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一、基本情况
张先生，男，30岁，研究生学历，在事业单位工作，税后年收入26万元，有基本保险，身体状况良好。妻子，30岁，研究生学历，在国企工作，税后年收入10万元，有基本保险，身体状况良好。张先生现居住于上海市。
二、财务状况
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家庭资产负债表 单位：元 |
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资产 |
负债 |
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现金及活期存款 |
30万 |
房屋贷款余额
房贷剩余年限 |
100万
30年 |
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房地产 |
200万 |
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资产总计 |
230万 |
负债总计 |
100万 |
按照目前的家庭资产负债来看，家庭资产结构较为简单，仅房产和现金，未来可以考虑使家庭资产结构丰富一些，考虑保险、基金、股票等，持有适当比例，这样也能促使家庭收入来源的多样化，能在一定程度上降低家庭财务风险。总体上看，张先生家庭的负债比例较高，不过由于张先生夫妇都有较高收入，财务风险较低。
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家庭月度税后收支表 单位：元 |
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收入 |
支出 |
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工资收入合计： |
2.8万 |
房贷支出 |
0.36万 |
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生活开销 |
0.2万 |
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其它支出 |
0.1万 |
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合计 |
2.8万 |
合计 |
0.66万 |
家庭月度结余比例达到76%，结余较多。月度结余如果充分利用，坚持下去，终会得到丰厚的回报。
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年度税后收支表 单位：元 |
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收入 |
支出 |
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存款、债券利息 |
0.1万 |
父母赡养费 |
1.5万 |
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其它（旅游等） |
0.5万 |
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合计 |
0.1万 |
合计 |
2万 |
在年度开支上，有1.9万元的净支出。
三、理财目标
1. 2年内生小孩；
2. 5年内购买15万左右的车一辆；
3. 5年之内为父母购买一套100万左右的房子。
四、理财规划
1. 生育规划
您家庭想在2年内生小孩，需要准备相应开支，预计将花费10万元左右。您现有30万元现金，每月还有2.14万元结余，张先生可以轻松处理生小孩相关费用。
2. 购车规划
您家庭想在5年内购车，花费15万左右，您现有30万元现金，每月还有2.14万元结余，扣除生小孩相关费用准备后，您依然可以完成购车计划。不过，轿车属于消费品，购车后将增加1000多元的养车支出，您还有为父母购房的规划，建议适当拖后，在妻子怀孕期间开始购买，方便照顾妻子生育。
3. 购房规划
您家庭想在5年内购买价值100万的商品房一套。扣除生育小孩的支出准备，有现金20万元；购车后将增加1000元左右的养车支出，您家庭每月有2万元的结余。考虑到张先生计划3年内攻读博士学位，收入会减少一部分。3年内张先生夫妇每年将获得22万元收入，3年后累计将获得66万元，考虑到为父母购买的房产可以使用部分银行贷款，比如贷款50万元，月房贷支出增加2000多元，家庭月度开支依然在合理范围，依然有较多结余，张先生还有能力做一些其它投资，比如保险、基金、股票等，追求长期投资收益。据统计，成立至少5年以上的所有开放式基金，5年的平均投资回报率为217.17%。若每年按照15%的投资收益计算，可以积累较多的资金用于家庭消费、子女教育、养老金储备等。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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