一、基本情况

　　苏州市高新区徐先生，28岁，从事教育类、广告类工作，本科学历，税后年收入20万元。

　　徐先生妻子，26岁，公司职员，本科学历，税后年收入3万元。

　　夫妻二人均身体健康，缴纳了基本社保，目前暂无子女。

家庭资产负债表
资产	123万元
现金及活期存款	18万元
房地产	100万元（一套自住房）
汽车	5万
负债	50万元
房屋贷款余额	50万元（剩余年限：27年）

　　注：徐先生给出的房屋价值、贷款余额均为50万，疑有误，我们认为第一个50万指的是除去房贷后的房屋净值，所以，将房屋价值校正为100万。

家庭月度税后收支表
收入	22000元
工资收入合计	4000元
其他收入	18000元
支出	5700元
房贷支出	2700元
生活开销	3000元

家庭年度税后收支表
收入	0
支出	3000元
父母赡养费	3000元

　　二、理财目标

　　在苏州购买150万的大户型房子。

　　三、财务分析

　　徐先生家庭的特点是，有房有贷，但月供压力较小，只占二人月均收入的12%，对生活基本没有太大影响，并且工作收入稳定，略有结余。目前基本财务安全，但是现金及活期存款盈余过多，而且家庭没有任何的投资。在市场高度通胀，物价不断上涨的情况下，这样的状态有待改变的，建议适当增加投资。

　　目前市场基本是震荡局势，可逢低建仓偏股型基金，或者购买些稳健类产品，如债券型基金、保本或保收益类理财产品。也可以先将资金购买货币型基金，赚取比活期存款稍高的收益，择机将货币型基金转换成偏股型基金、债券型基金。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　因为徐先生夫妇二人预期收入稳定，建议平时保留17100元左右（约等于家庭月开支的3倍）作为日常备用金，已备急需。备用金可以现金、活期存款、货币型基金的形式存在，在年度大项支出之前，注意补充备用金。

　　目前的现金及活期存款共计18万元，扣除之后剩余162900元，可进行合理投资，博取超额收益。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定和生活质量的基础，建议对保险方面的规划提高重视。

　　资料显示，徐先生夫妇二人都购买了基本社保，除此之外，二人没有任何商业险。我们认为，社保的保障力度不足，有条件的话建议及早投保保障类商业险。

　　从上表中我们可以看出家庭收入主要来源于徐先生。不过，收入多，相应承担的责任也大，建议保险投入向徐先生倾斜。

　　3、购房规划

　　因为徐先生的目标是在苏州购买150万的大户型房子，但是现在的房子市值约100万，而房屋贷款余额还有50万，如果现在卖掉现住的房子去买新房，仍然达不到二套房首付75万的要求。按目前房贷政策，再购房属于二套房，将执行5成首付和1.1倍贷款利率。

　　所以，我们建议徐先生暂缓买房，积累大约1-2年之后再去买房。到时，除了有能力偿付首付，还会有盈余，可用于房子的装修或生活的改善等用途，不至于因为买房而大幅降低生活质量、导致财务脆弱。

　　假设贷款80万，若按20年偿付，商业贷款利率6.8%，故每年需支付约8万左右。从徐先生每年的收入扣除各项支出后，每年将会盈余11万左右。该11万可用于投资子女教育和夫妇二人的养老方面。这样安排，财务不至于太过紧张。

　　另外，如果采取“卖旧买新”方案的话，注意考察房价，逢高变卖旧房。

　　4、子女养育规划

　　假如徐先生夫妇3年后养育子女，计划从第二年后每个月预留3000元现金投资于债券型基金，年收益按6%计算，一年后可得到约3.7万，此笔资金足以应付短期内母亲医疗和婴儿出生初期的费用。子女教育费用则可以采取基金定投的方式，做一个长线投资。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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