高先生和陈女士是北京当地人，大学毕业后两人各自找到了一份不错的工作，至今已工作四五年。今年30岁的高先生在公司主要从事的是销售工作，年收入六七万元，公司帮其缴纳有四险一金，希望50岁退休；小他一岁的妻子主要从事的也是销售工作，年收入3万元，比上不足比下有余。目前有一套自住房价值150万，未来几年面临拆迁，另家庭尚有5万元的存款；两人全年开支总计约4到4.5万元；上面有两位老人，但目前无需赡养。高先生夫妻两人计划两年内在市内购买一套小户型的住房，两年后要个小孩，另外还想增加一下家庭保险。针对高先生的实际情况，专家进行了下面的分析：

　　高先生夫妻两人全年收入在10万元左右，去掉开支，年结余率为55%，投资方面还有空间。整体来说，因为没有小孩，老人暂时无需赡养，所以家庭压力不大，但是由于目前住家存在拆迁可能，这不利于资产的保值增值，资产结构有待调整，以下是包括高先生所提目标在内的几项规划。

　　规划一：现金可投资于基金以改变现有资产结构。

　　55%的年结余高先生几乎用于储蓄，没有进行其他的投资，其实这是会影响资产的保值增值。专家说合理的流动资产应保持在满足3—6个月的日常开支的水平，建议高先生保留1.5万元作为备用金即可，剩余资产用来购买货币型基金。

　　规划二：保险是不得忽略的家庭保障项目。

　　两人从事的销售工作相对于其他工种来说并不是非常稳定，且家庭除了单位缴交的保险之外无任何商业保险庇护，一旦家庭成员生病或发生意外，家庭收入必定会减少，从而影响到家庭的日常生活。所以专家建议高先生在购买保险时应偏重保障，为自己和妻子购买定期保险，保障涵盖意外和疾病，每年两人的保费控制在5000元以内。

　　规划三：期待家庭的第三个成员。

　　高先生希望在两年后要个宝宝，而家庭多了一位成员开销势必增加很多。而陈女士从事的销售工作将受到直接影响，孕育宝宝期间收入可能会大幅减少，因此应该提前准备生育的费用和婴儿期的抚养费用。建议这两年每年年终存入10000元，为孕育宝宝做准备。

　　规划四：住房的改善。

　　高先生目前虽然有住房，但面临拆迁，他希望能购买一套在市区内的小户型的住房。但是北京的房价居高不下给高先生带来很大的压力。以他目前的储蓄远远不能满足首付款的金额。不过拆迁时将有一笔补偿款，可用补偿款进行购房。现在可将每年的结余投资到一些理财产品，保持资产的增值，为购房准备。

　　未来两年左右的规划大致如此，随着工作经验的积累和财富的积累，高先生可再两年后再根据实际情况调整上述规划。

　　（作者：胡利佳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。