网友资料

　　张先生，33岁，电气工程师，年薪10万，年终奖1—2万(不固定)，有社保，有住房公积金。家庭日常生活支出2000元/月。有保险20期缴费。妻子27岁，公司职员，月薪3000元，有社保。

　　有现金1万元，有两套房一套自住（价值60万），有37万的贷款（20年，利率5.94%），另一套投资价值33万，另有4万负债。

　　理财目标

　　1、三年后能买一部10万左右的家用轿车；

　　2、七八年后能换一套价值150万左右的学区房（便于以后孩子上学）；

　　3、给孩子准备教育经费（现在还没有孩子）；

　　4、60岁退休，为自己和妻子准备养老金；

　　5、想做点长期的基金定投。

　　一、财务分析

　　张先生的家庭属于两口之家，虽然金融资产很少，但每年的收入还是比较可观的，换言之有长期稳定的现金流。建议加大投资，提高投资收入的比例。家庭的保障仅仅有社保是远远不够的；尽管还没有孩子，但教育金还是应尽早开始准备。总之，张先生的家庭目标很多，应该将目标的重要性排序，最最重要的是做好家庭的现金和保险规划，这是维系家庭的基础；其次才是教育金和养老金的筹备；最后才是房产和小车。

　　二、理财规划方案

　　1、现金规划

　　现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置，张先生预留10000元现金预备日常支出是比较合理的，还应夫妻各开一张额度为1万左右的信用卡，平时消费，应急时可透支现金。每年的年终奖（1-2万）用作应急准备金，以应付不时之需，建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。

　　2、保险规划

　　家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。张先生是家庭的经济支柱，医疗方面已有社保的基本保障，建议配置意外险、寿险、重疾险、医疗补充险等；

　　妻子已有社保，还应配置寿险、重疾险和医疗补充险等。保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的，所以合理保费支出应该在10000元/年左右。

　　3、教育规划

　　教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。预估小孩读大学需要20万。定投指数基金500元/月，按8%的年收益率测算，18年后可累积22万供子女读大学之用。

　　特别提醒，为预防大人发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等为家庭的经济支柱配置足额的相关保险产品，万一这些极端情况不幸发生，也能保证子女接受到高品质的教育，实现人生梦想。

　　4、养老规划

　　经过测算，张先生要维持退休后生活水平不变，应在60岁退休时准备养老金60万。建立养老金专用账户，定投指数基金700元/月，按8%的年收益率测算，26年后可累积67万，届时转换成风险低的债券基金，作为养老支出。

　　5、房车规划

　　张先生还有有37万的房贷未还（20年，利率5.94%），按等额本息还款，月还款2700元。

　　建立购车专用账户，每月定投平衡性基金3000元/月，按5%的年收益率测算，3年后可累积11.35万用于买车。

　　为8年后换置一套150万的房产建立购房专用账户，定投股票型基金4500元/月，按8%的年收益率测算，8年后可累积57万。另外买完车之后可以定投指数性基金3000元/月，按8%的年收益率测算，再过5年后可累积21万。按照中央的政策导向，已经开始对第三套房房贷进行控制。所以8年后，建议张先生卖掉一套价值33万的房产，换置150万元的房产，按首付87万，利率5.94%，20年还款期，月还款4500元。

　　付清首付后，还有14万元的结余。可以投资于风险较高的股票以博取较高收益。建议购买大盘蓝筹股，按10%的年收益率，18年后累积77万用于改善退休的生活品质。

　　经过如上规划，在不突破现有的以及将来可预期的财务资源的限制下，而且规划的收益率也在合理的也是可实现的范围内，张先生不但在保险保障、养老金、教育金三个方面都有了较为充分的准备，还实现了买车和换房的家庭目标。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。