理财案例：

　　从事销售的陈先生今年的运气不错，一年赚了将近40万元，但是他仍然感觉到自己的生活没有保障，因为陈先生的收入非常不稳定，完全和业绩挂钩，今年收入不少，但明年行情如何完全没有把握，陈先生自己也没有买社保和其他保险。另一方面，陈先生现在还欠银行30万元的住房按揭款，而陈先生的妻子现怀有身孕，明年7月份BB即将出生，他希望明年6月份BB出生前买辆价位在15万元左右的私家车。

　　陈先生现有家庭存款35万元，另有10万元股票。陈先生妻子月薪5000左右，收入相对较为稳定，有三金。陈先生的家庭开支为：每月还房贷2500元，家庭生活开支2000元。陈先生想请教理财师，他是先将房贷一次性还掉，还是先还一部分，其余的钱先用来投资，如果投资的话，应该如何投资？

　　理财师：

　　某银行金融理财师（AFP） 谷勇

　　理财规划：

　　先还部分房贷和买保险

　　将房贷一次性还掉不利于后期理财。建议陈先生从家庭存款中拿出15万元提前还款，选择年限不变而月供减少的模式，则每月月供相应减少为1250元，房贷支出占每月家庭固定支出的比例降为25%，相应的也减少了房贷的利息支出。

　　陈先生本人的收入非常不稳定，没有社保和其他保险，这样对于陈先生本人和家庭来说都缺乏一定的保障，不利于家庭应对意外风险支出。

　　建议根据单位的实际情况购买社保，同时购买商业性保险。根据目前家庭收支状况，可以购买定期寿险做为过渡，万一有意外发生，保险公司赔付金额基本可以保证家庭的正常生活。

　　量入为出，提前做好规划

　　目前陈先生家庭稳定的月结余为：5000-1250-2000=1750元。如果用月收入来同时实现生活、房贷月供、买车、育儿等支出显然是不现实的。可以考虑通过投资组合实现理财规划目标。

　　首先，建议陈先生将10万元股票适时卖出，转换成偏股型基金和混合型基金，通过基金组合配置可分散风险。其次，除购买商业性保险之外，还要准备6个月左右的紧急备用金，建议准备5万元，也可以作为BB出生后的育儿费用。陈先生可以通过办理通知存款一户通将日常资金存入银行账户。

　　再次，用部分家庭月结余进行基金定投，作为BB未来的教育费用。可以在每月家庭结余的1750元中拿出1000元进行基金定投，建议分别定投一支沪深300基金和一支中证500基金。另外每月750元结余可作为育儿费用开支的一部分。

　　最后，对于剩余的15万元左右资金，陈先生可以准备在来年6月份BB出生前买车。

　　除此之外，陈先生在来年也有机会赚得较高的业绩收入，根据陈先生家庭的承受能力，可以将40%的收入用于储蓄，20%的收入用来购买家庭保险，另外40%的收入进行投资，但还是建议陈先生的投资不要选择高风险的产品，应选择稳健型的投资产品为主。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。