基本资料：

　　常女士与丈夫都是普通的中学教师，年收入共计10万元，最近他们刚刚成立自己的家庭，目前住在公婆家，年花销3万元。银行存款6万元，未进行任何投资，常女士现已怀上了宝宝，预产期在2012年。常女士的理财目标是准备五年以后购买75平米左右商品房的首付款，为出生的宝宝积累上将来大学的教育金30万。

　　理财规划：

　　常女士和丈夫目前处于事业和家庭的初创期，经济基础相对单薄，同时又面临新生命的降临，工作和收入的压力都比较大。因此在规划时，首先要考虑合理安排现金流，适当投资，完成其理财目标：购房、养小孩。同时还要注重保障规划，给家庭一个切实的安全和保护。

　　1. 合理安排孩子出生后的开支同时积攒教育费用。

　　在孩子出生后，我们需要给小孩准备今后的教育金，以及每月需增加的支出。假设生小孩后每月需增加支出400元。建议采用每月基金定投的方式，来积累小孩的教育金。

　　可按照每月定投500元的标准，投资到小孩18岁读大学，即2030年，假设年收益率为10%，则可以获得30万的资金，假设学费年成长率为5%，则30万相当于现在的12万多资金，足够孩子将来的大学学费。

　　2. 合理进行资产配置，谨慎投资。

　　根据常女士目前仅有6万资金全部为银行存款，我们判断常女士应该是风险态度相对消极，同时风险承受能力较弱。但因为常女士和丈夫现在比较年轻，在资本市场转暖以后，可以适当考虑风险度较高的理财产品：

　　留足家庭应急准备金，准备2个月日常支出即可，大概需要5000元左右，可以购买货币基金，应急准备金也可以采用信用卡的方式。之后综合当前市场情况，可以采取保守的策略，将剩余5.5万资金作为购房启动资金，可以考虑配置到债券型理财产品或者债券型基金，根据债券型基金过往业绩表现收益可以达到6%左右，同时考虑房价涨幅在最近几年政府调控的情况下有趋缓的情况，我们假设每年涨幅在6%左右。这样常女士在五年的时间可以积累30万购房首付资金。

　　3. 选择一份小额保险。

　　由于常女士的家庭经济基础相对薄弱，但他们夫妻二人工作单位属于教育事业单位，保障情况较好，在单位已有的基本保障的基础上不建议过多考虑增加重大疾病、医疗以及意外伤害险，同时不建议为刚出生的小宝宝购买过多的保险。在购房贷款偿还期间，可以将重点放在保费较低，保额较高的定期寿险这类保障产品上，不宜过多。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。