基本情况

　　张先生，38岁，国企工程师，年收入5万元；张太太，39岁，外企工程师，年收入6万元，年交商业保险5000元；儿子，8岁，小学三年级学生，年交保险1万元。家庭年均消费支出8万元，另每月基金定投4000元。夫妇均有五险一金。

　　家庭现有现金60万元（主要用于打新股使用），活期存款50万元，定期存款10万元。股票10万元，基金130万元。自有房产一套市值180万元，另有三套房产市值540万元，用于出租，每年租金收入12万元。无负债。

　　理财目标

　　1、孩子大学毕业后出国留学三年的费用储备；

　　2、五年内置换一套价值300万元的房子，八年后居住；

　　3、夫妇二人现在不上班是否可行？

　　财务分析

　　张先生家庭年收入23万元，属于高收入家庭。年均支出14.3万元（含保险费和定投），年均可用结余额8.7万元，年结余比率37.83%，一般参考值为30%，结余比率较适中。目前家庭投资总额为680万元（基金和股票140万元，房产540万元），无负债，投资与净资产比率为73.91%，一般参考值50%，总体看来家庭主要为房产类投资，短期变现能力较弱，金融类投资占投资总额的20.6%，该投资比例尚可。

　　理财方案

　　1、现金规划

　　家庭备用金是家庭成员正常生活的基础，主要避免因失业、意外疾病事故或其他突发事件给家庭经济带来较大的变动。一般家庭的储备金额应相当于家庭月均总支出额的3-6倍左右。建议张先生家庭在现有活期存款中预留7万元，其中2万元仍以保持活期存款形式，5万元购买货币市场基金。另夫妇均可各办理一张不低于一万元额度的贷记信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　张先生夫妇均有社保，且妻儿也有一定的商业保险，保险保障意识较好，但不够完善。

　　建议：（1）夫妇各购买两份意外卡单，张先生投保20万元保额的定期寿险附加重大疾病保险，张太太的万能险重疾保额追加至20万元。（2）儿子在国内上学期间，应有学平险，适当的时候可考虑补充健康险。家庭年支出保费控制在2.5万元以内较合适。

　　3、儿子出国留学规划

　　儿子现在读三年级，距离大学毕业还有13年。按目前一般出国留学费用每年20万元，年均增长率4%，经过测算，三年留学费用约需筹备100万元。建议以现有的每月基金定投4000元，作为儿子留学的专用账户，投资于年预期收益率为8%的五星级股票型基金。

　　4、换房计划

　　张先生家庭计划五年内用现有市值180万元的房产置换一套价值300万的房产，在不考虑房产增值率和其他费用时，建议用现有基金账户中的100万元和活期存款43万元，投资于优质稳健债券型基金，年回报率为5%，5年即可累计资金约183.52万元。用于支付置换房的房价差额和其他费用。

　　5、退休养老规划和投资规划

　　（1）张太太准备今年年底就不上班，则家庭的收入来源仅有张先生的工资与房租收入以及投资收益，家庭年结余额度将大幅减少，仅有17000元，不利于夫妻二人养老金的筹集。所以建议张太太当前最好不要离职。

　　（2）上述规划后，家庭还有现金60万元，定期存款10万元，远远无法满足高支出家庭的生活支出。所以建议将这笔资金按6：1的比例投资于优质债券基金与混合型基金，以后每月定投一定金额的混合型基金，待子女出国后便可享受金色夕阳。

　　（作者：欧阳璐珈）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。