一、家庭基本情况

　　陈先生今年27岁，高中毕业，在北京的一家私企工作，税后年收入为65000元。没有社保，也没有购买任何商业保险。

　　妻子今年28岁，大专学历，也在北京的一家私企工作，税后年收入为23000元，也没有任何保险。

　　1、家庭资产负债表（单位：元）

家庭资产		家庭负债
现金及活期存款	6000	房屋贷款
货币市场基金	0	汽车贷款
现金等价物小计	6000	消费贷款
定期存款	60000	信用卡未付款
国债	0	其他
企业债、基金及股票（当前市值）	32000
黄金及收藏品	7000
金融资产小计	92000
房地产	0
商铺	0
实物资产小计	0
资产合计	105000	负债合计	0
净资产	105000

　　2、家庭每月现金流（单位：元）

收入
工资	7500
投资收益	330
支出
日常生活开销	3050
父母赡养	100
净流入	4680

　　注：将投资收益以及父母赡养费的年度额度换算为月度支出。

　　二、理财目标

　　在中等城市购买一套总价为20万元的商品房。

　　三、财务状况与理财目标分析

　　1、财务状况分析

　　整体来说，从财务指标上看来您的家庭资产情况处于良好的状态，每个月有稳定的现金流，而且家庭目前没有负债。家庭每个月的收入和支出比达到了2.5倍，这为今后资产的稳步增加提供了坚实的基础。

　　但从您家庭的每月现金流来看，收入来源比较单一，大部分来自于工资等固定收入，仅有少量的收入来源于投资收益，这不利于家庭资产的稳步增值。而且家庭的资产主要是以活期存款和定期存款的形式存在的。从一定程度而言，您目前的资产状况不能满足您的理财需求。

　　2、购房目标

　　您购房目标为购买一套价值20万元的房子，但并没有指明您的购买年份。总价20万，按首付3成计算，选择30年还款期。您需要一次性支付首付款6万，从您目前的资产情况来看，定期存款就可以支付首付。每月还款833.98元，也不会造成负担，对现有的每月现金流而言，影响也不大。

年限	期数	年利率	月利率	贷款额	月供
30年	360期	5.94%	4.95‰	14万元人民币	833.98元人民币

　　四、资产配置建议

　　经过国内外大量的研究和实践，我们发现，人一生生活目标的实现情况，通过对财富合理的打理并做对应的资产管理安排，与没有进行系统、有效管理，最终的结果有着很大的差距。这实际上也说明了一个道理，我们通过基于理财目标的投资管理，可以很好的帮助您科学规划您的理财目标，从财务角度支持您提升生活层次，实现您和您家庭财务的安全、自由与幸福。

　　综合来看，建议您做好家庭理财规划，一方面要减少银行存款的比例。一般笔者建议保留家庭总资产的5%作为应急备用金即可，即5250元，您现在现金及活期存款为6000元，配置比例较为合理。另一方面要拓宽投资渠道，建议您将部分资金投到基金、银行理财产品等市场。

　　而且，在您的资产组合中，没有考虑到保险，保险在资产组合中是必不可少的一部分。由于陈先生和妻子都没有社保，建议办理社保或者购买一些商业保险，以完善您家庭的资产组合。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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