一、基本情况

　　北京市陈先生，29岁，本科学历，税后年收入约90000元。

　　陈先生妻子，26岁，本科学历，税后年收入约78000元。

　　目前无孩子，其妻子怀孕3个月。对于双方父母，目前没有赡养费用。

家庭资产负债表（单位：元）
资产	130000
现金及活期存款	120000
企业债、基金及股票（当前市值）	10000
负债	0

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	14000
工资收入	14000
家庭月度支出	3600
生活开销	2000
房租	1600

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	0
家庭年度支出	24000
教育费	24000

　　二、理财目标

　　1、2年之后有购房意愿，可接受首付30万元；

　　2、明年孩子出生，孩子出生费用及教育费用的规划。

　　三、财务分析

　　现金及活期存款占比过高，资产比例需要进行调整。过多的现金及活期存款，会影响家庭资产整体收益，导致资产增值慢，甚至可能跑不过通货膨胀，而产生实际的贬值。暂时不消费的资金，可以考虑做些金融投资。

　　据测算，陈先生2年后打算买房子，资金比较紧张，子女的教育基金可以等2年后再做准备。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留10000元左右（相当于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　资料显示，陈先生夫妻都没有商业保险。我们认为社保的保障力度不够大，建议追加保障类的商业险，包括40万的重疾险和40万的意外险，保费控制在5000元/年/人。

　　有孩子后别忘了给孩子上保险，比如教育、健康保险，以保证孩子获得最基本的教育、医疗保障。

　　3、教育规划

　　陈先生妻子已怀孕3个月，在这期间要准备好孩子出生及相关的费用，预计3万元左右。小孩义务教育阶段以及高中阶段的教育支出不会太高。大学前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出。

　　假设孩子20年后上大学，大学的费用规划如下：建议在2年后每年为小孩定投基金6500元，年收益按8%计算，到18岁时，这16年间可积累约29.7万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率4%计算，这29.7万元相当于目前13.58万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万元计算，足够孩子的大学费用。

　　另外，展恒理财的研究表明，如能主动投资、找准时点，收益要高于被动的定投。所以，王先生可以学习更多的理财知识及技巧，从而提高投资收益率。

　　还可为小孩办一份教育保险，确保小孩的基本教育费用。

　　4、购房规划

　　陈先生希望2年后买一套房子，可接受首付30万元。目前，按照30%的首付计算，总的房价是100万，其余的70万需要贷款。

　　目前陈先生家年收入168000元，考虑保险支出及其他的支出，年入114800元。如果保持现状，积累2年后可得到229600元，除去孩子相关的费用大概有20万元，加上现有的家庭流动资产，2年后共33万元。因此2年后可以购买一套首付为30万的房产。

　　其余70万的房贷，假设期限为20年，按照目前的年利率7.05%计算，陈先生需要每月支付5448元，不会影响陈先生的正常生活。另外随着时间的推移，陈先生夫妻的收入也会增长，在不影响基本生活的前提下，可以考虑提前还贷。

　　5、投资规划

　　陈先生现有现金及活期存款12万元，我们建议陈先生在购买房子之前，可以考虑做一些比较稳健的投资，50%的股票型基金及50%的债券型基金，按年收益8%计算，2年后可增值到14万元。

　　由于陈先生2年后准备买房子，鉴于家庭资产状况，建议陈先生2年后再开始做子女教育规划。据测算，陈先生在购买房子后大概剩余5万元，可以作为装修费用，除房贷及其他费用之外的剩余资金要进行投资，以避免资产的贬值。

　　另外，有了孩子以后支出会增加，注意在积累和消费之间取得平衡，避免过高消费导致家庭财务的不安全。同时，注意选择收益率更高的投资方式，将活期存款“搬家”，搬到收益率更高的地方，以实现资产的保值增值。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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