较吃力。从家庭收入构成来看，来源较为单一。可尝试通过兼职等方式增加收入，如果能够增加一千元的月收入，对于理财的规划会更加完善。

　　小黄希望为儿子准备充足的教育基金，如果儿子18岁上大学，其有16年的时间来筹集这笔费用。建议采用定投股票型基金的方式。每月投资750元，那么按照5%到8%的年均收益率计算，16年后基金定投账户中将会有20万元到30万元的教育资金。

　　另外，低收入家庭财务风险比较大，保险应该放在第一位，保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况，对于低收入家庭特别重要，而且养老的目标也可以通过保险来实现。小黄是家庭主要经济支柱，首先应为他购买，受益人为妻子或孩子。一般拿出家庭收入的7%～10%购买保险即可，小黄即可拿出5000元/年来购买保险，所购保险当以养老型保险和疾病、意外伤害险为主。

　　以上是以目前的情况做的短期理财规划，但是收入和经验是成正比的，相信随着时间的推移，小黄及妻子的收入会有所提高，届时需根据实际情况再将此份理财规划进行相应的调整。

　　（作者：吴魏君）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。