一、基本资料

　　29岁的张先生与爱人年收入共计约40万元，目前有三套房产，两套在省会城市的房产已经全款付清，另外一套房产在北京，目前价值300万，房贷55万，分20年还清。其他投资包括现金存款、黄金及收藏品、基金等。消费品包括汽车和其他电器合计22万。夫妻二人准备明年要小孩。张先生想通过理财，保障增值，在50岁时退休。

家庭资产负债表
资产	350万元
现金及活期存款	17万元
企业债、基金及股票（当前市值）	6万元
房地产	300万元
汽车及家电	22万元
黄金及收藏品	5万元
负债	55万元
房屋贷款余额	55万元（房贷剩余年限20年）

家庭月度税后收支表
家庭月度收入	3.4万元
工资收入合计	3.2万元
其他收入	2000元
家庭月度支出	1.67万元
房贷支出	5500元
生活开销	1万元
医疗费	200元
其它支出	1000元

家庭其他年度收支表
家庭年度收入	1000元
存款、债券利息	1000元
家庭年度支出	1万元
其它（旅游等）	1万元

　　二、理财目标

　　1、准备明年要孩子，子女抚养规划；

　　2、希望50岁能够退休；

　　3、保证财产稳定升值。

　　三、财务分析

　　张先生的家庭财务状况良好，收入稳定，并且已经有三套房产，有家用轿车，属于中产阶级，家庭债务良好并且可控。

　　张先生的家庭目前年结余20万，负债55万，家庭负担较小。但张先生家庭月支出比较多，明年准备家庭添丁，家庭支出可能会高于目前支出情况。考虑到张先生想50岁退休，所以有必要对月均支出做好节流。

　　张先生家庭投资方式比较集中，活期储蓄比例过高，不能有效抵御通货膨胀。另外在保险类投资方面是空白，基金投资额度也不高，可以在这两方面做适当调整。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　也可以看作是家庭现金流规划，以备不时之需，建议以银行定期存款方式完成，目标资金8-10万元，如果遇到意外支出，留够8万元现金足以支撑家庭现金流不中断。另外，张先生家庭除了每月按揭还款以外，月支出1.1万左右，建议每月减少支出2000元，这样做能基本保障现有生活品质，还可以有些许结余。另外，张先生可以办理一张信用卡，也可以预防临时现金紧张。

　　2、保险规划

　　市场上有一些兼具保障和理财的保险产品，当不可预知的风险来临时，保险产品可以以一当十，平平安安。建议用每月结余的2000元，给自己和爱人各购买一份重疾险，对于夫妻已有的社保和补充医疗做个补充，未来小孩出生，也有必要给孩子购买一份重疾保险。一家三口，年投入保险费不超过2万元，建议重疾保额在20万以上。另外再给房主（未还清贷款那套）购买一份意外保险或定期寿险，支出不多，保额定在55万，如果发生意外，用保险费可以一次还清房屋贷款。

　　3、子女教育规划

　　按照目前养一个孩子到18岁，大约要花费60-70万元左右，本着专款专用、到期准时兑现的原则，每年拿出5万元来支出子女生活费、教育金，到18岁时一共90万，大学前教育金的问题得到解决。另外，把现金及活期存款拿出7万元加上现有证券投资6万元，一次性投入一支债券型或偏债混合型基金，按每年平均9%的复利计算，到18岁时可以累积到61万左右。若投资于偏股混合型、股票型基金，则建议逢低分批建仓。

　　4、退休规划

　　按照张先生的目标，希望在50岁完成资金积累，并退休。那么，按照目前张先生一家的情况，到张先生退休时，正好房贷还清。按照最近统计，中国人平均寿命80岁左右，张先生至少在退休时要准备30年的退休金。按照目前的生活水平不下降，每月支出1万元，按通胀率每年4%计算，到50岁时需要788万元来保证连续30年每月支出1万元。

　　张先生家庭每年节约20万，因为张先生还很年轻，可以每年拿出15万进行基金定投，风险高、中、低各一只，对应比例2：3：5，按平均年回报8%计算，连续投入20年，到50岁可以累积到756万，到时再做一些稳定的投资，平衡通胀略有收益，就可足以应付退休花销，同时还可以给孩子预备出一套房产。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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