个案资料：

　　熊骏，男，27岁，IT业工程师，女友李娜，27岁，外贸经理。两人均在深圳工作，月收入为13000元，每月日常生活支出为3000元，房租为3000元。现有存款10万元，在老家有房产一处，总价52万元，贷款36万元，贷款期限30年，每月还款2800元，已还2年，打算在一年内把此处房产卖掉，在深圳买房。两人均有社保，无商业保险。

　　理财目标：

　　1、想在2年内在深圳购置一套两房一厅的房子并结婚；

　　2、3年后想要小孩，准备孩子的生育金。

　　基本财务状况：

　　熊骏及李娜正处人生重要的阶段，即将告别单身，开始全新的夫妻家庭生活。作为刚刚毕业几年的年轻人，两人已在社会中找到自己适合的工作岗位，获得较稳定的收入并积累了一定的资产，二人的日常开销也属于合理范畴，这些都为新组建家庭奠定了良好的基础。

　　理财方案：

　　一、预留相应的生活备用金

　　熊骏及女友现日常开销每月为3000元，房租每月为3000元，月支出为6000元，建议从现有的10万元存款中留出2万元作为家庭紧急备用金，以短期定存或货币型基金的方式保存，以备应急之需。

　　二、补充相应的保障控制风险

　　二人在一两年内结婚，家庭的负担也会随之加重，目前仅有社保是远不能满足家庭风险保障的需求，应购买相应的商业保险做为补充。建议补充定期非返还型重疾险及意外险，保险低廉，保障较高。

　　三、卖掉原有住房购置新房

　　因原来在老家已购买一套住房，如再购买新的住房即为第二套房产，在首付款及利率上都会有较多限制，建议尽快将老家原有住房卖掉，除去贷款及房价上涨的因素，应可以变现近20万的资金，加之原有8万元存款及年结余8万元，共计会有36万元左右。以深圳目前2万左右的房价计算，应可在市区内购买一套70平米，总价在140万元左右的小两居。除去28万元的首付款外，剩余的8万可用于装修及缴纳相关费用。贷款为112万元，30年期，以优惠利率计算，月供为5450元，以二人目前的收入看，月还款压力可以接受。

　　四、定投月结余准备结婚费用及子女教育金

　　购买住房后，二人每月结余有5000元，年结余有6万元左右，这些钱前期可用于结婚所需费用，剩余的资金及婚后的月结余建议以基金定投的方式积累，可分做两个账户进行投资，一个账户作为二人养老金准备，一个账户作为未来的子女教育金准备，定投股票型基金组合，这样经过长期积累，必然带来丰厚的回报。

　　（作者：赵旭辉）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。