一、家庭基本情况

　　梁先生的家庭为两口之家，居住在四川成都市，夫妻双方的健康状况均为良好。梁先生今年29岁，本科毕业，在中石油工作，是一名工程师。税后年收入为60000元左右，有国寿定期和重大疾病险。其妻子今年27岁，同样为本科毕业，在中石油工作，是一名助理工程师，税后年收入为50000元，有国寿定期和重大疾病险。

　　夫妻双方均在国企工作，收入稳定，而且对于保险比较重视，均购买了寿险和重大疾病险。

　　二、财务状况

　　1、家庭资产负债表

家庭资产（万元）		家庭负债（万元）
现金及活期存款	0.8	房屋贷款	20万（20年）
货币市场基金	0	汽车贷款
现金等价物小计	0.8	消费贷款
定期存款	15	信用卡未付款
国债	5
保险现金价值	2.6	其他
债券、基金及股票（当前市值）	1.3
黄金及收藏品	2
金融资产小计	25.9
房地产	138
汽车	12
实物资产小计	150
资产合计	176.7	负债合计	20
净资产	156.7

　　2、家庭每月现金流

收入
工资	11000
总收入	11000
支出
日常生活开销及医疗费	2000
父母赡养	167
保险	833
房贷支出	1400
其它支出	1000
总支出	5400
净流入	5600

　　注：将保险以及父母赡养费的年度额度换算为月度支出

　　3、财务状况分析

　　从整体的财务指标上看。您的家庭资产情况处于良好的状态。家庭目前仅有分20年还清的总额为20万元的房贷，而总资产共有176.7万元，负债比仅为0.11。而且扣除所有的支出后，您家庭的每月资金净流入为5600元，并且现金流稳定，这有利于家庭资产的良性循环。

　　但是，通过仔细分析，可以看出，您现在的现金资产多数以低风险的银行存款和国债形式存在，总额达20.8万元，而股票和基金这类的投资总额仅为1.3万元，这并不利于家庭资产的增值。而其他资产主要以固定资产，即房产的形式存在。这并不是一个很好的理财方式。从您家庭的总体情况来看，是可以投资一些风险相对高的投资品种的，如股票型基金和混合型基金等。建议您拓宽投资渠道，做好资产配置。

　　三、理财目标

　　1、再准备购买50平米小户型；

　　2、争取提前还20万房贷。

　　四、财务状况与理财目标分析

　　1、购50平米小户型

　　您想再购买50平米的房子，您没有规划具体的投资金额，暂按四川省成都市小户型的房子为每平方米7000元的均价算，该理财目标需要35万元。由于您已经有了贷款的房子，那么按二套房贷的首付4成计算，选择30年还款期。您需要一次性支付首付款14万元，从您目前的资产情况来看，银行存款就可以来支付首付。30年还款期，每月还款1250.97元，而您家庭目前每月的净流入为5600元，所以该项目标也不会造成家庭太大的负担，对现有的每月现金流而言，影响也不大。

年限	期数	年利率	月利率	贷款额	月供
30年	360期	5.94%	4.95‰	21万元人民币	1250.97元人民币

　　注：按30年等额本息的方法计算，利率按08年12月23日的基准利率计算

　　2、提前还贷20万元

　　梁先生计划提前将20万元的房贷还上，减轻家庭负债。对于您目前的家庭情况来看，20万元的负债并没有给家庭带来多大的负担，您的家庭负债与资产比为0.11，这是一项良好的财务指标。而且您目前的资产主要以固定资产的形式存在，流动性资产仅为20.8万元。从这方面看，如果提前还贷，会给家庭的资产流动性产生很大的影响。

　　另外，您的购置50平米小户型房产的计划与提前还贷的计划存在一定的排斥，所以，综合来看建议您放弃此规划。

　　五、资产配置建议

　　经过国内外大量的研究和实践，我们发现，人一生生活目标的实现情况，通过对财富合理的打理并做对应的资产管理安排，与没有进行系统、有效管理，最终的结果有着很大的差距。这实际上也说明了一个道理，我们通过基于理财目标的投资管理，可以很好的帮助您科学规划您的理财目标，从财务角度支持您提升生活层次，实现您和您家庭财务的安全、自由与幸福。

　　从您的实际情况来看，不但有一定数额的资产，而且有稳定的月现金流。理论上，总资产的5%以现金或者活期存款的形式存在，作为备用金，即8.8万。但考虑到您家庭的实际情况，和每个月固定的现金流，建议您用1.5万元作为风险备用金，其他的资产做投资。保险在资产配置中是非常关键的一环，您的家庭对这个认识的比较充分，现有的保险已能满足现在家庭的需要。所以，主要考虑投资品种，可以投资债券、基金等。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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