基本信息

　　小姜和丈夫都是80后。小姜在珠海政府部门工作，丈夫在一私企给人开货车。小姜每月的工资加各种补助大约为5000元，丈夫的收入不是很稳定，平均每月约3000元。现在两人住的单位的房子。结婚时，男方家长给了两个人20万元买车，买车之后还结余6万元。

　　两个人没有商业保险，小姜有6万元存款，小姜的老公有6万市值的股票。两个人目前花销很大，每个月也就能剩下500元。此外，小姜有公积金。两人打算要个孩子。

　　定投目标

　　希望能通过理财买房和养小孩。

　　定投规划

　　小姜家庭在当地属于中等收入，从财务情况来看，小姜的家庭收入相对稳定，没有大额的支出，生活无忧也不需要对父母赡养。但缺乏健康的消费习惯，依然保持着单身生活的习惯。规划如下：

　　准备应急金：家庭应急金一般为3-6个月家庭收入。小姜家庭每月收入8000元，支出高达7500元，实在属于过度消费的典型。个人建议，应当控制开支，节制信用卡消费，减少对贵重物品的追求。总体来看，在国内四线城市，包括养车在内两个人每月支出3500元完全能够满足。应急金控制在2万元基本够用，资金使用上考虑活期存款或者货币基金。

　　保险方面：由于收入不是很高。建议买一点能够抵御重大风险的保险，此外也可以适当配置些养老保险作为对以后养老的补充。具体险种包括，定期寿险为主险附加重大疾病保险、意外险，家中老人考虑上意外险和意外医疗险。以后家庭宽裕后也可以考虑增加些孩子的教育年金险种，目前考虑一年家庭保费合计在7000元以内合适。

　　教育金：由于即将要孩子，那么孩子的养育费用必将提上日程。建议通过基金定投的方式储蓄宝宝的教育金，每个月定投基金1000元，投资20年，假设年收益为8.7%，期末将有近65万元的收入。此外，以后有条件许可，也可以购买教育储蓄分红保险。

　　买房子：将二人手头上的现金12万元，外加股票套现2万元，一共14万元可以实现一套70平米（5000元/平米）商品房的首付。剩下的21万元可以通过公积金贷款实现，贷款30年，每月的还款额也就1000元多一点。

　　家庭投资：小姜老公可以利用剩余的4万元股票继续积累投资经验。如果有很好的技巧，也可以适当加大投资力度。每月的结余款可以办理银行零存整取业务，年底和理财收入一并用来做规划。此外，为分担风险且未来家庭面临多项支出，每年多余的资金可以考虑购买基金或者积累到一定程度投资实业。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。