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一、基本情况
郭先生，28岁，大学本科毕业，从事科研工作，税后年收入6万元，有国企职工的基本保险，身体状况良好。妻子，29岁，研究生学历，也从事科研工作，税后年收入3万元，有国企职工的基本保险，身体状况良好。郭先生夫妻现居住于新疆克拉玛依。
二、财务状况
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家庭资产负债表 单位：元 |
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资产 |
负债 |
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现金及活期存款 |
5000 |
房屋贷款 |
30000（2年） |
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定期存款 |
25000 |
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企业债、基金及股票 |
70000 |
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商铺 |
50000 |
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资产总计 |
150000 |
负债总计 |
30000 |
注：资产总计中没有包括房产一项。张先生夫妻二人有住房一套，暂没有进行市场估值，没有列入家庭资产负债表。
郭先生家庭财务比较稳健，负债比例较低，在合理范围内。从资产结构来看，郭先生家庭流动性资产、金融性资产、固定资产均占有适当比例，这样也能促使家庭收入来源的多样化，也能在一定程度上降低家庭财务风险。
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家庭月度税后收支表 单位：元 |
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收入 |
支出 |
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工资收入合计 |
6500 |
房贷支出 |
1500 |
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其他收入 |
2000 |
生活开销 |
1200 |
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医疗费 |
100 |
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其他支出 |
1000 |
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合计 |
8500 |
合计 |
3800 |
家庭月度结余比例达到55.3%，2年还清房贷后，每月又会节省一笔较大开销。月度结余充分利用，坚持下去，终会得到丰厚的回报。
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年度其他支出项 单位：元 |
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父母赡养费 |
15000 |
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其他（旅游等） |
10000 |
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合计 |
25000 |
三、理财目标
1. 10年内购买价值40万的商品房一套；
2. 18年内积累40万教育基金；
3. 33年内积累养老基金40万。
四、理财规划
1. 购房规划
您家庭想在10年内购买价值40万的商品房一套。您每月有大约4700元的开支结余，去除父母赡养费、旅游等支出后每年有31400元的结余，可以用做投资资金，用以配置基金组合。若每年按照10%-15%的投资收益计算，10年后便可获得50万-63万元的本金收益和，足以实现您“10年内购买价值40万的商品房一套”的购房计划。
2. 教育基金规划
郭先生夫妇打算在年内要孩子，并希望在18年内为孩子积累40万教育金。您有3万元的存款，7万元的企业债、基金及股票，可以支持郭先生夫妇打算在年内要孩子的计划。孩子出生后，开支将增大，不过2年后房贷还完，结余1500的元可以弥补小孩子的成长费用。
前面购房规划中，建议您做基金组合投资或基金定投，争取每年10%-15%的投资收益。假如10年的时候购买40万元的商品房之后继续投资，提取40万元购房基金后，当投资年收益为10%时，再过8年后将有49万元的本金收益和；当投资收益为15%年收益时，再过8年后将有95万元的本金收益和；这样也可以实现“18年内积累40万教育基金”的规划。
3. 养老规划
郭先生夫妇还有“33年积累养老基金40万元”的养老规划，也可以通过争取每年10%-15%的投资收益来实现。您家庭每年能结余资金31400元，实际上仅需每年8%的投资年收益率，15年内郭先生夫妇能积累85万元的养老资金，轻松实现“33年积累养老基金40万元”的养老规划。另外，郭先生夫妇都有较高学历，目前还比较年轻，未来收入还有较大的增长空间，如果能坚持稳健投资，实现8%-15%的年投资收益，可以提早实现理财目标规划。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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