一、基本情况

　　北京武先生，32岁，本科学历，五险一金，税后年收入150000元。

　　妻子王女士，28岁，本科学历，五险一金，税后年收入35000元。

　　夫妻二人工作都非常稳定，健康状况良好，打算一年后要小孩。

家庭资产负债表（单位：元）
资产	1500000
现金及活期存款	100000
企业债、基金及股票（当前市值）	50000
房地产	1200000
汽车及家电	150000
负债	200000
房屋贷款余额 房贷剩余年限	200000 8

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	16500
工资收入	15500
其它	1000
家庭月度支出	5300
房贷支出	2300
生活开销	3000

家庭年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	12000
其它收入	12000
家庭年度支出	60000
父母赡养费	12000
生活费	48000

　　二、理财目标

　　1、教育目标：未来1年内要小孩儿，为子女积攒教育金。

　　2、换房目标：2人现在居住在50平米的1居，计划5年后换一套80-90平米的2居，市价约200多万的商品住房，为家庭创造良好的居住环境。

　　三、财务分析

　　武先生家庭年度收支盈余为86400元，总资产远高于负债，可以说资产状态比较优质。但是武先生家庭由于疏于投资理财，财务状况总体特点是流动性资产（家庭储蓄存款）占比较大而投资性资产较少，这说明了家庭生活备用金充裕，生活品质较高，但同时导致理财收益偏低，所以应适度调整家庭资产配置。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留16000-32000元左右（相当于家庭每月开支的3-6倍）作为日常备用金，由于武先生家收入很稳定，可以考虑少留些备用金，备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持1-2张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。保险的基本功能是保障，如果作为投资项目我们可以选择收益率高的金融产品，来获得较高的收益。保险只能作为保障，不宜用于投资。

　　资料显示，武先生夫妻虽然都有社保，但是随着通胀压力，社保远远不足以担当保障基础，夫妻二人可以购买几份商业养老保险，因武先生是家庭收入的首要贡献者，我们建议武先生可以购买一份意外险，发生意外不至于影响家庭的正常生活。

　　3、育儿及教育金规划

　　孕检+生产，准备3-6万元的准备金足够了。如果要为孩子留存脐带血，需要另备首付金约5000元，或者全款约1.6万。孩子出生后的生活消费不会太高，从夫妻二人的月收入中支出，小孩义务教育阶段以及高中阶段的教育支出不会太高。大学前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出，不另作规划。

　　孩子大学的费用规划如下：建议每月为小孩定投250元到指数型基金（用钱前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债券型基金）。基金年收益按10%计算，至小孩18岁可累积约18.90万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率3%计算，这18.90万相当于眼下10.47万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万元看，足够满足孩子的大学教育。若打算出国留学，应提高定投金额，武先生家庭月收入较高，建议月定投1000元以上。

　　选择指数型基金进行定投的原因在于，指数型基金与股市波动相关度最高，历史表明，投资时间足够长的情况下，比主动操作的公募基金都能更好地享受股市上涨。研究表明，主动投资、找准时点的话，收益要高于被动的定投。所以，武先生如果精力允许，可以考虑掌握点金融投资知识，提高投资技能，从而提高投资收益率。

　　4、购房规划

　　武先生希望在5年后购买一套80-90平米、市价约200多万的商品房。现居住的1居市价120万左右，换房需再积攒80万元左右的购房资金。现年收入与支出的结余约9万元，手中20万的房贷还有8年期限。同时武先生的存款有10万，基金、股票等有5万，如想完成5年的换房的计划，建议将每年度总盈余中的8万左右及目前可支配存款等转移到年收益在10%-15%的投资品种中。目前市场行情不稳定，不建议全部投资股票等风险较大的种类，可部分参与，另将大部分可支配资金投资于年收益13%左右的基金产品。至第5年时一次性还清剩余8万左右房贷，加上卖出目前手里的50平米的1居，换一套其他位置市价约200多万80-90平米的2居也是水到渠成的事情。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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