基本信息

　　家住长沙27岁的郑小姐是一名室内设计师，目前月收入5000元，月支出约2500元；有存款4万元，定投基金及股票6万元。除了公司的五险一金外，她还投了大病险和意外险。郑小姐目前与父母同住。郑小姐的男友失业一年了，家里在政府部门的亲戚给他找了份在事业单位的工作，预计月收入为4000元，可硕士毕业的他不愿呆在那种没有太多活力的地方。男友此前有15万元存款，有社保，无商业保险。此外，双方父母已经准备好婚房，一次付清。二人准备春节结婚。

　　定投目标

　　郑小姐打算婚后一两年内要小孩，同时希望5年后更换一套住房。

　　定投规划

　　郑小姐个人财务状况还是不错的，但是由于很快要组建新的家庭，因此郑小姐需要针对投资以及各项计划进行调整。另一方面郑小姐的男友无任何商业保险，无法满足保障要求；其次二人财产闲置过多丧失了收益性。

　　现金规划：虽然男友对工作有些抵触，我们也很欣赏他这种精神，不过考虑到未来生活的压力，建议还是先去事业单位上班，然后再寻求发展计划。如果男友长期失业下去，其本身的工作技能也是在丧失，工作将会越找越难。每个月4000元的收入还很稳定，在长沙算是不错的了。婚后二人资产进行合并，为了有效地保证资产的收益性，建议首先建立家庭储备金。根据家庭开支情况来看，建议预留出10000元作为家庭储备金，用以保障家庭日常支出需要和急用钱的供给，这部分资金可以选择活期存款。如果有超出预留部分的，建议向朋友亲人借点救济。从双方父母为两人全款买房来看，家境还是可以的。

　　保险方面：建议二人考虑购买定期寿险，以保证万一张小姐发生不幸死亡或全残时，有一笔资金可以保障父母的生活。男友可以购买业意外保险，可以选择卡式意外险，同时，附加一些意外住院医疗、住院费用津贴保险等。

　　子女教育：由于郑小姐打算婚后要小孩，因此提前准备一些资金还是很有必要的。对于一般家庭来说，宝宝的抚养以及未来教育会成为家庭比重较大的支出。由于目前宝宝还没有出生不能以保险的形式来积累教育金，所以建议用一个合理的投资组合对资金进行积累。建议郑小姐从现在起每月拿出1500元进行该项资金的积累，投资产品可以选择比较稳健的平衡型基金，预计年复合收益率8.5%左右，经过19年的积累可以积累大约85多元万左右，可以满足宝宝日后所需要的全部资金。

　　提前购房：依据中国社科院8日发布的《住房绿皮书：中国住房发展报告（2010－2011）》，通过对2010年9月全国35个大中城市二类地段（城市一般地段）普通商品住宅集中成交价的对比分析发现，全国35个大中城市二类地段普通商品住房平均房价泡沫为29.5%。存在一定的泡沫，泡沫成分占实际价格比例在10%以上30%以下的城市有南昌、济南、合肥、西安、广州、昆明、西宁、长沙。由此可见，长沙以后的房价还是会大涨的，5年金融理财的增值速度远远不及房价的提高速度。所以是越早越好，提前卡位。根据目前周小姐的情况，假设男友上班，两人的年收入近11万，每年能结余7万块。外加上头上已有的25万元，一年后就可积累到32万。假定要购买80万的房产，剩下的48万可申请银行贷款，30年贷款期限，每月还贷约2300元。同时可以把老房子出租，每月至少有近千元的收益，两相比较下来，每月也就一千出头的还款压力。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。